Čo sú štandardy upisovania?
Štandardy upisovania sú usmernenia stanovené na zabezpečenie vydávania a udržiavania bezpečných pôžičiek. Platné štandardy upisovania pomáhajú stanovovať referenčné hodnoty toho, koľko dlhu môže byť osobe vydané, podmienky pôžičiek, koľko dlhu je konkrétna spoločnosť ochotná vydať a aké úrokové sadzby budú účtované.
Kľúčové jedlá
- Štandardy upisovania sú usmernenia stanovené bankami a úverovými inštitúciami na určovanie, či je dlžník hodný úveru (tj úveru). Štandardy upisovania pomáhajú určiť, koľko dlhu by sa malo vydať, podmienky a úrokové sadzby. Tieto štandardy pomáhajú chrániť banky pred nadmerným rizikom a stratami. Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) už vydala odporúčania týkajúce sa štandardov upisovania, ktoré zahŕňajú skúmanie úverovej histórie a hodnotenie zdrojov príjmu.
Ako fungujú štandardy upisovania
Správne štandardy upisovania chránia finančné inštitúcie pred nadmernými rizikami, ktoré môžu viesť k stratám. História naznačuje, že štandardy poskytovania a poskytovania upisovania sú vo všeobecnosti procyklické. So zvyšovaním konkurenčných tlakov na rast úverov môžu byť banky lákané na zmiernenie štandardov upisovania s cieľom rozšíriť portfólio úverov s cieľom generovať zisk. Keď sa podmienky začnú zhoršovať, toto uvoľnenie štandardov upisovania môže spôsobiť, že banky budú čeliť zvýšenému riziku, po ktorom budú nasledovať rastúce straty a prípadné sprísnenie štandardov upisovania.
Napríklad počas finančnej krízy v rokoch 2008 - 2009 niektorí veritelia znížili poplatky za predčasné splatenie a ponúkli zvýšenú flexibilitu podmienok pôžičiek, ktoré vydali. Počas tej istej krízy sprísnili aj mnohé spoločnosti prísne normy týkajúce sa upisovania (jeden z vinníkov v poklese).
Požiadavky na upisovacie štandardy
Výber úpravy úverových podmienok a štandardov upisovania finančnej inštitúcie je zvyčajne výsledkom rozhodnutí rady a vrcholového manažmentu. Alternatívne môžu jemné, de facto revízie politík vyplynúť z toho, ako sa normy a postupy skutočne uplatňujú v praxi. V obidvoch prípadoch sa musia podniknúť príslušné kroky na riadenie rizika, aby sa zabezpečilo, že riziká sú správne identifikované, monitorované a kontrolované a či sú pre prijímané riziká primerané úverové podmienky, podmienky alebo iné záruky proti neplneniu.
Štúdia o úverových postupoch z roku 1998 načrtla šesť základných úverových podmienok a štandardov upisovania na udržanie silnej úverovej disciplíny a zabezpečenie inteligentných úverových rozhodnutí. Tieto normy zahŕňajú:
- Formálne úverové politiky by mali komunikovať s rizikovým apetítom banky a zároveň poskytovať konkrétne štandardy pre usmerňovanie a oceňovanie spolu s konzistentným procesom schvaľovania a monitorovania výnimiek.Formálne procesy schvaľovania úverov by mali byť nezávislé od funkcií úverových liniek. Mali by sa používať štandardizované dokumenty o schválení úveru, ktoré podporujú konzistentné finančné analýza, oceňovanie kolaterálu, podpora ručiteľov a zmluvné ustanovenia. Na hodnotenie projekcií a rôznych scenárov, ktoré sa zameriavajú na kľúčové faktory určujúce výkonnosť, použite výhľadové nástroje. Používajte systémy hodnotenia rizika, ktoré presne hodnotia kvantitatívne a kvalitatívne aspekty na hodnotenie kreditného rizika na začiatku a počas trvania úveru. podporuje schvaľovací proces a neustále monitorovanie zloženia portfólia a rizikových pozícií.
Príklad štandardov upisovania
Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) má vlastné odporúčané smernice pre upisovacie štandardy pre kreditné karty. Podľa Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) štandardy upisovania pomáhajú zaistiť, aby kreditné karty ponúkané zákazníkom spĺňali prijateľnú mieru rizika. Medzi kľúčové štandardy upisovania, ktoré Federálna poisťovňa vkladov (FDIC) odporúča pre kreditné karty, patria:
- Posúdenie ochoty a schopnosti žiadateľa splácať. História úveru a jeho plnenie za minulé a existujúce záväzky. Posúdenie príjmu, napríklad príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti, príjem z investícií atď. Posúdenie celkového úverového vzťahu dlžníka k banke.