Čo to znamená Prime?
Prime je klasifikácia dlžníkov, úrokových sadzieb alebo podielov na úverovom trhu, ktoré sa považujú za vysoko kvalitné. Táto klasifikácia sa často vzťahuje na pôžičky poskytnuté vysoko kvalitným hlavným dlžníkom, ktorým sa poskytujú prvotriedne alebo relatívne nízke úrokové sadzby.
Kľúčové jedlá
- Prime je termín, ktorý sa vzťahuje na vysokú kvalitu na úverovom trhu. Primárne sa zvyčajne spájajú s dlžníkmi, pôžičkami a / alebo úrokovými sadzbami. Charakteristiky primárnych úverov môžu zahŕňať nízke riziko zlyhania, vysoké úverové skóre a extrémne nízke úrokové sadzby.
Pochopenie Prime
V rámci úverového trhu sa hlavná zodpovednosť vo všeobecnosti týka aspektov kvalitných pôžičiek. Úverové pôžičky sa považujú za jednu z najrizikovejších úverových skupín, ktoré veriteľ drží v súvahe. Úvery na splácanie sú tiež najjednoduchšie na sekundárnom trhu.
Prví dlžníci majú vysoké kreditné skóre a nízke relatívne riziká zlyhania, ktoré zaraďujú hlavné úrokové sadzby od veriteľov. Sekuritizované úverové produkty zložené z hlavných úverov môžu tiež získať niekoľko výhod.
Prví dlžníci
Hlavnou premennou pri určovaní hlavných dlžníkov je ich kreditné skóre. Veritelia obvykle získavajú podrobnosti o kreditnom skóre na základe metodík FICO bodovania. Skóre FICO sa môžu pohybovať od 300 do 850, pričom dlžníci nad 620 sa všeobecne považujú za hlavných dlžníkov, ktorí sú oprávnení získať prvotné pôžičky. Dlžníci s takmer dokonalým skóre 750 až 850 môžu byť tiež označení ako vynikajúci dlžníci.
Pri zvažovaní potenciálnej pôžičky majú veritelia k dispozícii sofistikované systémy na podávanie žiadostí o úvery a upisovanie úverov. Úverové skóre dlžníka zvyčajne určuje podmienky, za ktorých môžu získať. V procese upisovania sa môžu brať do úvahy aj ďalšie podrobné premenné vrátane dlhu dlžníka a celkového kreditného profilu dlžníka. Dlžníci s kvalitným úverovým profilom môžu mať v niektorých prípadoch možnosť získať úvery s najvyššou úrokovou sadzbou, aj keď majú v niektorých prípadoch priemerné úverové skóre. Spravidla sa pridelené podmienky úveru líšia v závislosti od každého veriteľa.
Prví dlžníci môžu byť selektívnejší pri druhoch úverov, ktoré prijímajú, pretože sú to klienti, ktorých veritelia veľmi vyhľadávajú. Prví dlžníci môžu očakávať, že dostanú veriteľa najnižšiu úrokovú sadzbu. Často budú tiež schválení na väčšie sumy financovania z dôvodu ich vysokého stavu kreditnej kvality.
Prípadne sú dlžníkmi s nižšími úrokovými mierami tí, ktorí majú zvyčajne kreditné skóre nižšie ako 620. Od týchto dlžníkov sa bude vyžadovať, aby platili vyššie úrokové sadzby. Môže sa od nich tiež vyžadovať, aby sa uchýlili k oveľa nižšej kvalite úverových ponúk, ako sú ponuky s vysokými poplatkami, vysokými sadzbami a nízkymi zostatkami.
Hlavné pôžičky
Veritelia kategorizujú úvery vydané rôznymi kategóriami na účely riadenia rizika. Úvery na splácanie úveru ponúkajú najnižšie riziko pre veriteľov a zvyčajne ich vydávajú tradičné finančné inštitúcie, ktoré vo svojej súvahe spravujú rôzne úverové produkty.
Po finančnej kríze a následnom zákone Dodd Frank sa od veriteľov vo finančnom priemysle požadovalo zvýšenie kvality pôžičiek, ktoré schválili na vznik. Dodd Frank implementoval niekoľko ustanovení upravujúcich štandardy upisovania úverov špeciálne pre banky. Zákon tiež zaviedol kvalifikované hypotéky, ktoré sú hypotékami, ktoré spĺňajú určité požiadavky prijateľné pre osobitnú ochranu. V dôsledku zlepšených štandardov poskytovania úverov sa zvýšilo percento vysokokvalitných hypoték, čo tiež pomohlo zvýšiť dôveru v hospodársku stabilitu hospodárstva.
V dôsledku aktívneho sekundárneho trhu s úvermi v úverovom priemysle majú veritelia tiež možnosť predávať úvery na voľnom trhu alebo ich predávať na účely sekuritizácie. Úverové pôžičky sú často najvýhodnejšou pôžičkou na predaj. Na hypotekárnom trhu je klasifikácia primárnych úverov často kľúčovou charakteristikou portfólií štruktúrovaných na sekundárnom trhu, ktoré sa predávajú vládnym agentúram vrátane Ginnie Mae, Freddie Mac a Fannie Mae.
Hlavná sadzba
Hlavná sadzba je ďalšou súčasťou špičkových úverov. Zatiaľ čo nízke sadzby sa môžu všeobecne označovať ako hlavné, existuje aj hlavná sadzba uvedená na niekoľko referenčných referenčných cieľov.
V rámci úverového trhu sadzby sledujú odstupňovaný rozvrh, pričom sadzba federálnych fondov je najnižšia, nasleduje diskontná sadzba a potom hlavná sadzba. Sadzba federálnych fondov je stanovená Výborom pre voľný trh Federálneho rezervného systému, ktorý je vysoko propagovaný. Sadzba federálnych fondov je veľmi krátkodobá sadzba používaná na pôžičky medzi bankami Federálnych rezerv. Diskontná sadzba je o niečo vyššia ako sadzba federálnych fondov. Stanovuje ho aj Federálny rezervný systém. Diskontná sadzba sa používa na poskytovanie pôžičiek bankám Federal Reserve komerčným bankám. Hlavná sadzba je o niečo vyššia ako diskontná sadzba. Hlavná úroková sadzba je sadzba, ktorú ponúkajú banky svojim dlžníkom najvyššej kvality, zvyčajne v superprioritnej kategórii.
Hlavná sadzba môže byť ťažšie určiť ako sadzba federálnych fondov a diskontná sadzba. Jedným z najlepších proxy pre najvyššiu sadzbu je cenová ponuka Wall Street Journal. Táto kotácia predstavuje priemer hlavných sadzieb v 10 najväčších bankách v Spojených štátoch. Keďže úrokové sadzby sú vo všeobecnosti odstupňované podľa typu rizika, zmena sadzby federálnych fondov bude mať spravidla určitý marginálny vplyv na všetky úrokové sadzby úveru celkovo, pričom najviac ovplyvnená bude diskontná sadzba a hlavná sadzba.
![hlavný hlavný](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/681/prime.jpg)