Zabezpečené vs. nezabezpečené úverové linky: Prehľad
Úverová linka (LOC) je otvorená pôžička, ktorú je možné použiť na akýkoľvek účel. Je to revolvingový úver podobný kreditnej karte. To znamená, že zákazník môže opakovane čerpať úverovú linku a opakovane platiť peniaze. Má maximálny limit, ale nemá stanovený dátum vypršania platnosti. Riadky úveru môžu byť zabezpečené alebo nezabezpečené a medzi nimi existujú značné rozdiely.
Kľúčové jedlá
- Zabezpečená úverová linka je zaručená aktívom, ako je napríklad domov alebo auto. Nezaistený úverový rámec nie je zaručený aktívom, ako je napríklad kreditná karta. Nezabezpečený úver sa vždy dodáva s vyššími úrokovými mierami.
Zabezpečená úverová linka
Ak je akákoľvek pôžička zabezpečená, finančná inštitúcia zriadila záložné právo na majetok, ktorý patrí dlžníkovi. Toto aktívum sa stáva kolaterálom av prípade zlyhania ho môže veriteľ zaistiť alebo zlikvidovať.
Bežným príkladom je hypotéka na bývanie alebo pôžička na nové auto. Banka sa zaväzuje požičať peniaze pri získaní kolaterálu vo forme domu alebo automobilu.
Zabezpečené aj nezabezpečené úverové linky môžu byť použité flexibilne a opakovane, s nízkymi minimálnymi platbami a bez požiadaviek na zaplatenie v plnej výške. Zabezpečený úver sa však ľahšie získava a je lacnejší.
Podobne môže podnik alebo jednotlivec získať zabezpečenú úverovú linku pomocou aktív ako kolaterálu. Ak dlžník nesplatí úver, banka môže kolaterál zaistiť a predať na pokrytie straty.
Pretože banka si je istá, že dostane peniaze späť, zabezpečená úverová linka zvyčajne prichádza s vyšším úverovým limitom a výrazne nižšou úrokovou mierou ako nezabezpečená úverová linka.
Jednou z bežne používaných verzií zabezpečeného LOC je úverová linka vlastného kapitálu (HELOC). Peniaze sa požičiavajú oproti vlastnému imaniu v domácnosti.
Nezabezpečený úverový rámec
Požičiavajúca inštitúcia preberá väčšie riziko pri poskytovaní nezabezpečenej úverovej linky. Žiadny z aktív dlžníka nie je predmetom zabezpečenia v prípade zlyhania.
Niet divu, že nezabezpečené úverové linky sú pre podniky aj jednotlivcov ťažšie. Podnik môže napríklad chcieť otvoriť úverový rámec s cieľom financovať jeho rozšírenie. Finančné prostriedky sa majú splatiť z budúcich obchodných výnosov.
Takéto pôžičky sa posudzujú iba vtedy, ak je spoločnosť dobre zavedená a má vynikajúcu povesť. Dokonca aj potom veritelia kompenzujú zvýšené riziko obmedzením sumy, ktorá sa dá požičať, a účtovaním vyšších úrokových sadzieb.
Kreditné karty sú v podstate nezabezpečené úverové linky. To je jeden z dôvodov, prečo sú úrokové sadzby na nich také vysoké. Ak držiteľ karty zlyhá, vydavateľ kreditnej karty nemôže odškodniť.
Osobitné úvahy
Zabezpečené aj nezabezpečené úverové linky majú výhody oproti iným typom pôžičiek. Môžu sa používať (alebo nepoužiť) flexibilne a opakovane, s nízkymi minimálnymi platbami a bez nárokov na zaplatenie v plnej výške, pokiaľ sú platby aktuálne.
Zabezpečená úverová linka je jednoznačne lepšou možnosťou, ak je to vôbec možné, pretože udržuje náklady na pôžičky na minime.
![Zabezpečené vs. nezabezpečené úverové linky Zabezpečené vs. nezabezpečené úverové linky](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/302/secured-vs-unsecured-lines-credit.jpg)