Napriek tomu, že viac ako 70% všetkých dôchodcov potrebuje určité služby dlhodobej starostlivosti v dôchodku, málokto má plán zavedený. Toto zlyhanie plánovania má vplyv nielen na vlastné financie, ale tiež stavia rodinných príslušníkov starostlivosti o dieťa do potenciálne škodlivej situácie. Väčšina služieb dlhodobej starostlivosti sa poskytuje neformálne av neplatenom prostredí. Bez riadneho plánovania sa bremeno dlhodobej starostlivosti často presúva na rodinných príslušníkov.
Vytvorenie plánu dlhodobej starostlivosti sa netýka iba rozpočtovania výdavkov alebo financovania rizika prostredníctvom produktu, ako je poistenie dlhodobej starostlivosti. Aby bolo možné správne naplánovať dlhodobú starostlivosť, sporitelia sa musia rozhodnúť, ako sa chcú starať, druh starostlivosti, ktorú chcú dostávať, ktorí túto starostlivosť poskytnú, udelia rodinným príslušníkom povolenie na poskytovanie starostlivosti a vyvinú spôsob na financovanie nákladov. Podľa Billa Bortona, riaditeľa spoločnosti WR Borton & Associates, „pri absencii plánu… členovia rodiny musia pozastaviť svoj rušný život a stať sa opatrovateľmi.“
Príliš veľa ľudí si myslí, že všetko, čo existuje v pláne dlhodobej starostlivosti, je tradičné poistenie dlhodobej starostlivosti. Borton navrhuje, aby každý potreboval dlhodobý plán starostlivosti. Zdôrazňuje však tiež, že „len mať poistenie neznamená, že existuje plán.“ Výsledkom je, že mnohí ľudia, ktorí sa rozhodnú, že tradičné poistné produkty nie sú v poriadku, nezohľadňujú ďalšie plánovanie a vynechávajú veľa ďalších možností a výhod plánovania.
Vplyvy na opatrovateľov
Podľa nedávnej štúdie Lincoln Financial Group má dopad na opatrovateľov viac ako len financie. V spotrebiteľskej štúdii uviedlo 84% opatrovateľov emocionálnu záťaž ako najťažší aspekt poskytovania dlhodobej starostlivosti.
Nedostatok plánovania tlačí často nepripraveného člena rodiny do úlohy opatrovateľa a štúdia ukazuje, že 97% Američanov verí, že rodiny by mali diskutovať o dlhodobých plánoch starostlivosti skôr, ako je skutočne potrebná starostlivosť, iba 52% malo rozhovory so svojím manželom a 29% tak urobilo so svojimi deťmi.
Finančný dopad na opatrovateľov sa môže zhoršiť iba podľa poisťovne Debra Newman, prezidenta spoločnosti Newman Long Term Care. Podľa Newmana bol v roku 2010 pomer opatrovateľov k pacientom vyžadujúcim dlhodobú starostlivosť 7 opatrovateľov k 80 pacientom. V roku 2018 sa tento pomer predpokladá takmer na polovicu: 4 na 1. Dlhodobé vplyvy na opatrovateľov sa dajú len ťažko kvantifikovať, ale reálne. Newman poznamenáva, že často musia opustiť pracovisko, aby sa starali o staršieho člena rodiny, čo znižuje ich vlastné dôchodkové sporenie a bezpečnosť.
Kvantifikácia nákladov na dlhodobú starostlivosť
Náklady na dlhodobú starostlivosť sa líšia v závislosti od geografickej oblasti. Ročné štúdie, ako napríklad štúdia nákladov na starostlivosť spoločnosti Genworth a vyššie uvedená správa finančnej skupiny Lincoln, môžu pomôcť poskytnúť základnú predstavu o tom, aká starostlivosť môže stáť v inštitucionálnom alebo profesionálnom prostredí.
Vo väčšine prípadov však zodpovednosť za poskytovanie starostlivosti stále patrí manželom / manželkám a deťom. Pri vypracúvaní dlhodobého plánu starostlivosti nezabudnite vziať do úvahy negatívne finančné dopady, ktoré by na ne mohli mať. Zvážte: Bude musieť váš rodinný opatrovateľ opustiť pracovnú silu? Budú musieť zaplatiť za určité výdavky priamo z vrecka? Váš plán môže zahŕňať vyčlenenie finančných prostriedkov na kompenzáciu ušlých miezd alebo nákladov na vrecka pre vášho rodinného opatrovateľa, aby ste pomohli zmierniť ich finančné bremeno.
Financovanie dlhodobej starostlivosti
Existuje niekoľko spôsobov, ako financovať náklady na dlhodobú starostlivosť. Najviditeľnejšou voľbou je samofinancovanie. To znamená, že vyčlenené náklady na investície a úspory si vyhradíte, pravdepodobne ako súčasť plánovania odchodu do dôchodku.
Po druhé, môžete sa rozhodnúť pre použitie tradičného poistenia dlhodobej starostlivosti, čo môže byť veľmi prospešné, keď sa použije na krytie vysokých nákladov na opatrovateľský domov na plný úväzok, pretože poistenie dlhodobej starostlivosti môže byť upravené tak, aby špecificky pokrylo tieto typy nákladov, zatiaľ čo iné zdroje financovania môžu byť nedostatočné. Uvedomte si však, že prebiehajúce platby poistného, ktoré sa môžu časom zvyšovať, môžu niektorým jednotlivcom sťažiť poskytovanie krytia počas dôchodku.
A nakoniec, novšie produkty, ktoré sa nazývajú aktíva alebo hybridné poistky, kombinujú prvky tradičného poistenia dlhodobej starostlivosti a životného poistenia do jednej poistky. Hybridné politiky môžu byť cenovo dostupnejšie a je zaručené, že poskytnú buď dávku životného poistenia, ak nepotrebujete dlhodobú starostlivosť, alebo poskytujú krytie, ak potrebujete služby dlhodobej starostlivosti.
Jednou z ďalších možností je spoľahnúť sa na výhody, ktoré poskytuje Medicaid. Aby sa však jednotlivci mohli kvalifikovať pre Medicaid, musia podstatne minúť svoje vlastné prostriedky. Medicaid tiež zvyčajne ponecháva jednotlivca s menšou kontrolou nad typom starostlivosti, ktorú dostáva, pretože Medicaid pokrýva iba obmedzené služby a nie všetky zariadenia akceptujú Medicaid. Napríklad od spoločnosti Medicaid sa nevyžaduje, aby pokryla náklady v zariadení na bývanie s pomocou a právne nemôže kryť izbu a stravu príjemcu Medicaid v zariadení na bývanie, ale môže pokryť niektoré náklady na starostlivosť.
Nájdite si čas na zostavenie plánu dlhodobej starostlivosti a dávajte svojim rodinným príslušníkom a opatrovateľom povolenie robiť rozhodnutia a utrácať peniaze, aby vám poskytli potrebnú starostlivosť. Bez stanovenia plánu vopred sa bremeno presunie na rodinného opatrovateľa, ktorý rozhoduje o tom, ako financovať starostlivosť a ako zabezpečiť starostlivosť. Aj keď prevádzanie časti finančného rizika na poisťovňu poskytuje pokoj, okamžitú likviditu, finančnú páku, daňové výhody a môže zahŕňať služby koordinácie starostlivosti, správne nastavený plán nie je len o konkrétnom produkte alebo mechanizme financovania, ktorý používate, ale namiesto toho o svojej kvalifikácii života a rodinných opatrovateľoch, ktorých chránite.
Jamie Hopkins je Riaditeľ životného centra amerického kolégia pre životné prostredie v New Yorku a docent dane na americkej kolégiu, kde pomáhal pri vývoji certifikácie profesionálnych certifikátov pre dôchodkové dôchodky (RICP®). Americká vysoká škola finančných služieb je nezisková, akreditovaná inštitúcia poskytujúca tituly so zameraním na vzdelávanie finančných poradcov .