Obsah
- Správne plánovanie odchodu do dôchodku
- 401 (k) Plánované zostatky podľa generácie
- Ciele odchodu do dôchodku
- Meranie
- Ako to otočiť
Správne plánovanie odchodu do dôchodku
Každý odborník v oblasti duševného zdravia vám povie, že porovnanie s ostatnými nie je dobré pre pokoj. Pokiaľ však ide o sporenie na dôchodok, predstavou o tom, čo robia ostatní, môžu byť dobré informácie. Môže byť ťažké presne určiť, koľko budete potrebovať na svoje post-kariérne dni, ale zistenie, ako ostatní plánujú - alebo nie -, môže poskytnúť referenčnú hodnotu pre stanovenie cieľov a míľnikov.
Kľúčové jedlá
- Zostatky Američanov 401 (k) sa zvyšujú vďaka kombinácii výkonnosti aktív a zvýšených príspevkov.401 (k) zostatky na účtoch a sadzby príspevkov sa veľmi líšia v závislosti od veku, pričom v 60. rokoch ich najväčší počet stúpa. Väčšina Američanov stále nie je Niekoľko štúdií ukazuje, že šetria dostatočné sumy na odpracované roky.
401 (k) Plánované zostatky podľa generácie
Dobrou správou je, že Američania sa snažia viac šetriť. Podľa spoločnosti Fidelity Investments, spoločnosti poskytujúcej finančné služby, ktorá spravuje aktíva v hodnote viac ako 7, 4 bilióna dolárov, priemerný zostatok plánu 401 (k) dosiahol v druhom štvrťroku 2019 106 000 dolárov. To predstavuje 2% nárast zo 104 000 dolárov v Q2 2018.
Ako sa to rozdelí podľa veku? Takto Fidelity drví čísla:
Twentysomethings (vek 20 - 29 rokov)
Priemerný zostatok 401 (k): 11 800 dolárov
Priemerný zostatok 401 (k): 4 300 $
Miera príspevku (% z príjmu): 7%
Tridsaťdeväťdesiat (vek 30 - 39 rokov)
Priemerný zostatok 401 (k): 42 400 dolárov
Priemerný zostatok 401 (k): 16 500 $
Miera príspevku (% z príjmu): 7, 8%
Spomedzi tisícročí (ktoré Fidelity definuje ako osoby narodené v rokoch 1981 - 1997), 38% pracujúcich zvýšilo svoje úspory v Q2 2019. Táto generácia pravdepodobne tiež prispeje k Roth 401 (k).
Štyridsať rokov (vek 40 - 49)
Priemerný zostatok 401 (k): 102 700 $
Priemerný zostatok 401 (k): 36 000 dolárov
Miera príspevku (% z príjmu): 8, 5%
Skok vo veľkosti zostatku na účte pre Gen Xers by mohol odrážať skutočnosť, že títo ľudia zaevidovali dobrú pracovnú silu niekoľko desaťročí a dlho prispievali k plánom. Mierne vyššia miera príspevku môže odrážať skutočnosť, že mnohé z nich sú vo svojich najvyšších rokoch zárobku.
50 rokov (vek 50 - 59 rokov)
Priemerný zostatok 401 (k): 174 100 dolárov
Priemerný zostatok 401 (k): 60 900 dolárov
Miera príspevku (% z príjmu): 10, 1%
Skok v miere príspevku pre túto skupinu naznačuje, že mnohí využívajú ustanovenie o doháňaní pre 401 (k) s, čo ľuďom vo veku 50 a viac rokov umožňuje uložiť viac (ďalších 6 000 dolárov v roku 2019 a 6 500 dolárov v roku 2020) ako štandardná suma.
Šesťdesiatnik (vek 60 - 69 rokov)
Priemerný zostatok 401 (k): 195 500 dolárov
Priemerný zostatok 401 (k): 62 000 dolárov
Miera príspevku (% z príjmu): 11, 2%
Z hľadiska úspor je to teraz alebo nikdy pre túto skupinu. Skutočnosť, že miera príspevku je taká vysoká, ako naznačuje, že mnoho detských boomuov pokračuje v práci počas tejto dekády ich života.
Ciele odchodu do dôchodku
Na čo by ste sa mali zamerať, ušetriť? Fidelity má niekoľko celkom konkrétnych nápadov. Kým vám bude 30, spoločnosť počíta, že ste mali ušetriť polovicu svojho ročného platu. Ak zarábate do 30. roku veku 50 000 dolárov, mali by ste mať na odchod do dôchodku pripísaných 25 000 dolárov. Do veku 40 rokov by ste mali mať dvojnásobok svojho ročného platu. Do veku 50 rokov, štvornásobok vášho platu; vo veku 60, 6 krát a vo veku 67, 8 krát. Ak dosiahnete vek 67 rokov a zarobíte 75 000 dolárov ročne, mali by ste ušetriť 600 000 dolárov.
8, 8%
Priemerná sadzba príspevku zamestnanca 401 (k) (ako percento z platu).
K dispozícii je tiež overené a overené pravidlo, ktoré by niektorí mohli nazvať starou školou, pravidlo 80%: Ušetrite toľko, koľko by ste potrebovali, aby ste zodpovedali 80% vášho platu približne 20 rokov.
To by si vyžadovalo približne 1, 2 milióna dolárov pre tú istú osobu, ktorá zarobí 75 000 dolárov, ak do mixu nezapočítate infláciu. Tento počet sa pohybuje medzi 1, 5 až 1, 8 miliónmi dolárov v závislosti od toho, ako sa to snažíte urobiť.
Ak sa však rozhodnete pre výpočet, všetci súhlasia, že je to veľa peňazí.
Meranie
Štúdia Úradu pre zodpovednosť vlády z roku 2018 zistila, že takmer tretina Američanov vo veku 55 a viac rokov nemá žiadne vajcia pre hniezdne dôchodky ani tradičný dôchodkový plán.
Tí, ktorí majú dôchodkové fondy, nemajú v sebe dostatok peňazí: 56 až 61-roční majú v priemere 163 577 dolárov a tí 65 až 74 majú ešte menšie úspory. Keby sa tieto peniaze zmenili na celoživotnú anuitu, predstavovali by len niekoľko stoviek dolárov mesačne. Každý finančný plánovač by súhlasil s tým, že to nestačí.
Vo svojom 19. ročnom prieskume Transamerické centrum pre dôchodkové štúdie zistilo, že tisícročia mali priemernú úsporu pri odchode do dôchodku približne 23 000 dolárov, v porovnaní so 66 000 USD pre Gen Xers a 152 000 USD pre baby boomu.
Podobné zistenia pochádzajú z Inštitútu pre hospodársku politiku: Odhaduje sa, že ľudia vo veku 32 až 37 rokov ušetrili okolo 31 644 dolárov, ale toto číslo sa výrazne zvýši na približne 67 720 dolárov v prípade osôb vo veku 38 až 43 rokov. V prípade osôb vo veku 44 až 48 rokov sú priemerné dôchodkové úspory $ 81.349. A konečne, ľudia vo veku 50 až 55 rokov ušetrili v priemere 124 831 dolárov. Aj keď sa to môže zdať ako zdravé množstvo, všetky tieto čísla sú hlboko pod najkonzervatívnejšími cieľmi.
Súčasťou problému môže byť podľa TransAmerica nedostatok finančných znalostí a vzdelania. Dve tretiny pracovníkov sa domnievajú, že nevedia toľko o odchode do dôchodku, ako by mali. V skutočnosti 30% pracovníkov tvrdí, že nevie nič o alokácii aktív a okolo 20% pripúšťa, že nevedia, ako sa investujú ich dôchodkové peniaze.
V tejto veci iba 29% Američanov vo veku 60 a viac rokov hovorí, že vie „veľa“ o sociálnom zabezpečení, hoci takmer 90% očakáva, že to bude významný zdroj príjmu, keď prestanú pracovať.
Správa sociálneho zabezpečenia uvádza, že jej dôchodkové dávky majú nahradiť iba asi 40% priemernej mzdy pracovníka.
Ako to otočiť
Smutné, ale pravdivé: Väčšina Američanov nemá takmer dosť úspor na to, aby ich udržala v dôchodku.
Ako sa tomu osudu vyhnúť? Najskôr sa staňte študentom procesu dôchodkového sporenia. Naučte sa, ako fungujú sociálne zabezpečenie a Medicare, a čo od nich môžete očakávať, pokiaľ ide o úspory a výhody.
Potom zistite, o koľko si myslíte, že budete musieť žiť pohodlne po uplynutí deviatich až piatich dní. Na základe toho dospieť k cieľu úspor a vypracovať plán, ako sa dostať do sumy, ktorú potrebujete, v čase, keď ju potrebujete.
Začnite čo najskôr. Dôchodok sa môže zdať vzdialený, ale pokiaľ ide o jeho šetrenie, dni sa zmenšujú na vzácnych pár a akékoľvek oneskorenie v dlhodobom horizonte stojí viac.
