Spoločnosť Stash, ktorá bola uvedená na trh v roku 2015, je úplne digitálna ponuka finančných služieb zameraná priamo na mladých investorov s cieľom pomôcť im múdro investovať, šetriť a investovať. Má užívateľsky prívetivé rozhranie a je viac zameraný na úspory a výdavky ako investovanie. Ponúka tzv. Transakcie spätného odkúpenia, ktoré vám umožňujú zarobiť akcie alebo ETF pri nákupoch debetnou kartou Stash.
Pros
-
Nízke minimum účtu
-
Debetný účet s „spätným odkúpením“
-
Vynikajúce vzdelávacie zdroje
-
Automatické úspory a investičné nástroje
Zápory
-
Bez zberu daňových strát
-
Žiadna reinvestícia dividend (zdaniteľné účty)
-
Žiadne automatické vyvažovanie
-
Debetný účet nezískava úroky
Stash ponúka debetné účty prostredníctvom banky Green Dot Bank a digitálne poradenské služby sa ponúkajú prostredníctvom Stash Investments LLC. Apex Clearing Corporation poskytuje služby zúčtovania a vykonávania a slúži ako správca pre poradenské aktíva klientov Stash. Spoločnosť Stash zaviedla viacúrovňovú štruktúru účtu. Pre úroveň začiatočníkov investori platia 1 dolár mesačne za zdaniteľný investičný účet. Zahŕňa osobný investičný účet, prístup na debetný účet a schopnosť zarábať späť, spolu s bezplatným finančným vzdelávaním. Rastový účet za 3 doláre mesačne ponúka všetko na úrovni začiatočníkov plus daňové výhody na investovanie do dôchodku. Účet Stash + za 9 dolárov mesačne tiež pridáva investičné účty pre dve deti (účty UGMA) a Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)), ako aj debetnú kartu a mesačnú správu o štatistikách trhu.
Niektoré z fondov obchodovaných na burze (ETF) majú poplatky, ktoré sú na vyššej úrovni - aj keď to odráža, nakoľko sú niektoré z nich zamerané na tematický výber. Svet ETF spoločnosti Stash zahŕňa okrem regionálnych zameraní aj ponuky zamerané na spoločnosti zaoberajúce sa novými technológiami, ako sú blockchain a digitálna bezpečnosť, hry, robotika a sociálne médiá, sociálne zodpovedné možnosti a tradičnejšie témy.
Nastavenie účtu
4.8Stash je do značnej miery navrhnutý s ohľadom na začiatočného investora. Musíte si vytvoriť účet Stash a potom vás aplikácia Stash Coach prevedie procesom na palube a položí sériu otázok, ktoré zhromažďujú vaše osobné údaje spolu s výberom medzi konzervatívnou, miernou a agresívnou toleranciou rizika. Váš profil dopĺňa stav života, čistý majetok a ďalšie údaje o príjmoch. V rámci nastavenia účtu si vytvoríte zdaniteľný investičný účet pred založením debetného účtu prostredníctvom banky Green Dot Bank.
Pred nastavením účtu si môžete zahrať s niektorými rozsiahlymi nástrojmi, ale väčšinou ide o meranie vplyvu zvýšeného financovania na portfólio, ktoré sa má podľa očakávania zvýšiť o 5% ročne. Napriek tomu si môžete pred poskytnutím e-mailu stále podrobne prezrieť investičné ponuky prostredníctvom služby Stash. Stash prechádza ďalším krokom zhromažďovania užitočných odkazov a informácií na sekundárnej vstupnej stránke pre každú uvedenú ponuku.
V rámci nastavenia účtu si vyberiete jednu zo šiestich konkrétnych tém, medzi ktoré patria „Rozvíjajúce sa medzinárodné a prichádzajúce spoločnosti“ a „Spoločnosti s vedomím“, hoci marketingové materiály nehovoria, že povinné tematické filtrovanie môže obmedziť výber investícií. Môžete odmietnuť zoznam „investovaných vhodných investícií“ spoločnosti Stash a zvoliť obmedzené alternatívy, ale systém môže reagovať s dôvodmi, že alternatívy môžu byť nižšie ako navrhovaný zoznam - či už spoločensky zodpovedné, tematické alebo tradičné. Odporúčania portfólia sa môžu po financovaní zmeniť, ak upravíte odpovede použité na vytvorenie vášho profilu.
Stash podporuje individuálne účty, dôchodkové účty a účty uschovávateľov, ale na spoločných účtoch nie sú žiadne informácie ani zverejnenia, takže sa predpokladá, že nie sú podporované. Minimálna výška účtu je 5 dolárov, ale minimálne 1 dolár mesačne (individuálne) a 3 doláre mesačne (odchod do dôchodku prostredníctvom účtu pre rast) budú mať za následok veľmi vysoké poplatky v relatívnom vyjadrení, kým zostatok na účte nie je dostatočne vysoký na to, aby bol priemer pod priemerným priemerom.
Stanovenie cieľov
3.4Nástroje na stanovenie cieľov a sledovanie spoločnosti Stash sú zamerané na mladých investorov, ktorí sa práve začínajú. Aplikácia Stash Coach vás nasmeruje na široký sortiment vzdelávacích a „how-to“ článkov cez portál Stash Learn, zatiaľ čo rozhranie účtu obsahuje základné analytické nástroje, ktoré zahŕňajú sekcie „Potenciál“ a „Nápad“. Okrem digitálnych zdrojov a nástrojov ste po nastavení sami, pretože Stash neponúka možnosť hovoriť s finančným poradcom.
Tento nedostatok ľudského poradcu dobre pokrýva digitálny pomocník vo forme Stash Coach. Stash Coach je organizovaný ako hra, v ktorej získavate body a dosahujete vyššiu úroveň po dokončení investičných a vzdelávacích výziev. Investície do hazardných hier pravdepodobne oslovia mladých investorov, ale starším klientom sa rozhranie nemusí páčiť - najmä pri hľadaní rýchlej rady.
Obsah cez Stash Coach je prispôsobený vášmu klientskému profilu, čo znamená, že vidíte rôzne články a dostávate rôzne úlohy, ak ste v podstate konzervatívny a nie agresívny alebo umiernený. Účelom týždenných výziev je rozšíriť vaše investičné znalosti a povedomie o škále fondov, ktoré ponúka Stash. Existujú tiež úlohy súvisiace s financovaním vášho účtu, ktoré vás odmeňujú za zapnutie funkcie Auto-Stash alebo za niekoľko mesiacov bez predaja investícií. Toto by sa dalo považovať za prínos pre spoločnosť Stash rovnako ako pre vás, ale konečným výsledkom je, že viac prostriedkov pôjde do vášho portfólia a zostane tam.
Účtovné služby
3.2Stash tiež poskytuje bankové služby, ktoré môžu pracovať s investíciami prostredníctvom programu Stock-Back. Debetný účet Stash obsahuje tisíce bezplatných bankomatov a žiadne skryté alebo kontokorentné poplatky. Na rozdiel od hotovosti na investičnom účte však nedochádza k zametaniu cez noc a neplatí sa žiadny úrok. Namiesto toho vaše nákupy získavajú odmeny „Stock-Back“, ktoré automaticky pridávajú zlomkové podiely maloobchodníka alebo materskej spoločnosti maloobchodníka, ak je spoločnosť verejne obchodovaná, a na Stashovom zozname viac ako 450 akcií a ETF. Odmeny z vašich ostatných nákupov kupujú čiastkové akcie spoločnosti Vanguard Total World Stock ETF, ktorá má nízky nákladový pomer 0, 09%.
Debetný účet môžete financovať priamym vkladom, bezplatnou hotovosťou na investičnom účte alebo prevodom z prepojeného bankového účtu. Účet môžete financovať aj vložením hotovosti u zúčastnených maloobchodníkov, ale môžu účtovať až 4, 95 dolárov za transakciu a financovanie je obmedzené na 2 500 dolárov za deň.
Dokumentácia o programe debetných kariet a jeho funkciách je mätúca, pretože skorý prístup bol prvýkrát ponúkaný iba na pozvanie a neaktuálne informácie pretrvávajú na celom webe, aj keď nový účet bol otvorený všetkým klientom pred niekoľkými mesiacmi. V tlači sa tiež uvádza, že nie všetci klienti budú prijatí do programu, ale dôvody zamietnutia nie sú dostatočne zverejnené.
Vklady na váš investičný účet vyžadujú prihlásenie a odoslanie žiadosti zaslanej prepojenej banke alebo nastavenie opakujúcich sa vkladov týždenne, dvojtýždenne alebo mesačne. Výbery sa požadujú prostredníctvom toho istého rozhrania, ale príjem prostriedkov trvá až päť pracovných dní. Stash účty nevyužívajú maržu a v tejto chvíli neponúkajú žiadne bankové služby nad debetnou kartou.
Obsah portfólia
3.9Podľa zverejnení sa investičné poradenstvo spoločnosti Stash zakladá predovšetkým na týchto zásadách:
- Akcie ako trieda aktívPasívne investovanieFinancie s pevným výnosom zaisťovacie portfóliáDiverzifikáciaInvestičné poradenstvo upravené o emocionálnu zaujatosť a osobné presvedčenie
Celkovo sa zverejnenie metodiky investovania obmedzuje na rozsiahly komentár v drobnej tlači, takže je ťažké zistiť, či robotický poradca Stash vykonáva spoľahlivú stratégiu.
Robo-poradca spoločnosti Stash vyberá obsah svojho portfólia zo súboru 190 komponentov S&P 500 a 58 prostriedkov obchodovaných na burze. Zoznam ETF bol označený spoločensky uvedomelými a inými tematickými názvami, napríklad „All That Glitters“ pre fond drahých kovov a „Water The World“ pre fond vodných zdrojov. Tematické tituly sú priateľskejšie pre nových investorov a určite uľahčujú pochopenie toho, o čom je tento fond, ak je to prvýkrát, čo uvidíte ETF na úrovni sektora.
Mnoho z uvedených ETF má, bohužiaľ, vysoké ukazovatele výdavkov, ktoré nie sú dostatočne zverejnené, čo môže potenciálne viesť k skrytým nákladom, ktoré investorov zmiasť, ak ste neprešli cez poskytnuté odkazy na kontrolu kľúčových štatistík. Tematické štítky tiež prenášajú do zoznamu svojich portfóliových majetkov radšej prostredníctvom rozhrania účtu ako skutočné podkladové cenné papiere alebo tickery. Toto je spravidla kritický bod pre robotických poradcov, pretože investori hľadajúci robotického poradcu, ktorý prevezme zodpovednosť za riadenie svojich investícií, často necítia potrebu dvakrát skontrolovať diverzifikáciu a alokačnú stratégiu algoritmu, ale stáva sa vydať spoločnosť Stash, ktorú oslovíme ako súčasť správy portfólia.
Správa portfólia
0.9Stash v podstate ponecháva správu portfólia na vás. Podľa Stash používajú „proprietárny proces, aby pomohli vytvoriť odporúčania sprístupnené každému klientovi prostredníctvom platformy.“ Na stránke Investovanie sa uvádza, že kurátori uvádzajú zoznam známych akcií a motívov investovania na základe pomeru výdavkov, obchodnej likvidity, a rizikový profil. Stash uvádza, že nevyvážuje portfólio „alebo inak nespravuje účty pre klientov na základe vlastného uváženia.“ Namiesto toho „poskytujú nediskrečné investičné poradenské služby“, pričom správu portfólia ponecháva v rukách klienta. Inými slovami, spoločnosť Stash Coach vám odporučí investície a upozorní na potenciálne problémy týkajúce sa diverzifikácie, ale nakoniec budete zodpovední za vyriešenie týchto problémov (alebo nie).
Mladšia klientska základňa Stash nemusí pochopiť tento front-end prístup, namiesto toho očakáva, že robo-poradca bude pozorne sledovať svoje investičné pozície. Slabé zverejnenia metodológie nepomáhajú a potenciálne spôsobujú, že klienti, ktorí prichádzajú o peniaze, sa pýtajú, prečo bolo vybrané jedno zabezpečenie a druhé nie. Okrem toho sú informácie o výkonnosti spoločnosti Stash obmedzené na historické údaje o jednotlivých cenných papieroch, čo znemožňuje porovnávať odolnosť prístupu spoločnosti Stash s konkurentmi, ktorí zverejňujú sofistikované a podrobné metodiky. Ak to všetko chýba, Stash kladie veľa očakávaní na začiatočného investora, aby sa rýchlo naučil, a zároveň ich požiadal, aby dôverovali procesu, ktorý nie je zverejnený na úrovni, s ktorou by bol skúsený investor pohodlný.
Nakoniec je reinvestícia dividend povinná pre dôchodkové účty, ale nie je k dispozícii pre jednotlivé zdaniteľné účty. Toto je zvláštne opomenutie, ktoré je v rozpore s klasickými trhovými zásadami pre dlhodobé investície. Na zdaniteľných účtoch sa vaše dividendy namiesto toho objavia na účte ako hotovostné vklady.
Užívateľské skúsenosti
2.2Skúsenosti s počítačom
Webová stránka obsahuje niekoľko odkazov, ktoré zdôrazňujú hlavné funkcie účtu, vysvetľujú služby a zverejňujú právne požiadavky. Mnoho funkcií je zameraných na mladých investorov s odkazmi na sociálne médiá a „začínajúci legálny marihuanový priemysel“. Stash pripúšťa, že 84% ich klientov sú začiatočníci a webové stránky riešia ich potreby zjednodušeným prístupom k finančnému plánovaniu a komunikácii.
Právne zverejnenia sú však presne opačné - s dlhotrvajúcim, zle napísaným a úmyselne hustým textom, ktorý núti väčšinu nových a potenciálnych klientov bez právoplatnosti zaspať alebo vzdať sa. Napríklad, prečítanie poradnej zmluvy vyžaduje slogovanie cez 40 strán malej tlače, s viac ako 19 000 slovami a žiadnym obsahom. Niektoré z ďalších kompenzácií prostredníctvom toku objednávok sa napríklad skrývajú v tomto dlhom slogane.
Mobilný zážitok
Webová stránka je pripravená pre mobilné zariadenia a Stash poskytuje vyspelé aplikácie pre iOS a Android, ktoré získali dobré recenzie a poskytujú možnosť dvojfaktorovej autentifikácie. Spoločnosť Stash bola pôvodne uvedená na trh iba prostredníctvom platformy pre mobilné zariadenia a rozrástla sa o správu webových účtov. Nevýhodou je, že prostredie na počítači nie je tak funkčné ako mobilná aplikácia. Niektoré funkcie, napríklad používanie debetnej karty, sú k dispozícii iba v mobilnej aplikácii.
Zákaznícky servis
1.9Stash poskytuje z väčšej časti okamžitý zákaznícky servis. Kontaktný kontakt spustí rozbaľovaciu ponuku so vstupným formulárom, ktorý hľadá dostupné odpovede na najčastejšie otázky a odpovede na možné odpovede. Okrem toho je v dolnej časti väčšiny webových stránok a v častých otázkach k dispozícii e-mailová adresa a telefónne číslo. Hodiny služieb zákazníkom nie sú uvedené. Niekoľkými telefónnymi hovormi počas trhových hodín sa do dvoch minút dosiahol kontakt so zástupcom. Neexistuje však žiadny živý chat a často kladené otázky vynechávajú kľúčové informácie vrátane popisu rozhrania pre správu a odporúčaní - alebo ich chýbajú -, ktoré boli doručené po nastavení účtu.
Vzdelávanie a bezpečnosť
2.4Stash ponúka svoje vzdelávacie materiály zadarmo v sekcii Stash Learn. Sekcia Stash Learn je pôsobivá. Desiatky článkov sa delia na logické témy týkajúce sa investícií a plánovania, ktoré zahŕňajú odchod do dôchodku, dovolenku, rodičovstvo, kariéru a príjem. V tejto časti nájdete aj množstvo podcastov a návody na používanie platformy Stash s mnohými článkami s návodmi, ktoré sú prístupné aj prostredníctvom FAQ. Celý recenzovaný obsah bol dobre napísaný v jasnom jazyku - plus pre demografickú skupinu začiatočníkov. Prémiový investičný účet prichádza s ďalším marketingovým komentárom a obsahom nad rámec toho, čo sa ponúka na účtoch nižšej úrovne.
Stashova bezpečnosť je dostatočná a porovnateľná s rovesníkmi. Stash používa 256-bitové SSL šifrovanie a dodržiava priemyselné štandardy pre zabezpečenie dát a kontrolu prístupu. Apex Clearing je držiteľom vašich finančných prostriedkov a poskytuje prístup k poisteniu cenných papierov pre investorov na ochranu cenných papierov (SIPC) a proti nadmernému poisteniu.
Provízie a poplatky
2.7Spoločnosť Stash účtovala za poradenské služby paušálny poplatok vo výške 0, 25% ročne, pričom minimálny poplatok 1 USD mesačne pre zdaniteľné účty a 2 doláre pre odchodné. V auguste 2019 sa to zmenilo na odstupňovanú štruktúru s 1 dolárom mesačne pre zdaniteľný účet (začiatočník), 3 dolármi mesačne pre dôchodkový účet (rast) a 9 dolármi mesačne pre všetky tieto plus zákon o jednotných daroch pre maloletých (UGMA) a jednotné prevody. na účty zákona o maloletých (UTMA). Všetky tieto účty sú súčasťou vyššie uvedenej služby debetných účtov. Apex môže tiež účtovať poplatky za prevod účtu inému sprostredkovateľovi a za zasielanie bezhotovostných prevodov.
Je potrebné vziať do úvahy niektoré dôležité body, aby sme pochopili Stashovu štruktúru poplatkov. Poplatky za obchodovanie s doplnkami vám neúčtujeme, ale po zakúpení vám budú účtované poplatky účtované ETF. Ako už bolo spomenuté, zoznam ETF obsahuje mnoho cenných papierov s vysokými nákladmi, takže toto je vrstva poplatkov mimo priamej služby Stash, na ktorú by ste mali pamätať. Ešte dôležitejšie je, že poplatok vo výške 1 - 3 doláre mesačne je v skutočnosti oveľa väčší percentuálny podiel na malých účtoch ako v prípade prístupu za spravované poplatky za správu v iných robotických poradniach. Napríklad 12 USD ročne na 1 000 USD je 1, 2%. Ak sa pozriete na toto číslo v porovnaní so službou, ktorá ponúka zber daňových strát a automatické vyvažovanie za 0, 5% ročne (5 USD), vidíte, že menšie minimum účtu je pre začiatočníkov cenu. S 5 000 dolárov na účte pre začiatočníkov je spoločnosť Stash konkurencieschopná 0, 24% ročne v súlade s menej automatizovanými nástrojmi na správu portfólia.
Je pre vás Stash vhodný?
Zjednodušený prístup spoločnosti Stash pri získavaní nových investorov začal pomocou aplikácie, ktorá vám umožní sledovať výdavky a úspory, pričom vám poskytuje prístup k nákupu akcií s odmenenými bodmi, je jedinečný a efektívny. Jeho vzdelávací obsah je užitočný a vhodný pre nových až stredne skúsených investorov. Stash zarába peniaze prostredníctvom konkurenčného 0, 25% správcovského poplatku, pričom nevykazuje žiadne skryté náklady, ale pridružený maklér a obchodník so Stash Capital profituje z toku objednávok klientov, požičiavania cenných papierov, usmerňovania prevodov z debetov na investičné účty a FDIC poistených jednodňových hotovostných zametaní. Tieto skryté poplatky pochádzajú priamo z vreciek klientov a vytvárajú nedôveru, ktorú možno prekonať pomocou niekoľkých vylepšení v politike spoločnosti a úplným zverejnením informácií, ktorým priemerný klient rozumie.
Porovnať Stash
Stash môže byť skvelým riešením pre mnoho typov investorov. Pozrite sa, ako sa porovnávajú s inými robo-poradcami, ktorých sme preskúmali.
metodológie
Investopedia sa zameriava na poskytovanie nezaujatých, komplexných prehľadov a hodnotení robotických poradcov investorom. Naše recenzie 2019 sú výsledkom šiestich mesiacov hodnotenia všetkých aspektov 32 platforiem poradcov pre robotov, vrátane používateľských skúseností, schopností stanovovania cieľov, obsahu portfólia, nákladov a poplatkov, zabezpečenia, mobilných skúseností a služieb zákazníkom. Zhromaždili sme viac ako 300 údajových bodov, ktoré boli vážené do nášho bodovacieho systému.
Každý robotický poradca, ktorého sme preskúmali, bol požiadaný, aby vyplnil 50-bodový prieskum o svojej platforme, ktorú sme použili pri našom hodnotení. Mnoho robotických poradcov nám tiež poskytlo osobné demonštrácie ich platforiem.
Náš tím odborníkov z odvetvia, vedený Therézou W. Carey, vykonal naše preskúmania a vyvinul túto najlepšiu metodológiu v tomto odvetví na hodnotenie platforiem robotných poradcov pre investorov na všetkých úrovniach. Kliknite sem a prečítajte si celú našu metodiku.
![Stash preskúmanie Stash preskúmanie](https://img.icotokenfund.com/img/android/851/stash-review.png)