Je čas vyraziť
Urobili ste všetky správne veci - prinajmenšom z finančného hľadiska - pri sporení na dôchodok. Začali ste čoskoro šetriť, aby ste využili možnosť zloženia, každý rok ste maximalizovali svoje príspevky vo výške 401 (k) a individuálny dôchodkový účet (IRA), urobili ste inteligentné investície, vrhli peniaze do ďalších úspor, splatili dlh a zistili ste, ako maximalizovať výhody sociálneho zabezpečenia.
Teraz čo? Kedy prestanete šetriť a začnete si užívať plody svojej práce?
Kľúčové jedlá
- Mali by ste začať míňať svoje hniezdo po tom, čo ste bez dlhov a váš dôchodkový príjem pokrýva vaše náklady plus akúkoľvek infláciu.Penny štipnutie a odmietnutie potešenia v dôchodku môže viesť k zdravotným problémom vrátane kognitívneho zhoršenia. Požadované minimálne rozdelenie z dôchodkových účtov môže Musia sa vziať, ale nemusia sa minúť a dokonca sa môžu znova investovať.
Staňte sa odchodcom do dôchodku
Mnoho ľudí, ktorí si zachránili dôsledne kvôli odchodu do dôchodku, majú problémy s prechodom zo sporiča na pisára, keď príde čas. Starostlivé šetrenie - po celé desaťročia, koniec koncov - môže byť ťažké zlomit. „Najviac dobrých sporiteľov sú hrozné výdavky, “ hovorí Joe Anderson, CFP, prezident spoločnosti Pure Financial Advisors Inc. v San Diegu v Kalifornii.
Je to výzva, ktorej väčšina Američanov nikdy nebude čeliť: Podľa nedávnej štúdie spoločnosti Fidelity Investments viac ako polovici (55%) hrozí, že počas dôchodku nebudú schopné pokryť základné životné náklady - bývanie, zdravotnú starostlivosť, jedlo a podobne - počas odchodu do dôchodku.
Rýchly fakt
Päťdesiatpäť percent Američanov je vystavených riziku, že nebudú schopné pokryť životné náklady v dôchodku.
Aj keď je to závideniahodné ťažkosti, prílišná šetrnosť počas odchodu do dôchodku môže byť jej vlastným problémom. „Vidím, že veľa ľudí v dôchodku má viac starostí s nedostatkom peňazí, ako mali, keď pracovali na veľmi stresujúcich pracovných miestach, “ hovorí Anderson. „Začínajú žiť tak, že„ len v prípade, že sa niečo stane “odchod do dôchodku.“
V konečnom dôsledku môže byť takým druhom strachu rozdiel medzi senným dôchodkom a únavou. Pre začiatočníkov môže byť štiepanie penny ťažké pre vaše zdravie, najmä ak to znamená skimping na zdravej strave, nezdržiavanie sa fyzicky a psychicky aktívnym spôsobom a odloženie zdravotnej starostlivosti.
Ak uviaznete v úspornom režime, môžete tiež prísť o cenné skúsenosti, od návštevy priateľov a rodiny až po učenie sa novej zručnosti až po cestovanie. Všetky tieto činnosti súvisia so zdravým starnutím, ktoré poskytujú fyzické, kognitívne a sociálne výhody.
Úspory pri odchode do dôchodku: Koľko je toho dosť?
Strach je faktor
Jedným z dôvodov, prečo majú ľudia problémy s prechodom, je strach: najmä strach, že prežijú svoje úspory alebo že majú lekárske výdavky, ktoré ich nechávajú bez života. Výdavky však počas odchodu do dôchodku prirodzene klesajú niekoľkými spôsobmi. Už viac nebudete platiť dane zo sociálneho zabezpečenia a Medicare ani prispievate do dôchodkového plánu. Mnohé z vašich pracovných výdavkov - dochádzanie za prácou, oblečenie a časté obedy, aby sme vymenovali aspoň tri - budú stáť menej alebo zmiznú.
Na upokojenie nervov ľudí pre nich Anderson robí ukážku, „realizuje projekciu toku hotovosti založenú na veľmi bezpečnom výbere 1% až 2% ich investovateľného majetku, “ hovorí. „Prostredníctvom projekcie môžu určiť, koľko peňazí budú mať, faktoring v ich utrácaní, inflácii, daniach atď. To im ukáže, že je v poriadku minúť peniaze.“
V dôchodku je nevyhnutné dať vašim potrebám prednosť pred vašimi deťmi.
Dedičia sú ďalší problém
Ďalším dôvodom, prečo niektorí dôchodcovia odolávajú výdavkom, je to, že majú na mysli určitý dolárový údaj, že chcú opustiť svoje deti alebo iného príjemcu. To je obdivuhodné - do istej miery. Nemá zmysel žiť z arašidového masla a želé počas odchodu do dôchodku, len aby to pre vašich dedičov uľahčilo veci.
Mark Hebner, zakladateľ a prezident poradcov indexových fondov v Irvine v Kalifornii, to hovorí takto:
Dôchodcovia by mali vždy uprednostňovať svoje potreby pred svojimi deťmi. Aj keď rodičia sa vždy starajú o svoje deti, nikdy by nemali byť v dôchodku na úkor svojich vlastných potrieb. Mnohí rodičia sa nechcú stať bremenom pre svoje deti v dôchodku a zabezpečenie ich vlastného finančného úspechu zaistí, že si zachová svoju nezávislosť.
Kedy začať minúť výdavky
Keďže nie je žiadny magický vek, ktorý by určoval, kedy je čas prejsť z sporiteľa na kupca (niektorí ľudia môžu odísť do dôchodku vo veku 40 rokov, zatiaľ čo väčšina musí čakať do svojich 60 rokov alebo dokonca 70 rokov), musíte zvážiť svoju finančnú situáciu a životný štýl. Všeobecné pravidlo hovorí, že je bezpečné prestať šetriť a začať míňať, keď budete bez dlhov a vaše dôchodkové príjmy zo sociálneho zabezpečenia, dôchodkov, dôchodkových účtov atď. Môžu pokryť vaše výdavky a infláciu.
Tento prístup samozrejme funguje iba vtedy, ak so svojimi výdavkami neprídete cez palubu. Vytvorenie rozpočtu vám pomôže zostať na správnej ceste.
RMDS: Čiara v piesku
Aj keď je pre teba ťažké utrácať svoje hniezdne vajce, budeš musieť začať vyplácať časť svojich dôchodkových úspor každý rok, keď budeš mať 72 rokov. To je, keď IRS vyžaduje, aby ste vykonali požadované minimálne distribúcie alebo RMD z vašich IRA, JEDNODUCHÝCH IRA, SEP IRA a väčšiny ostatných účtov dôchodkového plánu (Roth IRA sa neuplatňujú) - alebo riskujete zaplatenie daňových pokút. RMD bola 70-1 / 2, ale po schválení zákona o zriadení každej komunity na zvýšenie dôchodku (SECURE) v decembri 2019 bola zvýšená na 72.
Nejedná sa o triviálne pokuty: Ak si neberiete RMD, dlhujete IRS pokutu rovnajúcu sa 50% toho, čo ste mali odobrať. Napríklad, ak ste si mali zobrať 5 000 dolárov a nemali ste, dlžíte pokutu 2 500 $.
Ak nie ste veľkým odosielateľom, RMD nie sú dôvodom na vystrašenie. „Hoci sa vyžaduje, aby boli RMD distribuované, nemusia sa minúť, “ zdôrazňuje Charlotte A. Dougherty, CFP, zakladateľka a manažérka spoločnosti Dougherty & Associates in Cincinnati. „Inými slovami, musia pochádzať z dôchodkového účtu a prejsť„ daňovým plotom “, ako hovoríme, a potom môžu byť nasmerované na účet po zdanení, ktorý sa potom dá minúť alebo investovať podľa cieľov.“
Ako poznamenáva Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, z Opulen Financial Group v Arlingtone, Va., Ak jednotlivci „majú to šťastie, že nepotrebujú finančné prostriedky, môžu ich znovu investovať pomocou bežného brokerského účtu. Alebo môžu chcieť začať pomocou tohto núteného výberu ako príležitosti na každoročné darovanie vnúčatám, deťom alebo dokonca obľúbeným charitatívnym organizáciám (ktoré môžu pomôcť znížiť zdaniteľný príjem). Pre tých, ktorí budú podliehať dani z nehnuteľností, tieto ročné dary môžu pomôcť znížiť ich zdaniteľné majetky. pod hranicou dane z nehnuteľností. ““
Upozorňujeme, že existuje užitočné daňové vozidlo na použitie RMD na charitatívne účely: kvalifikovaná charitatívna distribúcia (QCD). Poskytnutie peňazí podľa tejto metódy môže zároveň postarať sa o vaše RMD a dať vám daňovú úľavu.
Keďže pravidlá RMD sú komplikované, najmä ak máte viac ako jeden účet, je dobré sa poradiť s daňovým odborníkom, aby ste sa uistili, že výpočty a distribúcie RMD spĺňajú súčasné požiadavky.
Spodný riadok
Počas odchodu do dôchodku môžete byť úplne šťastní z toho, že budete menej a necháte viac svojich detí. Ak si však užijete radosť zo života - či už je to cestovanie, financovanie nového koníčka, alebo si zvyknete na stravovanie -, môže to viesť k plnšiemu odchodu do dôchodku. A nečakajte príliš dlho na to, aby ste začali: Predčasný odchod do dôchodku nastane vtedy, keď budete pravdepodobne najaktívnejší.
