Ak hľadáte kúpiť svoj prvý domov a ste obťažovaní dlhovými študentskými pôžičkami, môžete sa rozhodnúť. Ak by ste použili svoje zdroje na rýchlejšie splatenie študentských pôžičiek, ušetrili by ste zálohy doma alebo by ste sa pokúsili urobiť obidve naraz?
Kľúčové jedlá
- Čím skôr splácate študentské pôžičky, tým menej úrokov budete platiť celkovo.Avšak, študentské pôžičky majú tendenciu mať relatívne nízke úrokové sadzby a ceny domov sa môžu zvyšovať každý rok. niektoré jednoduché stratégie ukladania.
Najskôr sa šetrí záloha
Argumenty, ako ušetriť na zálohu, sú najprv:
- Vlastníctvo domu môže byť lacnejšie ako nájom a môže vám poskytnúť emocionálne pohodlie tým, že si svoje miesto opravíte a prerobíte podľa toho, čo uznáte za vhodné. Ceny nehnuteľností, úrokové sadzby a náklady na prenájom by sa mohli naďalej zvyšovať, ak odložíte nákup domov v prospech splácania dlhu. Kúpa domu môže byť užitočná investícia. Podľa údajov Národnej asociácie realitných kancelárií vzrástli ceny domov od roku 2015 v priemere o 6, 5% ročne. Dlh študentských pôžičiek nie je pre váš úverový rating taký zlý ako iné typy dlhov. Je to preto, že študentské pôžičky majú dlhšiu dobu splácania a zvyčajne sa vyznačujú nižšími úrokovými sadzbami. Keďže záloha bude viesť k zníženiu celkových nákladov na hypotéku, môže byť výhodnejšie ušetriť peniaze na bývanie, ako splácať nízkoúrokovú študentskú pôžičku.. Môžete mať nárok na odpustenie študentských pôžičiek alebo splátkový plán založený na príjme, ktorý zníži vaše mesačné platby. Úroky z študentských pôžičiek (do 2 500 dolárov ročne) sú odpočítateľné z daní.
Najskôr splácať úvery
Dôvody na splatenie študentských pôžičiek sú:
- Čím dlhšie budete čakať na splatenie dlhu, tým viac úrokov budete platiť. Čím vyššia je úroková sadzba, tým viac ušetríte.Ak je úroková sadzba vašej študentskej pôžičky variabilná, pravdepodobne sa časom zvýši a bude vás stáť ešte viac. Vyplatenie študentských pôžičiek znamená, že z vašej kreditnej správy je úplne vymazaný dlh. Zatiaľ čo dlh študentských pôžičiek nie je veľkým faktorom vášho úverového ratingu, je to faktor. Dlh dlhu môže mať psychologický účinok. Niektorí ľudia radšej idú do procesu nákupu domov bez dlhov.
Robiť oboje
Môžete sa rozhodnúť, že zvládnete splatenie dlhu študentskej pôžičky a zároveň ušetríte za zálohu na domov svojich snov. Môže to vyžadovať určité úsilie, ale je úplne možné, ak budete postupovať podľa niekoľkých jednoduchých pokynov:
Urobte si zoznam všetkých svojich dlhov
Patria sem pôžičky na autá, kreditné karty, študentské pôžičky a akýkoľvek iný typ dlhu, ktorý máte. Uveďte zvyšnú istinu (zostatok), úrokovú sadzbu a minimálnu mesačnú platbu.
Najskôr splatte dlh s vysokým úrokom
Zaplatiť čo najviac z úveru s najvyššou úrokovou sadzbou. Platiť aspoň minimum splatné pre všetkých ostatných. Po splatení dlhu prejdite na ten, ktorý má najbližšiu najvyššiu úrokovú sadzbu. To vám v dlhodobom horizonte ušetrí najviac peňazí.
Dajte úspory na samostatný účet
Udržujte svoje zálohové platby oddelene, aby ste ich vyhli. Otvorte sporiaci účet, ktorý platí najvyššiu úrokovú sadzbu (online banky majú tendenciu byť najkonkurencieschopnejšie), alebo si vytvorte investičný účet na zvýšenie potenciálneho výnosu v priebehu času. Uvedomte si však, že investovanie je riskantné a na dolnom trhu by ste mohli prísť o veľa peňazí.
Nezabudnite na ďalšie úspory
Mali by ste mať pohotovostný fond s tromi až šiestimi mesačnými príjmami a dôchodkovým sporením, aby ste dokončili svoj finančný obraz. Každý z nich je samostatný účet. Ak vaša práca ponúka dôchodkový plán 401 (k) alebo podobný, uistite sa, že ste do neho vložili dosť, aby ste mohli využiť výhody akéhokoľvek zamestnávateľa.
Vyjednať / konsolidovať
Zvážte refinancovanie alebo konsolidáciu vašich študentských pôžičiek na nižšie platby alebo úrokovú sadzbu. Zistite, či máte nárok previesť na plán platieb založený na príjmoch. Hypotekárni veritelia použijú váš štandardný splátkový plán na výpočet pomeru dlhu k príjmu (DTI), takže zníženie platby vám nemusí pomôcť získať úver na bývanie.
Pokračujte v platení študentských pôžičiek
Odklad alebo splácanie študentských pôžičiek je zvyčajne zlý nápad, ak sa tomu môžete vyhnúť. Nemusí to poškodiť váš úverový rating, ale budú sa naďalej zvyšovať úroky. Pravidelné platby vám umožňujú sledovať, ako splácať svoje pôžičky včas.
Koľko musíte ušetriť
Na získanie konvenčnej pôžičky bez dodatočných nákladov na súkromné hypotekárne poistenie (PMI) budete potrebovať zálohu vo výške 20% z predajnej ceny. Ak je záloha nižšia ako 20%, hypotekárne poistenie zvýši náklady na celkovú pôžičku medzi 0, 3% a 1, 5%.
Úvery Federálnej správy bývania (FHA) vyžadujú iba 3, 5% zálohu, ale prichádzajú s vyššou úrokovou sadzbou a vyžadujú si aj hypotekárne poistenie. Keď kapitál vo vašej domácnosti dosiahne 22%, hypotekárne poistenie sa môže zastaviť.
Automatické ukladanie, napríklad priamym vkladom alebo automatickými prevodmi z bežného účtu, vám to môže uľahčiť.
Ukladanie stratégií
Tieto stratégie úspor vám môžu pomôcť dosiahnuť svoj cieľ v oblasti úspor skôr:
Uložiť automaticky
Použite priamy vklad alebo automatický prevod z bežného účtu na presun pravidelnej sumy k úsporám. Ak považujete sporenie za priebežné výdavky, s väčšou pravdepodobnosťou to urobíte.
Ušetrite peniaze navyše
Pracovné bonusy, šeky s darčekmi na sviatky, rabaty a vrátenie daní môžu viesť k úsporám. Vyhnite sa pokušeniu minúť tieto peniaze a svoj cieľ úspor dosiahnete skôr.
Znížte výdavky
Vyhľadajte miesta na zníženie výdavkov a presmerovanie týchto peňazí na úspory. Medzi miesta, ktoré sa dajú znížiť, patrí zábava, stravovanie, predplatné, drahé dovolenky a oblečenie. Ak si prenajímate ubytovanie, zvážte návrat späť so svojimi rodičmi (samozrejme s ich povolením). Ponuka platí niečo za izbu a stravu.
Získajte (inú) prácu
Príjem z práce na čiastočný úväzok, ktorá môže byť venovaná úsporám, vám pomôže rýchlejšie dosiahnuť váš cieľ. Môžete tiež skúsiť požiadať o povýšenie na svoju súčasnú prácu alebo dobrovoľnícku prácu za prácu nadčas.
Spodný riadok
Pri splácaní dlhu študentskej pôžičky je často možné uložiť zálohu na prvý dom. Možno si nebudete musieť vybrať medzi týmito dvoma. Majte na pamäti, že okolnosti sa menia a to, čo je teraz nemožné, je možné za rok alebo dva. Podľa potreby prehodnoťte svoju situáciu a buďte pripravení podľa potreby zmeniť svoje plány. Ale stále šetrite - a nestrácajte z dohľadu tieto dva veľmi hodné ciele!
