Nepremietajte 401 (k) na IRA Just Yet
Odišli ste zo zamestnania. Čo by ste mali urobiť s plánom 401 (k), na ktorý ste verne prispievali roky? Konvenčná múdrosť hovorí, že sa prenesie na individuálny dôchodkový účet (IRA) av mnohých prípadoch je to najlepší postup. Sú však prípady, keď prevrátenie nie je najlepšou voľbou.
Pozrime sa na päť z týchto situácií a zdôvodnenie zachovania vášho 401 (k) - alebo, ak ste verejný alebo neziskový zamestnanec, váš 403 (b) alebo 457 plán - na svojom pláne svojho bývalého zamestnávateľa,
Kľúčové jedlá
- Jedným z dôvodov, prečo nechať svoj účet 401 (k) tam, kde je - spoločnosť 401 (k) s môže kúpiť prostriedky za sadzby inštitucionálneho oceňovania, ktoré vám môžu ušetriť peniaze na poplatkoch. Ak vlastníte ocenené akcie spoločnosti vo svojom 401 (k), môžete môže byť schopný ušetriť na daniach, ak prevádzate tieto akcie na sprostredkovateľský účet. Medzi ďalšie výhody, ktoré neprechádzajú nad 401 (k), patrí právna ochrana v konkurze a prístup k vašim peniazom v staršom veku, ako aj k fondom s nižším rizikom. nazývané fondy so stabilnou hodnotou.
1. Väčšia kúpna sila
Spoločnosť 401 (k) s môže nakupovať prostriedky za sadzby inštitucionálnych cien, čo zvyčajne neplatí pre IRA. Ber to ako druh podnikovej zľavy: Pretože investujú stovky tisíc, „väčšina plánov 401 (k), 403 (b) a 457 má značnú kúpnu silu - oveľa viac ako jednotlivec, “ hovorí Wayne Bogosian, predseda skupiny PFE a spoluautor Kompletnej idiotskej príručky k plánom 401 (k) . To vám môže ušetriť značné peniaze na poplatkoch a viac oceniť na vašom účte.
2. Daňové úspory
Ak váš plán 401 (k) obsahuje akcie spoločnosti, ktoré sú veľmi oceňované, môžete ušetriť veľa daní, ak ich prevediete na bežný účet sprostredkovania. Budete musieť zaplatiť dane z akcií vybratých z vášho 401 (k), podľa vašej aktuálnej hranatej sadzby, ale daň je založená na vašej pôvodnej kúpnej cene - za zisk z tejto akcie nebudete platiť, kým ju skutočne nepredáte. (a potom budete platiť pri sadzbe dane z kapitálových výnosov, ktorá je nižšia ako sadzba dane z príjmu). Toto je známe ako čisté nerealizované zhodnotenie.
„NUA sú obrovskou príležitosťou pre jednotlivcov, ktorí majú vážený akciový kapitál vo svojich 401 (k), “ hovorí zástupca investičného poradcu Jonathan Swanburg z trojhviezdičkových poradcov v Houstone v Texase.
Predpokladajme napríklad, že akcie spoločnosti boli zakúpené za 10 000 dolárov a v súčasnosti majú na trhu hodnotu 50 000 dolárov. Váš daňový doklad za prevod akcií do maklérskej firmy bude založený na kúpnej cene 10 000 dolárov. Nebudete zdanený žiadnym ziskom, kým ho nepredáte. Na rozdiel od toho, ak by ste tieto akcie prevrátili na IRA, nakoniec by sa zdaňovali podľa vašej bežnej sadzby dane z príjmu (keď musíte akcie predať, aby ste mohli začať s povinnými distribúciami IRA).
Dve upozornenia:
- Uistite sa, že podiely vo vašom 401 (k) sú skutočné akcie; Niektorí 401 (k) s zriadili fond, ktorý napodobňuje výkonnosť firemných akcií. Uistite sa, že prevod týchto podielov nevytvára vo vašich príjmoch taký výrazný ráz, že vás dostanú do vyššej daňovej skupiny - a nakoniec skončia vďaka Interná daňová služba bude oveľa viac, ako by ste prišli budúci rok v apríli.
„Ak na druhej strane účastník programu drží odpisované akcie spoločnosti, ktoré plánuje držať, až kým cena neklesne vyššie, mala by zvážiť predaj svojich akcií a ich spätné odkúpenie krátko potom, “ dodáva Swanburg. „Vo vnútri 401 (k) sa pravidlo o predaji prania neuplatňuje, a tak sa vynuluje základ nákladov, čím sa zvyšuje možnosť využitia výhody NUA na ceste.“
Skôr ako sa rozhodnete, čo robiť s vaším 401 (k), obráťte sa na svoju spoločnosť, pretože po odchode z práce nemusíte mať rovnaké prístupové práva, práva na prideľovanie finančných prostriedkov alebo poplatky.
3. Právna ochrana
Peniaze držané v hodnote 401 (k) sú chránené federálnym zákonom pred takmer všetkými druhmi rozsudkov veriteľov (okrem daňových záložných práv IRS a prípadne rozkazov na podporu manželov alebo detí) vrátane bankrotu. IRA sú chránené iba zákonom štátu, ktorého sila tienenia sa líši. Zákon o prevencii zneužívania bankrotov a zákon o ochrane spotrebiteľa z roku 2005 chráni pred bankrotom až 1 milión dolárov (v roku 2019 upravený o infláciu na 1 362 800 dolárov). Ochrana proti iným druhom rozsudkov sa však v jednotlivých štátoch líši a môže sa dokonca líšiť v závislosti od toho, či je váš IRA Roth alebo tradičná forma.
4. Dávky predčasného odchodu do dôchodku
„Jedným z najdôležitejších dôvodov, prečo si nepreniesť svoje prostriedky 401 (k) do IRA, je mať prístup k vašim fondom do veku 59½ rokov, “ hovorí Marguerita Cheng, CFP®, generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth v Rockville, Md. „Prístup k nim je možný už vo veku 55 rokov, zatiaľ čo v IRA musia platiť 10% pokutu za predčasný výber.“
Po odchode môžete mať možnosť vybrať si peniaze zo svojich 401 (k) viackrát ročne (zamestnávateľ stanovuje pravidlá, koľkokrát môžu ľudia v tejto vekovej skupine vybrať prostriedky). Keď hodíte 401 (k) do IRA, stratíte toto privilégium a budete musieť počkať do veku 59½ na prístup k svojim peniazom bez trest.
5. Fondy stabilnej hodnoty
Plány spoločnosti 401 (k) majú prístup k špeciálnemu typu fondu, ktorý sa nazýva fond so stabilnou hodnotou. Nie sú k dispozícii na individuálnom trhu, tieto fondy sú podobné fondom peňažného trhu, ale ponúkajú lepšie úrokové sadzby - v súčasnosti v čase písania správy, v priemere tesne pod 3%. Ak by ste chceli využiť tieto averzívne vozidlá a váš model 401 (k) ich ponúka ako možnosť, určite sa držte svojho súčasného plánu.
Spodný riadok
Keď sa vy a vaša práca čiastočne rozdeľujete, rozhodnutie o tom, čo robiť s vašim dôchodkovým sporením, je veľké. Vo väčšine prípadov pre vás môže byť najlepšia voľba prekročenia hodnoty 401 (k), existujú však dôvody, prečo by ponechanie peňazí v podnikovom fonde mohlo fungovať lepšie. Skontrolujte však pravidlá spoločnosti: Väčšina zamestnávateľov požaduje, aby si váš 401 (k) udržal určitú minimálnu sumu, ak chcete nechať účet na účte po skončení zamestnania a môžu existovať rozdiely v prístupe, oprávneniach na pridelenie finančných prostriedkov, a poplatky.
Ďalšia možnosť, ako zistiť, či si chcete ponechať svoje peniaze na úrovni 401 (k) a odchádzate zo svojho starého zamestnania na nové: prevrátenie peňazí z predchádzajúceho plánu do 401 (k) vo vašej novej spoločnosti, ak je to povolené. Toto je obzvlášť dobrá voľba pre starších zamestnancov, ktorí chcú tieto peniaze chrániť pred požadovaným minimálnym rozdelením (RMD). Nemusíte brať RMD zo 401 (k) v spoločnosti, v ktorej v súčasnosti pracujete. Len skontrolujte, či poplatky za nový plán nie sú horšie a či sú investičné možnosti porovnateľné.
![Najdôležitejšie dôvody, prečo nezrýchnuť svoj 401 (k) na ira Najdôležitejšie dôvody, prečo nezrýchnuť svoj 401 (k) na ira](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/898/top-reasons-not-roll-over-your-401-an-ira.jpg)