Fond peňažného trhu vs. sporiaci účet: Prehľad
Kľúčové jedlá
- Sporiace účty sú kryté Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), zatiaľ čo spoločné fondy peňažného trhu takúto záruku nemajú. Obaja majú svoje vlastné poplatky, ale fondy peňažného trhu majú tendenciu ponúkať vyššie výnosy, zatiaľ čo majú vysokú likviditu a dostupnosť. Pri výbere podielového fondu peňažného trhu je najlepšie sa zamerať na fondy s nízkymi prevádzkovými nákladmi.
Sporiaci účet
Veľkým lákadlom pre sporiaci účet je to, že ide o banku. Hlavným dôvodom, prečo ľudia používajú banky na držanie svojich peňazí, nie je z dôvodu lukratívnych výnosov z úrokových mier, pretože tie sa už dlho vyparovali. Skôr je to preto, že tehly, senzory a temperovaný oceľový trezor sprostredkujú pocit bezpečia, ktorému sa zásuvka ponožky nezhoduje. Okrem fyzickej bezpečnosti banky existuje ochrana, ktorú poskytuje vláda USA. Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) zaručuje, že banka nestratí vaše peniaze. Limit tohto pokrytia je 250 000 dolárov na účet a na majiteľa.
Fond peňažného trhu
Fondy peňažného trhu nemajú žiadnu ochranu FDIC alebo podporu federálnej vlády a nie sú zárukou návratnosti. SEC však starostlivo reguluje fondy peňažného trhu, ktoré vo všeobecnosti investujú iba do finančne spoľahlivých cenných papierov, pričom všetky investície musia mať priemernú splatnosť menej ako 120 dní. Výsledkom je, že takéto fondy investujú do mnohých vládnych záležitostí (komunálnych, štátnych, federálnych), ktoré sú najbezpečnejšími dlhovými nástrojmi. Majú v priemere nižší výnos ako trh, ale lepšiu sadzbu ako váš sporiaci účet.
Kľúčové rozdiely
poplatky
Dve potenciálne finančné bremená na sporiacich účtoch sú ich poplatky za transakcie a za udržiavanie účtu otvoreného. Avšak udržiavanie určitého minimálneho zostatku alebo výbery na minimum alebo oboje vám zvyčajne umožní vyhnúť sa týmto poplatkom.
Môžu existovať aj požiadavky na zostatok alebo transakčné poplatky za podielové fondy peňažného trhu spolu s minimálnymi počiatočnými investíciami, ktoré sa zvyčajne pohybujú od 500 do 5 000 dolárov. Existujú aj poplatky, ktoré bankové účty nevznikajú, z ktorých najväčší je pomer výdavkov, čo je percentuálny poplatok účtovaný fondu za náklady na správu. V prípade fondov peňažného trhu sú však tieto poplatky zvyčajne veľmi nízke; zvyčajne pod 0, 5%.
výnos
Sporiaci účet vám môže priniesť kdekoľvek od ročnej návratnosti vašej investície od 0, 1% do 1, 7%. Výnosy z fondov peňažného trhu sa pohybujú medzi 1% a 3%. To neznamená, že budete nevyhnutne zarábať 3%, iba že pravdepodobnosť, že tak urobíte, je vyššia ako pri sporiacom účte.
Rovnako ako v prípade dlhopisov, výkonnosť fondov peňažného trhu je úzko spojená s úrokovými sadzbami stanovenými Federálnym rezervným systémom. Keď sú sadzby na trhu na veľmi nízkej úrovni, ako tomu bolo v rokoch 2002 až 2004 a 2007 až 2009, tieto typy fondov majú tendenciu vytvárať výnosy na spodnej hranici rozpätia, nie iba o viac ako sporiaci účet. Pred presunom peňazí do fondu peňažného trhu si teda uvedomte aktuálne prostredie úrokových sadzieb a jeho porovnanie s mierou vášho sporiaceho účtu.
prístupnosť
Pokiaľ ide o likviditu, fondy peňažného trhu sú porovnateľné so sporiacimi účtami. Zvyčajne sa poskytuje bezplatné zapisovanie šekov, automatizované služby elektronickej výmeny a telefonická výmena a vyplatenie. Ak ste si istí, že peniaze budú nečinné dlhšie ako tri mesiace, štátne pokladničné poukážky alebo CD sú zaručenou možnosťou, ale za predčasné vyplatenie prichádzajú s pokutami a poplatkami. Účet peňažného trhu aj sporiaci účet sú určené pre ľudí, ktorí potrebujú prístup k peniazom.
dane
Existuje množstvo finančných prostriedkov, ktoré vám pomôžu zbaviť sa rôznych druhov daňového zaťaženia. Ak sa ocitnete vo vysokej daňovej kategórii, ale nízkej federálnej daňovej kategórii, môžete investovať do amerického fondu peňažného trhu štátnej pokladnice. Existujú aj fondy, ktoré sú oslobodené od dane. Oslobodenia od daní sa zakladajú na tom, do ktorých cenných papierov investuje fond a či sa jedná o miestne alebo federálne emisie dlhov. Oslobodené od dane sa v tomto prípade vzťahujú na dividendy - za peniaze vložené do fondov nedochádza k žiadnemu odpočtu dane. Pri nejakom výskume by ste mali byť schopní nájsť fond, ktorý bude vyhovovať vašim daňovým potrebám.
Osobitné úvahy
Rôzne typy fondov všetky investujú do toho istého koša cenných papierov v rámci svojej sekcie (komunálna, štátna pokladnica atď.), Takže návratnosť konkrétneho fondu sa môže líšiť o desatinu percenta od ostatných v tejto sekcii.
Fond s nízkymi prevádzkovými nákladmi preto vo všeobecnosti prinesie lepšie výnosy. Pri preosievaní z fondov by mali byť vaše ročné prevádzkové náklady 0, 5% alebo nižšie. Ak je investičná spoločnosť úspešná, väčšie množstvo kapitálu, ktoré kontroluje, sa premietne do nižších prevádzkových nákladov pre investorov. Aj keď sa tieto investície považujú za nízke riziko, pri pokusoch o dosiahnutie lepších výsledkov dosiahli niektoré z nich nástroje s vyšším výnosom mimo normy, vrátane kolateralizovaných dlhových obligácií (CDO) krytých hypotekárnymi záložnými listami.
Spodný riadok
Prechod od sporiaceho účtu k účtu peňažného trhu je skôr psychologickým skokom, než je zmena skutočnej mechaniky. S fondom peňažného trhu môžete stále písať šeky a prevádzať peniaze na svoj bežný účet, keď ich potrebujete, ale už to nie je úspory účet, je to investícia (aj keď krátkodobá).
Výnosy sú lepšie, bezpečnosť je porovnateľná a dane a prístup sa ľahko zvládajú. Napriek tomu sa ľudia domnievajú, že sporiaci účet je nejako solídnejší. Ak sa dokážete obísť takýmto spôsobom myslenia, podielový fond peňažného trhu vám pomôže zistiť určité výnosy z peňazí, ktoré uchovávate ako núdzový fond alebo ktoré čakajú na investovanie.
![Fond peňažného trhu verzus sporiaci účet: aký je rozdiel? Fond peňažného trhu verzus sporiaci účet: aký je rozdiel?](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/414/money-market-fund-vs.jpg)