Obsah
- 1. Cestovanie
- 2. Zdravotná starostlivosť
- 3. Dane
- 4. Nakupovanie
- Spodný riadok
Mnohí z nás predpokladajú, že naše výdavky klesnú v dôchodku, ale nie vždy tomu tak je. Existujú štyri hlavné dôvody, prečo by sa vaše náklady mohli skutočne zvýšiť. Dobrou správou je, že na každom existujú spôsoby, ako ušetriť peniaze.
Jedno spoločné pravidlo naznačuje, že ľudia majú v pláne potrebovať asi 70% až 80% svojho príjmu pred odchodom do dôchodku, aby zaplatili účty. Mnoho dôchodcov zistilo, že ich náklady klesajú, niekedy dokonca pod tento odhad. Neexistujú žiadne ďalšie denné náklady na dochádzanie ani údržba pracovných šatníkov a menej (ak vôbec) drahých obchodných obedov. Pridajte k tomuto cieľu zadržanie 401 (k) plánov, Medicare a sociálneho zabezpečenia.
Iné sú však prekvapené, keď výdavky smerujú opačným smerom. Cestovanie je jeden veľký dôvod. Ďalšími sú nekryté lekárske výdavky. Ditto pre neočakávané daňové účty. Ešte ďalšia príčina: Dôchodcovia majú jednoducho viac voľného času na trávenie, trávenie a trávenie.
Kľúčové jedlá
- Aj keď mnohí dôchodcovia zistia, že keď prestanú pracovať, ich výdavky klesajú, nie je to vždy tak. Viac peňazí vynakladaných na cestovné a nekryté lekárske výdavky, ako aj neočakávané účty za daň a viac voľného času na nakupovanie sú štyri veľké dôvody, prečo. Dobrou správou je, že pri správnom plánovaní je možné ušetriť na každom z nich.
„Celkové výdavky sa každoročne zvyšujú medzi 2% a 4%, a ak je dôchodok pevne stanovený, môže to byť výzva na odchod do dôchodku o 10 až 15 rokov, “ hovorí Wes Shannon, CFP®, Managing Partner, SJK Financial Planning, LLC, v Hurst., Texas.
1. Cestovanie
Ak chcete začať s veselou poznámkou, vaše cestovné náklady by sa mohli ľahko odložiť do dôchodku, najmä v prvých rokoch. Zrazu budete mať čas ísť na miesta, ktoré ste vždy chceli vidieť, ale nikdy ste nemali čas, keď ste pracovali deväť až päť a možno vychovávali deti. Vaše náklady na dochádzanie za prácou samozrejme už nebudú faktorom, takže všetko, čo ste tam každý mesiac strávili, sa môže vzťahovať na váš nový a zábavný cestovný rozpočet.
Ako ušetriť na cestovaní
Mnoho hotelov a niektoré letecké spoločnosti ponúkajú zľavy pre seniorov. Pred nákupom si to však overte: Nie vždy sú to najlepšie, čo môžete dosiahnuť.
Zľavy pre seniorov by mohli v mnohých hotelových reťazcoch zraziť 10 až 15% zľavu z bežnej ceny izieb, ale často sú k dispozícii lepšie propagačné akcie. Namiesto toho, aby ste vopred požiadali o zľavu pre seniorov, požiadajte rezervačného agenta o najlepšiu dostupnú cenu na požadovanej izbe. Ďalej skontrolujte, či je možné navyše uplatniť zľavu pre seniorov. Samostatnú sadzbu považujte za svoju núdzovú pozíciu.
Pokiaľ ide o letenky, je to takmer rovnaké. Niektoré letecké spoločnosti, ako sú americké, delta a spojené, ponúkajú na vybraných trasách prednostné cestovné, spravidla cestujúcim vo veku 65 a viac rokov. Oplatí sa zavolať, ale ako zvyčajne môžete lacnejšie kúpiť lístok s trochou hľadania.
Ak ste otvorení na výpožičky a nevadí vám byť v kuchyni, zvážte VRBO (Vacation Rentals By Owner) alebo Airbnb. „Ponuky sú zvyčajne druhými domami iných ľudí v typických dovolenkových lokalitách, “ hovorí Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, v Centerville v štáte Ohio. „Teraz, keď sme prázdni hniezdi a dúfame, že si vezmeme dovolenku, aj keď by sme mohli letieť do exotickejších destinácií, máme naplánovaný rok ubytovania s VRBO. Naša myšlienka dovolenky je posedenie na našej palube s výhľadom na jazero, hory alebo pláž. A hľadáme denné aktivity, ktoré zahŕňajú výlety na člnoch, golf, tenis a muškárenie. Zdá sa, že sa nám nikdy nepodarilo nájsť zoznam VRBO. “
Cestovné poistenie, ktoré vám takmer určite bude ponúknuté, je ďalšou protihodnotou. Predtým, ako si automaticky zakúpite politiku pokoja, uistite sa, že presne viete, na čo sa vzťahuje a aké obmedzenia sa skrývajú v jej jemnej tlači these - mohli by vám zabrániť v zhromažďovaní.
Ak ste na Medicare, majte na pamäti, že vo všeobecnosti nepokrýva lekárske výdavky mimo Spojených štátov. To platí, ak ste na výletnej lodi vzdialenej viac ako šesť hodín od amerického prístavu. To je ďalší dôvod na kúpu cestovného poistenia; Len sa uistite, že zdravotná starostlivosť je zahrnutá v politike, nielen zrušenie cesty.
Niektoré pravidlá týkajúce sa doplnkov Medicare alebo Medigap poskytujú pohotovostné zdravotné poistenie, keď ste mimo USA Ak máte Medigap, prečítajte si svoje pravidlá skôr, ako zaplatíte duplicitné pokrytie.
Je tiež potrebné skontrolovať zmluvu o kreditnej karte alebo zavolať vydavateľovi, aby zistil, aké cestovné krytie poskytuje, ak existuje. Niektoré karty pokrývajú také riziká ako stratená batožina, ale iba ak ste si kúpili cestovné lístky s touto konkrétnou kartou.
Pravdepodobne najväčšou hranicou dôchodcov pri získavaní skvelých cestovných ponúk je ich flexibilita pri cestovaní, keď nekonkurujú obchodným cestujúcim alebo dovolenkárom, ktorých rozvrhnutie je skrátené. Napríklad cestujúci, ktorí odchádzajú z letiska LaGuardia v New Yorku do mesta Key West na Floride, mohli v poslednej dobe zaplatiť až 634 dolárov alebo len 274 dolárov v závislosti od hodiny a dňa, kedy lietali. Tento rozdiel 360 dolárov by kúpil veľa grouper sendvičov a kľúčového limetkového koláča.
2. Zdravotná starostlivosť
Ako už bolo spomenuté vyššie, Medicare, federálny program, ktorý poisťuje mnoho Američanov vo veku nad 65 rokov, vás zvyčajne nezaoberá, ak ochoriete a potrebujete liečbu v zahraničí. Nefinancuje ani niekoľko ďalších výdavkov, o ktoré sa pravdepodobne staralo vaše predchádzajúce zdravotné poistenie platené zamestnávateľom. Patrí medzi ne väčšina starostlivosti o zuby, očné skúšky, načúvacie prístroje a bežná starostlivosť o nohy. Pravdepodobne by ste si preto mali do týchto dôchodkov zabudovať nejaké peniaze navyše. Ak váš bývalý zamestnávateľ poskytuje nejaké zdravotné výhody pre dôchodcov, tieto sa započítajú aj do rovnice.
„Zdravotníctvo je jednou z väčších rozpočtových položiek pre dôchodcov, najmä v neskorších rokoch. Porozumenie odvetvovej štatistike, pokiaľ ide o výdavky na zdravotnú starostlivosť nad rámec toho, čo pokrýva časť A a B Medicare, je dobrým východiskovým bodom na začatie šetrenia a rozpočtovania budúcich výdavkov na zdravotnú starostlivosť, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident organizácie Index Fund Advisors, Inc., Irvine., Kalifornia a autor „Indexových fondov: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.
Spôsoby, ako ušetriť na zdravotnej starostlivosti
Ak sú vaše nepokryté lekárske výdavky značné, jedným zo spôsobov, ako trochu zmierniť bremeno, je ich zoskupenie do jedného kalendárneho roka a nárokovanie odpočtu dane. Neodkladajte núdzové postupy, samozrejme, ale ak môžete bezpečne čakať na neodkladnú stomatologickú prácu alebo nový načúvací prístroj, môžete nahromadiť dostatočne veľký účet, aby ste dosiahli hranicu na uplatnenie odpočtu.
Za zdaňovací rok 2019 sú oprávnené, nenahradené lekárske a stomatologické výdavky odpočítateľné, ak prekročia 10% vášho upraveného hrubého príjmu.
3. Dane
Váš dôchodok sa môže počas odchodu do dôchodku znížiť, čo má za následok nižšiu hraničnú hranicu dane a menší účet dane z príjmu. Ale ak máte veľa peňazí v dôchodkových plánoch, ako sú tradičné IRA, ktoré podliehajú požadovanému minimálnemu rozdeleniu (RMD) každý rok po dosiahnutí veku 70½ rokov, môžete skutočne zistiť, že vaše dane z príjmu a dane z príjmu stúpajú.
„Väčšina ľudí je prekvapená daňovým zásahom pri odstúpení od tradičného dôchodku 401 (k) a IRA v dôchodku. Roth IRAs môžu pomôcť zmierniť daňové úľavy, pretože tieto výbery sú oslobodené od dane, “hovorí David N. Waldrop, CFP®, prezident spoločnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills v Kalifornii. RMDS.
Tiež si uvedomte, že vaše dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť zdaniteľné, ak váš príjem presiahne určité limity. Napríklad, ak váš celkový príjem presahuje 32 000 dolárov pre páry alebo 25 000 dolárov pre jednotlivcov, možno budete musieť za to platiť dane.
Spôsoby, ako ušetriť na daniach
Po prvé, ak ste dosiahli vek pre RMD, neignorujte ich, alebo budete čeliť značnej daňovej sankcii. Pokúste sa získať podrobný odhad toho, koľko peňazí budete pravdepodobne potrebovať na pokrytie daní pri každom požadovanom minimálnom rozdelení, a zistite, odkiaľ budú peniaze pochádzať.
50%
Čiastka dane z penále, ktorú zaplatíte, ak nevykonáte požadované minimálne rozdelenie.
To by mohlo znamenať, že z vášho dôchodkového účtu budete vyberať viac na pokrytie dane alebo si vezmete peniaze z nevypracovaných účtov, ktoré môžu byť zdanené nižšou sadzbou. Prvý z nich je zdanený ako bežný príjem, zatiaľ čo druhý z nich môže byť zdanený za výhodnejšiu dlhodobú mieru kapitálových výnosov. Ak je to pre vás neznáme územie, možno budete chcieť získať služby účtovníka alebo finančného plánovača na vykonávanie rôznych scenárov.
Zistite tiež, či ste v dôchodkovom veku, čo vás oprávňuje na špeciálne prestávky na dane z nehnuteľnosti, v ktorých bývate. Nemôžete predpokladať, že ich dostanete automaticky, pretože váš miestny daňový odhadca pravdepodobne netuší, koľko máte rokov. Webová stránka pre vaše daňové oddelenie je dobrým miestom na spustenie.
4. Nakupovanie
Dôchodok často znamená tráviť viac času doma, najmä v denných hodinách. Mohli by ste sa čudovať, ako ste niekedy žili s týmito opotrebovanými kobercami a špinavými závesmi, nehovoriac o tomto drevenom obložení z obdobia približne 70. rokov Môžete sa tiež chcieť venovať modernej kuchyni, luxusnejšej vani alebo samostatnej domácej kancelárii, kde môžete spravovať svoje investície alebo napísať svoj špionážny román. Možno budete chcieť urobiť nejaké zmeny „univerzálneho dizajnu“, aby sa zvýšila bezpečnosť a pohodlie, napríklad výmena kľučiek dverí za rukoväte alebo inštalácia madla v kúpeľni.
Ak by vymaľovanie alebo prestavba uľahčili váš život - a ak si to môžete dovoliť - nie je dôvod odmietnuť. Nezabudnite však, že odchod do dôchodku môže trvať dlho, a mnohí z nás budú pravdepodobne žiť do 90 rokov alebo neskôr. V ideálnom prípade by naše úspory mali trvať tak dlho, ako my. Inými slovami, nebláznite sa do kreditných kariet.
Ako ušetriť
Našťastie jedna z vynikajúcich vecí o odchode do dôchodku je to, že nemáte na nakupovanie viac času. Máte tiež viac času na nakupovanie za najlepšie ponuky. Využite to a užívajte si.
Spodný riadok
Pri využívaní výhod, ktoré vám prináša dôchodok za slobodu, sledujte svoje výdavky. Nastavte rozpočet av prípade potreby ho znížte. Nájdite si tiež čas na nájdenie najlepších ponúk na cestovanie a uistite sa, že je čo najúčinnejšia z hľadiska daní, pokiaľ ide o výdavky na zdravotnú starostlivosť a požadované minimálne rozdelenie.
