Obsah
- Koľko peňazí budete potrebovať?
- Koľko budete mať?
- Robiť matematiku odchodu do dôchodku
- Ste na trati - alebo vypnuté?
Posledných päť rokov pred odchodom do dôchodku môže byť z hľadiska plánovania odchodu do dôchodku najdôležitejšie, pretože v tomto období musíte určiť, či si skutočne môžete dovoliť ukončiť prácu. Stanovenie bude závisieť od množstva preparátu, ktorý ste doteraz urobili, a od výsledkov tohto prípravku. Ak ste finančne pripravení, možno bude potrebné, aby ste si zachovali svoj program a pokračovali vo svojom dôchodkovom cieli. Ak nie ste pripravení, môžete sa pozerať na viac ako päť rokov - alebo na zmenu plánovaného životného štýlu odchodu do dôchodku.
Po spustení päťročného úseku sa pozrime na akčný plán, ktorý môžete použiť na určenie úrovne pripravenosti.
Kľúčové cesty
- Ak dúfate, že odídete do dôchodku o päť rokov, teraz je ten správny čas urobiť realistickú analýzu potrieb odchodu do dôchodku. Najprv odhadnite, koľko plánujete minúť každý rok. Potom to porovnajte s tým, aký vysoký príjem môžete primerane očakávať. Ak sú vaše výdavky príliš vysoké alebo príliš nízke, pravdepodobne budete musieť urobiť určité úpravy vrátane časového rozvrhu odchodu do dôchodku.
Koľko peňazí budete potrebovať?
Neuskutočnenie riadnej analýzy potrieb odchodu do dôchodku je jedným z dôvodov, prečo sa mnohí ľudia ocitajú vo finančnom boji počas svojho pracovného života. Na najzákladnejšej úrovni môže analýza potrieb odchodu do dôchodku pozostávať z vynásobenia vášho súčasného príjmu určitým odporúčaným percentom, napríklad 75% alebo 80%. Je to založené na predpoklade, že vaše výdavky pravdepodobne po odchode do dôchodku klesnú, čo, bohužiaľ, často tak nie je.
Ak chcete získať realistickejší obraz o tom, koľko peňazí potrebujete na dôchodok, mala by vaša analýza zaujať holistický prístup. To znamená zvážiť všetky aspekty vašich financií, vrátane položiek, ktoré by mohli ovplyvniť váš cash flow a / alebo výdavky. Tu je niekoľko otázok, ktoré si môžete položiť:
Ako dlho očakávate dôchodok?
Keďže do plánovaného dátumu odchodu do dôchodku zostane pol dekády, hlavným cieľom je zistiť, či si dovtedy môžete dovoliť odísť do dôchodku. Ak chcete urobiť toto rozhodnutie, musíte najprv zvážiť, ako dlho očakávate, že dobre žijete. Ak nie ste jasnovidcom, samozrejme neexistuje spôsob, ako si byť istý. Môžete však urobiť primeraný odhad na základe vašej všeobecnej úrovne zdravia a rodinnej anamnézy. Napríklad, ak vaši rodinní príslušníci zvyčajne žijú vo veku 80 rokov a máte dobré zdravie, možno budete chcieť predpokladať, že v tomto veku budete stále okolo.
Potrebujete poistiť svoje aktíva proti dlhodobým chorobám?
Keď uvažujete o očakávanej dĺžke života, zvážte tiež to, či vaša rodina bola náchylná na nákladné a dlhodobé choroby. Ak je to tak, poistenie vášho dôchodkového majetku by malo byť vysoko na zozname položiek, ktoré sa majú zahrnúť do vašej analýzy. Napríklad, možno budete chcieť zvážiť poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC) na zaplatenie starostlivosti o domácnosť alebo podobných služieb v prípade potreby.
Ak by ste museli platiť dôchodkové úspory na úhradu výdavkov, vaše vajcia z hniezda by sa mohlo okamžite zlikvidovať. To platí najmä v prípade, že vaše aktíva sú dostatočne významné, že je nepravdepodobné, že by ste sa kvalifikovali na domácu starostlivosť o deti podporované Medicaidom - ale nie ste takí bohatí, že vaše aktíva ľahko pokryjú všetko, čo sa s vami stane. Ak ste manželia, zvážte, čo by sa stalo, keby jeden z partnerov ochorel a vyčerpal úspory určené na podporu druhého partnera po smrti manžela.
Aké budú vaše výdavky počas odchodu do dôchodku?
Projekcia vašich výdavkov počas odchodu do dôchodku môže byť jednou z ľahších (a príjemnejších) častí analýzy vašich potrieb. Je to také jednoduché, ako zostaviť zoznam položiek alebo skúseností, od ktorých sa očakáva, že míňajú peniaze, a určiť, koľko budú pravdepodobne stáť. Jedným zo spôsobov je použitie vášho súčasného rozpočtu ako východiskového bodu. Potom odstráňte / znížte náklady, ktoré už nebudú platiť (napríklad benzín, ktorý používate na dochádzanie do práce az práce), a pridajte / zvýšite položky, ktoré budú predstavovať nové výdavky počas odchodu do dôchodku (napríklad vyššie účty za domáce služby alebo viac cestovania vo voľnom čase).,
Pri pripočítaní vašich finančných zdrojov nezabudnite na žiadny majetok, napríklad nehnuteľnosť, ktorý by mohol vytvárať príjem alebo ktorý by ste mohli predávať a prevádzať na hotovosť.
Koľko budete mať?
Ďalej spočítajte príjem, ktorý vám bude zaručený v dôchodku. To zahŕňa:
- Vaše mesačné dávky sociálneho zabezpečenia. Odhad vašich dávok sociálneho zabezpečenia môžete získať pomocou kalkulačiek na webovej stránke Správy sociálneho zabezpečenia. Každý príjem z dôchodku od súčasných alebo bývalých zamestnávateľov (ak máte to šťastie, že máte dôchodok).Všetky fondy prichádzajú ako pravidelné platby z anuita, ktorú vlastníte. Akýkoľvek nehnuteľný alebo duševný majetok, z ktorého plánujete predať alebo vyzbierať prebiehajúce platby, aby ste pomohli financovať svoj dôchodok. Môže ísť napríklad o nehnuteľnosti, licenčné poplatky alebo nájomné nehnuteľnosti. Po dosiahnutí veku, v ktorom sa vyžaduje požadované minimálne rozdelenie (v súčasnosti je to 70½), získate odhad toho, koľko budete musieť uzavrieť a pridať ju k svojej zaručenej príjem za toto obdobie.
Inventarizujte tiež všetky ďalšie úspory a aktíva, ktoré by ste mohli využiť pri odchode do dôchodku:
- Prostriedky, ktoré ste uložili na dôchodkových sporiteľských účtoch, ako sú IRA a 401 (k) s.Money na iných sporiteľských alebo investičných účtoch. Váš zdravotný sporiaci účet (HSA), ak ho máte. Hodnota vášho domova alebo inej nehnuteľnosti, ak existuje. Akýkoľvek iný hodnotný majetok, ako napr.
Robiť matematiku odchodu do dôchodku
Po zistení plánovaných výdavkov a výšky príjmu, ktorý budete pravidelne dostávať, je ďalším krokom určenie, koľko ďalších peňazí budete musieť čerpať z dôchodkového sporenia a iného majetku, ktorý ste práve vymysleli na podporu.
Nižšie je uvedený príklad tohto výpočtu založený na týchto predpokladoch:
- Táto osoba plánuje odísť do dôchodku o päť rokov. Ich ročné výdavky na odchod do dôchodku budú predstavovať 75% ich príjmu pred odchodom do dôchodku. Očakávajú, že strávia 20 rokov v dôchodku. Ich súčasný ročný príjem je 250 000 USD a dostane odhadované zvýšenie mzdy o 5% ročne. Ich odhadovaný príjem zo sociálneho zabezpečenia je 24 528 dolárov ročne. Ich súčasný zostatok dôchodkového sporenia je 1, 5 milióna dolárov, čo podľa projektu porastie rýchlosťou 8% ročne.
V tomto prípade výsledky vyzerajú takto:
Kalkulačka na adrese
Aj keď náš hypotetický dôchodok má vyššie ako priemerné dôchodkové a dôchodkové úspory, výpočet ukazuje, že sú na dobrej ceste nahradiť iba asi 64% svojho príjmu pred odchodom do dôchodku, čo je oveľa menej ako 75% miera náhrady boli zamerané. To znamená, že ak chcú odísť do dôchodku o päť rokov, budú musieť urobiť určité úpravy.
Vaše konkrétne fakty a okolnosti pravdepodobne prinesú rôzne výsledky. Máte napríklad viac či menej uložené? Získate viac alebo menej zo sociálneho zabezpečenia? Bude váš príjem z iných zdrojov vyšší alebo nižší? Je váš plánovaný čas odchodu do dôchodku dlhší alebo kratší? Všetky tieto faktory by mohli zmeniť spodný riadok.
Ste na trati - alebo vypnuté?
Ak výsledok vašej analýzy potrieb odchodu do dôchodku ukáže, že ste na správnej ceste, blahoželám! Stále budete chcieť naďalej pridávať odporúčané sumy - podľa možnosti viac - k vašim úsporám a podľa potreby vyvážiť svoje portfólio, aby bolo vhodné pre váš dôchodkový horizont.
Ak výsledky analýzy vašich potrieb ukážu, že nie ste finančne pripravení odísť do dôchodku o päť rokov, je potrebné zvážiť niekoľko vecí:
- Mohli by ste urobiť nejaké zmeny vo svojom plánovanom životnom štýle odchodu do dôchodku, ktoré by významne znížili vaše ročné výdavky? Mohli by ste zvýšiť svoje príspevky do dôchodkového účtu dostatočne v priebehu nasledujúcich piatich rokov, aby po odchode do dôchodku dosiahli dostatočný príjem? čas v dôchodku a priniesť dodatočný príjem?
Ak nemáte čo robiť, aby ste znížili svoje výdavky alebo zvýšili svoj príjem, najlepšou voľbou môže byť odloženie odchodu do dôchodku na niekoľko ďalších rokov. Čím dlhšie budete pracovať, tým viac času budete musieť vyčleniť, a tým menej rokov sa budete musieť spoliehať na svoje dôchodkové úspory, aby ste sa mohli sami živiť.
