Ak sa však počas dôchodku budete pozerať na poistnú zmluvu ako na príjem, musíte vziať do úvahy hodnotu tejto poistnej zmluvy, keď príde čas, aby vám začala platiť. Ak ste si zakúpili svoj univerzálny život v prvých dňoch týchto politík, povedzme v 80. rokoch, overte si u svojho makléra, ako sa vaša politika darila. Niektorí poistenci sa v posledných rokoch dostali do nepríjemných prekvapení.
Skôr ako sa dostaneme k detailom, krátko sa pozrieme na základy.
Termín život vs. trvalý život
Existujú dve hlavné kategórie životného poistenia - životný a trvalý. Zavádza sa termínovaná životná politika na ochranu rodiny zárobkovo činných osôb, zvyčajne počas práce. Ak zárobkovo činná osoba zomrie, politika vypláca jednorazovú sumu (dávku pri úmrtí) tým, ktorých určil poistník, príjemcom. Poistné zmluvy na dobu určitú trvajú určené obdobie, je však možné ich obnoviť.
Trvalé životné poistenie, známe aj ako životné poistenie v peňažnej hodnote, nemá skončiť platnosť (odtiaľ meno) - minimálne v rámci normálnej životnosti (niektoré sa bežne ukončujú, keď poistenec dosiahne 100 rokov veku). Rovnako ako pojem život, vypláca sa dávka pri úmrtí. Má však aj zložku peňažnej hodnoty: sporiaci účet je v skutočnosti financovaný z poistného, ktoré platí poistník. Politika trvalého života je nákladnejšia ako politika životného poistenia z dôvodu časti peňažnej hodnoty.
Dva typy trvalého života
To nie je všetko, čomu musíte rozumieť. Ako politiky trvalého života: Celé Vs. Univerzálny objasňuje, že existujú dva typy trvalého života.
- Celé životné poistenie vám poskytuje konzistentné poistné a zaručenú akumuláciu peňažnej hodnoty. Za to budú poistné pravdepodobne oveľa vyššie ako v prípade termínovaného poistenia, ale vyplatenie, ak spoločnosť zostane solventná, je zaistené. Jediným rizikom, ktoré máte počas celého života, je to, že ste zaplatili viac poplatkov, než je návratnosť, alebo že spoločnosť zbankrotuje. Univerzálny život ponúka väčšiu flexibilitu pri platení poistného, pri úmrtí a pri sporení v rámci politiky, pretože politiky umožňujú poistníci, aby zarobili viac, keď je akciový trh silný.
Pretože celý život neposkytuje flexibilitu a neumožňuje poistníkom ťažiť zo silných trhov, niektorí odborníci sa začali pýtať Je celý život zastaraný produkt? V tých ružových ranných dňoch si málo ľudí všimlo drobnú tlač o tom, čo sa stane s poistencami univerzálneho života, ak sa na trhu nedarí dobre.
Ruleta pre Universal Life: Investičné výnosy
Prvé generácie poistencov narazili na scenáre nočnej mory, pretože ich politiky boli napísané za predpokladu, že miera návratnosti je 11% až 15%. Tieto politiky nezohľadňovali, že keď sa koncom 20. storočia skončilo a prežili sme prvých 15 rokov 21. obdobia, úrokové sadzby by klesli na jednociferné hodnoty - hrali by chaos s rastom peňažnej hodnoty a znižovali by sme zisky potrebné na udržanie poistenie. Poistníci sa ocitli nútení platiť poistné úplne mimo vrecka; ak to nemohli, ich politika sa stala bezcennou. Akonáhle sa to stalo, čelili veľkému daňovému zákonu o akýchkoľvek sumách, ktoré vybrali v priebehu rokov - podkopali kľúčové miesto predaja pre tieto politiky, keď boli vynájdené.
Pomáha zapamätať si, prečo univerzálny život vyzeral tak atraktívne, keď bol vynájdený ako alternatíva k tradičnému celému životu. Pre začiatočníkov je to mimoriadne flexibilná možnosť, ktorá umožňuje vlastníkovi poistky presúvať prostriedky medzi poistnými a sporiacimi zložkami. Niektoré politiky vám tiež umožňujú zvoliť, ako sa budú prostriedky v rámci zložky sporenia rozdeliť (podobné tomu, ako si môžete vybrať z rôznych podielových fondov pre svoj plán 401 (k)).
Keď sa akumuluje peňažná hodnota, môžu si poistenci požičať. V skutočnosti je požičiavanie najúčinnejším spôsobom použitia týchto finančných prostriedkov. „K hodnote hotovosti v životnom poistení sa dostanete počas života majiteľa poistky dvoma spôsobmi, pôžičkami a výbermi, “ hovorí Jason Silverberg, viceprezident finančného plánovania v spoločnosti Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). „Máte prístup k svojej základni (čo prispeli ste k politike), bez akýchkoľvek daňových dôsledkov. “To znamená, že prostriedky, ktoré vyberiete z účtu, zvyčajne nepodliehajú dani z príjmu - na rozdiel od rozdelenia plánov tradičného IRA a 401 (k).
„Zisky sa však zdaňujú pri bežných príjmových sadzbách, pokiaľ ich neberiete ako pôžičku, “ varuje Silverberg. Inými slovami, technicky nevyberáte prostriedky z poistnej zmluvy; požičiavate si proti nemu - na rozdiel od toho, aby ste si vzali pôžičku na vlastný kapitál oproti nadobudnutej hodnote vášho domu. Tieto pôžičky nepodliehajú dani z príjmu. Platíte za ne úroky (aj keď prostriedky na úhradu úrokov môžete použiť aj na úhradu úrokov).
Čo sa stane, keď odídete do dôchodku
Ďalšou kľúčovou výhodou okrem zložky životného poistenia je, že po odchode do dôchodku môžete využiť svoju univerzálnu životnú politiku ako príjem. Existuje niekoľko závažných dôvodov: Účet peňažnej hodnoty v rámci poistnej zmluvy sa akumuluje na jednu vec bez dane. „Niektorí ľudia používajú peňažnú hodnotu vo svojej životnej poistke na preklenutie priepasti od dôchodku do veku 70 rokov, keď môžu dostávať najvyššiu dávku sociálneho zabezpečenia, “ hovorí David Wilken, prezident divízie Insurance Solutions spoločnosti Voya Financial pre oblasť individuálneho života. umožniť ich politike dozrieť a vyplatiť ich neskôr, aby získali maximálny úžitok.
„Všeobecne platí, že čím viac času povoľujete, aby sa vaše životné poistenie s vyššou hodnotou zvyšovalo, tým lepšie. Dobrým pravidlom je počkať aspoň 15 rokov, kým začnete s distribúciou.“
Riziko prepadnutia
Aby bolo možné uskutočniť distribúciu, musí mať vaša poistná zmluva samozrejme peňažnú hodnotu. To nie je nikdy problém s celým životom, ale politiky univerzálneho života sú navrhnuté inak. Výnosy z peňažnej hodnoty sú dôležitou súčasťou udržiavania politiky - nejde iba o poistné, ktoré platíte. V prípade univerzálnych životných politík sa výška poistného často líši v závislosti od toho, ako sa vykonáva investičná časť poistnej zmluvy. Inými slovami, peňažná hodnota politiky nie je iba vaša hotová krava; je tu, aby vám pomohol zaplatiť poistenie, doplnenie alebo dokonca pokrytie vášho poistného.
Výnosy z peňažnej hodnoty sú určené na to, aby zabránili kolísaniu poistnej zmluvy - najmä v obdobiach, keď poistník uzavrie pôžičku proti peňažnej hodnote poistnej zmluvy. „Ak vyberiete priveľa peňazí a náklady na poistné zmluvy prevyšujú hotovostnú hodnotu, “ hovorí Wilken, je to „podobné tomu, že ste doma bývali pod vodou.“ Vaša poistná zmluva by mohla zaniknúť. Nielenže by ste stratili dávku pri úmrtí; všetky finančné prostriedky, ktoré ste si požičali alebo stiahli z poistenia, by sa teraz považovali za zdaniteľný príjem.
Rozhodovanie o tom, čo je bezpečné stiahnuť
Ako viete, koľko si môžete bezpečne vybrať - pred odchodom do dôchodku alebo po ňom? Keď si kúpite jednu z týchto poistiek, podmienky sa stanovia v tom, čo poisťovací priemysel nazýva ilustráciou. Toto je dokument, ktorý obsahuje predpoklady na výpočet vašej očakávanej peňažnej hodnoty, mesačnej úrokovej sadzby a ďalších kľúčových prvkov vašej politiky.
Je kľúčové, aby ste sa ubezpečili, že akonáhle sa dostanete na miesto, kde by ste mohli čerpať z peňažnej hodnoty politiky, máte dostatok peňazí na uspokojenie svojich finančných potrieb - a na udržanie politiky v platnosti. Nereálne optimistické ilustrácie boli tým, čo tak veľa začínajúcich držiteľov univerzálnych životných politík nechalo pod vodou, často práve vtedy, keď sa spoliehali na svoje podniky, aby im pomohli do dôchodku.
Ak bola vaša zmluva napísaná pred rokmi a vy ste ju v poslednom čase komplexne nepreskúmali, možno je čas navštíviť svojho poisťovacieho agenta.
Spodný riadok
Ak uvažujete o kúpe univerzálnej životnej politiky, mali by ste vy a váš finančný poradca, ak nejakú máte, kriticky sledovať ilustráciu a uistiť sa, že sa mýli na strane konzervatívcov. Jedna pomoc: Národná asociácia komisárov pre poisťovníctvo nedávno prijala nové poistno-matematické usmernenie na reguláciu a štandardizáciu ilustrácií. „Nový zákon AG 49, ktorý vstúpi do platnosti v marci 2016, zabezpečuje, že ilustrovaná miera návratnosti a jej rast je realistická, “ uvádza Brad Cummins, zakladateľ spoločnosti Local Life Agents, spoločnosti nezávislých poisťovacích agentov so sídlom v Columbuse v štáte Ohio.
Ak to zhrnieme, musíte riadne sledovať a spravovať svoju univerzálnu životnú politiku, aby ste držali krok s rastúcimi nákladmi na poistenie, mierou návratnosti peňažnej hodnoty a koľko dávky pri úmrtí, ktorú potrebujete, aby ste ju považovali za životaschopnú zdroj príjmu. Je to komplikované a niektorí finanční odborníci tvrdia, že existujú lepšie a ľahšie spôsoby, ako ušetriť na dôchodok, ktoré nezahŕňajú životné poistenie - podielové fondy, ETF, anuity, aby sme vymenovali len niektoré z nich.
Napriek tomu môže byť politika v oblasti peňažných hodnôt - vrátane celého života v starom štýle - pre niektorých jednotlivcov veľmi vhodná. „Ak je to správne naplánované, životné poistenie môže priniesť do dôchodku dosť statný tok príjmov, “ tvrdí Silverberg. „Len sa uistite, že táto politika neskončila.“
