ČO JE Poistenie vkladov na základe rizika
Poistenie vkladov založené na riziku je poistné s poistným, ktoré odráža, ako opatrne banky konajú pri investovaní vkladov svojich klientov. Ide o to, že paušálne poistenie vkladov chráni banky pred ich skutočnou úrovňou rizika a podporuje zlé rozhodovanie a morálne riziko. Aj keď nie všetky bankové zlyhania sú dôsledkom morálneho hazardu, predpokladá sa, že poistenie vkladov založené na riziku zabráni bankovým zlyhaniam. Banky, ktoré majú vyššiu mieru rizika, platia vyššie poistné.
BREAKING DOWN Poistenie vkladov na základe rizika
Poistenie vkladov založené na riziku sa stalo štandardom po tom, čo v dôsledku krízy sporenia a pôžičiek z roku 1991 prešiel zákon o zdokonaľovaní vkladov (FDIC) z roku 1991. Vyžadovalo od FDIC, aby do roku 1994 prešiel z programu paušálneho poistenia vkladov.
FDIC, ktorého primárnym účelom je zabrániť scenárom „run-the-bank“, ktoré počas Veľkej hospodárskej krízy zničili mnohé banky, využíva na financovanie federálneho programu poistenia vkladov poistné z vkladov, ktoré vyberá od bánk. Tento program chráni spotrebiteľov zaistením vkladov do 250 000 USD v členských bankách v prípade zlyhania banky.
Na kontrolné účty, sporiace účty, vkladové certifikáty (CD) a účty peňažného trhu sa spravidla vzťahuje 100% FDIC. Pokrytie sa vzťahuje na dôveryhodné účty a individuálne dôchodkové účty (IRA), ale iba na tie časti, ktoré zodpovedajú predchádzajúcemu typu účtov. Poistenie FDIC sa nevzťahuje na produkty, ako sú podielové fondy, anuity, životné poistenie, akcie alebo dlhopisy. Obsah bezpečnostných schránok nie je zahrnutý ani v pokrytí FDIC. Pokryté sú šeky pokladníka a peňažné príkazy vydané bankou, ktorá zlyhala.
Príklady morálneho hazardu
Morálne nebezpečenstvo je situácia, keď sa jedna zo strán dohody dopustí riskantného konania alebo nekoná v dobrej viere, pretože vie, že druhá strana znáša akékoľvek následky tohto správania. Morálne nebezpečenstvo sa zvyčajne uplatňuje v poisťovníctve. Poisťovacie spoločnosti sa obávajú, že ponúkaním výplat na ochranu pred stratami z nehôd môžu skutočne podnietiť riskovanie, čo má za následok, že viac platia poistné plnenia.
V podnikaní medzi bežné príklady morálneho rizika patria vládne výpomoci. Na konci 2000 rokov, počas hrozieb globálnej finančnej krízy, roky riskantného investovania nechali mnoho veľkých amerických spoločností v ohrození. Vláda USA nakoniec považovala niektoré z týchto spoločností za príliš veľké na to, aby zlyhali, a zachránili ich. Dôvodom bolo to, že ak by podniky, ktoré sú tak dôležité pre hospodárstvo, mohli zlyhať, mohlo by to viesť USA k depresii.
Zákon Dodd-Frank z roku 2010 sa pokúsil zmierniť určité morálne nebezpečenstvo v korporáciách príliš veľkých na zlyhanie tým, že ich požiadal, aby navrhli plány, ako postupovať, ak sa dostanú do finančných problémov.
![nebezpečenstvo nebezpečenstvo](https://img.icotokenfund.com/img/financial-analysis/859/risk-based-deposit-insurance.jpg)