Obsah
- 1. Osobná pôžička
- 2. Kreditná karta
- 3. Úver na domáci kapitál
- 4. Úverová linka vlastného kapitálu
- 5. Cash Advance
- 6. Úver pre malé podniky
Vypožičané peniaze môžete využiť na mnohé účely, od financovania nového podnikania po zakúpenie snubného prsteňa. Ale so všetkými rôznymi typmi pôžičiek tam, čo je najlepšie?
Nižšie sú uvedené najbežnejšie typy pôžičiek a spôsob ich fungovania.
1. Osobná pôžička
Väčšina bánk, online a na hlavnej ulici, ponúka osobné pôžičky a výťažok sa môže použiť na takmer čokoľvek od nákupu nového stereosystému po platenie účtov. Je to nákladný spôsob, ako získať peniaze, pretože pôžička nie je zabezpečená. To znamená, že dlžník neposkytuje kolaterál, ktorý je možné zaistiť v prípade zlyhania, napríklad pri pôžičke na auto alebo hypotéke na bývanie.
Osobnú pôžičku je zvyčajne možné získať za niekoľko stoviek až niekoľko tisíc dolárov s dobou splatnosti dva až päť rokov.
Kľúčové jedlá
- Osobné pôžičky a kreditné karty prichádzajú s vysokými úrokovými mierami, ale nevyžadujú zábezpeku. Domáce kapitálové pôžičky majú nízke úrokové sadzby, ale domov dlžníka slúži ako kolaterál. Zálohy na pôžičky majú zvyčajne veľmi vysoké úrokové sadzby plus transakčné poplatky.
Vypožičiavatelia potrebujú nejakú formu overenia príjmu a dôkazu o majetku, ktorého hodnota je najmenej taká, ako sa požičiavajú. Aplikácia má zvyčajne iba dĺžku strany alebo dvoch strán a schválenie alebo zamietnutie sa zvyčajne vydáva v priebehu niekoľkých dní.
Najlepšie a najhoršie sadzby
Úrokové sadzby sa môžu pohybovať od 4% ročnej percentuálnej sadzby (APR) až po 36%. Najlepšie sadzby môžu získať iba ľudia s výnimočnými úverovými ratingmi a značnými aktívami. Najhoršie musia znášať iba ľudia, ktorí nemajú inú možnosť.
Osobná pôžička je pravdepodobne najlepším spôsobom, ako ísť pre tých, ktorí si potrebujú požičať relatívne malé množstvo peňazí, a sú si istí, že ju môžu splatiť do niekoľkých rokov.
Bank Loan Vs. Banková záruka
Bankový úver nie je to isté ako banková záruka. Banka môže vydať záruku ako záruku tretej strane v mene jedného zo svojich klientov. Ak si klient neplní príslušný zmluvný záväzok s treťou stranou, môže táto strana požadovať platbu od banky.
Táto záruka je zvyčajne dohodou pre malých podnikových klientov banky. Napríklad spoločnosť môže prijať ponuku dodávateľa pod podmienkou, že banka dodávateľa vystaví záruku platby v prípade, že dodávateľ nesplní zmluvu.
2. Kreditná karta
Vždy, keď spotrebiteľ zaplatí kreditnou kartou, berie si osobnú pôžičku. Ak je zostatok okamžite zaplatený v plnej výške, neúčtujú sa žiadne úroky. Ak zostane časť dlhu nezaplatená, úroky sa účtujú každý mesiac až do ich splatenia.
Priemerná úroková sadzba kreditnej karty predstavuje podľa federálnej rezervy 16, 86% RPMN. Spotrebiteľ, ktorému chýba jedna platba, sa môže dostať do výšky pokuty až 29, 9%.
Otáčajúci sa dlh
Veľký rozdiel medzi kreditnou kartou a osobnou pôžičkou je v tom, že karta predstavuje revolvingový dlh. Karta má stanovený úverový limit a jej majiteľ si môže opakovane požičiavať peniaze až do limitu a časom ich splácať.
Kreditné karty sú veľmi pohodlné a vyžadujú si sebadisciplínu, aby sa predišlo nadmernému požitku. Štúdie ukázali, že spotrebitelia sú ochotnejší minúť, keď namiesto hotovosti používajú plast.
Vďaka krátkemu jednostránkovému postupu je ešte pohodlnejší spôsob, ako získať kredit v hodnote 5 000 alebo 10 000 dolárov.
3. Úver na domáci kapitál
Ľudia, ktorí vlastnia svoje vlastné domy, si môžu požičiavať za kapitál, ktorý v nich vybudovali.
To znamená, že si môžu požičať až do výšky, ktorú skutočne vlastnia. Ak sa vyplatí polovica hypotéky, môžu si požičať polovicu hodnoty domu. Alebo ak sa dom zvýšil o 50%, môžu si túto sumu požičať.
Stručne povedané, rozdiel medzi súčasnou trhovou hodnotou domácnosti a výškou dlžnej hypotéky je suma, ktorú si môžete požičať.
Nízke sadzby, veľké riziká
Jednou z výhod pôžičky na vlastný kapitál je, že účtovaná úroková sadzba je oveľa nižšia ako pri osobnej pôžičke. Koncom roka 2019 bola priemerná úroková sadzba 5, 76%. Ešte lepšie je, že úrok je zvyčajne odpočítateľný od dane, rovnako ako úrok z hypotéky.
Potenciálnou nevýhodou je, že dom je kolaterálom pre pôžičku. Dlžník môže stratiť dom v prípade zlyhania úveru.
Výnosy z pôžičky na bývanie sa môžu použiť na akýkoľvek účel, často sa však používajú na modernizáciu alebo rozšírenie domu.
Spotrebiteľ, ktorý uvažuje o pôžičke na bývanie, by mohol mať na pamäti dve ponaučenia z finančnej krízy v rokoch 2008 - 2009: 1) Domáce hodnoty sa môžu znižovať aj zvyšovať a 2) Pracovné miesta sú v ekonomickom poklese ohrozené.
4. Úverová línia vlastného kapitálu (HELOC)
Úverová línia vlastného kapitálu funguje ako kreditná karta, ale používa ako kolaterál domov. Na dlžníka sa poskytuje maximálna výška úveru. Úverový limit sa môže použiť, splácať a znova použiť, pokiaľ je účet otvorený, čo je zvyčajne 10 až 20 rokov.
23, 68%
Priemerná úroková sadzba za preddavok v hotovosti na kreditnej karte.
Podobne ako pri bežnej pôžičke na bývanie môže byť úrok odpočítateľný od dane.
Na rozdiel od bežného úveru na bývanie sa úroková sadzba nestanovuje v čase schválenia úveru. Keďže dlžník môže mať prístup k peniazom kedykoľvek počas obdobia rokov, úroková sadzba je zvyčajne variabilná. Môže byť naviazaný na nejaký podkladový index, ako je napríklad hlavná sadzba.
Dobré alebo zlé správy
To môžu byť dobré alebo zlé správy. Počas obdobia stúpajúcich úrokových sadzieb sa zvyšujú úrokové poplatky za zostatok. Majiteľ domu, ktorý si napríklad požičiava peniaze na inštaláciu novej kuchyne a vypláca ju v priebehu rokov, môže uviaznuť v platení oveľa viac úrokov, ako sa očakávalo, len preto, že najvyššia sadzba vzrástla.
Je tu ďalší potenciál nevýhody. Dostupné úverové linky môžu byť veľmi veľké a úvodné sadzby veľmi atraktívne. Pre spotrebiteľa je ľahké dostať sa cez jeho hlavu.
5. Cash Advance
Kreditné karty zvyčajne obsahujú funkciu zálohovania hotovosti. Každý, kto má kreditnú kartu, má skutočne k dispozícii revolvingovú líniu hotovosti na ktoromkoľvek bankomate.
Je to mimoriadne drahý spôsob, ako si požičiavať peniaze. Účtovaná úroková sadzba je vyššia ako sadzba za nákupy kreditnou kartou. Priemerný v súčasnosti je 23, 68% APR. Záloha sa poskytuje aj s poplatkom, ktorý sa zvyčajne rovná 5% sumy preddavku v hotovosti alebo minimálne 10 dolárov.
Horšie je, že hotovostná záloha ide na zostatok na kreditnej karte a akumuluje úroky z mesiaca na mesiac až do jej vyplatenia.
Ďalšie zdroje
Zálohy v hotovosti sú príležitostne dostupné z iných zdrojov. Najmä spoločnosti, ktoré sa zaoberajú prípravou daní, môžu ponúkať preddavky na očakávané vrátenie daní IRS.
Pokiaľ nehrozí núdza, nie je dôvod vzdať sa časti vrátenia daní, aby ste peniaze dostali trochu rýchlejšie.
6. Úver pre malé podniky
Úvery pre malé podniky sú dostupné prostredníctvom väčšiny bánk a prostredníctvom správy malých podnikov (SBA). Zvyčajne ich hľadajú ľudia, ktorí zakladajú nové podniky alebo rozširujú nové.
Takéto pôžičky sa poskytujú až po tom, čo vlastník podniku predložil na preskúmanie formálny obchodný plán. Podmienky úveru obvykle zahŕňajú osobnú záruku, čo znamená, že osobné aktíva vlastníka podniku slúžia ako zábezpeka proti omeškaniu so splácaním.
Takéto pôžičky sa zvyčajne poskytujú na obdobie piatich až 25 rokov. Úrokové sadzby sú niekedy obchodovateľné.
Úver pre malé podniky sa ukázal byť nevyhnutným pre mnohé, ak nie pre väčšinu, začínajúcich firiem. Vytváranie podnikateľského plánu a jeho schvaľovanie však môže byť náročné. SBA má k dispozícii množstvo zdrojov online aj miestnych, aby pomohla začať podnikať.
![Pochopenie rôznych typov pôžičiek Pochopenie rôznych typov pôžičiek](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/641/understanding-different-loan-types.jpg)