Reverzná hypotéka je typ hypotekárneho úveru, ktorý je zabezpečený proti obytnej nehnuteľnosti, ktorá môže poskytnúť dôchodcom pridaný príjem tým, že im umožní prístup k nečíselnej hodnote ich nehnuteľností. Tento prístup však má nevýhody, napríklad vysoké poplatky a vysoké úrokové sadzby, ktoré môžu kanibalizovať podstatnú časť vlastného imania.
Tu je päť dôvodov, prečo reverzná hypotéka nemusí byť pre vás tou najlepšou voľbou
Pokyny sa vzťahujú na hypotéky na konvertovanie vlastného kapitálu do domu (HECM), ktoré sú podporované Federálnou správou bývania (FHA).
Kľúčové jedlá
- Ak chcete opustiť svoj domov so svojimi deťmi, môže mať spätná hypotéka na nehnuteľnosť problémy, ak vaši dedičia nemajú prostriedky potrebné na splatenie pôžičky. Majitelia domov, ktorí získajú reverznú hypotéku, musia bývať v danom dome alebo inak môže byť pôžička zrušená a veritelia môžu vylúčiť nehnuteľnosť.
1. Dedičstvo vašich dedičov
Keď majitelia domov zomrú, pôžičku obvykle splatia ich manželia alebo ich majetky. Podľa Federal Trade Commission to často znamená predaj domu za účelom získania potrebnej hotovosti. Ak domov predá viac ako nevyrovnaný zostatok pôžičky, zvyšné prostriedky idú na svojich dedičov. Ak sa však dom predáva za menej peňazí, dedičia nedostanú nič a poistenie FHA kryje nedostatok veriteľa. Z tohto dôvodu musia dlžníci platiť pôžičky na hypotekárne poistenie pre reverzné úvery na bývanie.
Uzatvorenie reverznej hypotéky by mohlo skomplikovať záležitosti, ak by ste chceli opustiť svoj domov svojim deťom, ktoré nemusia mať prostriedky potrebné na splatenie pôžičky. Aj keď tradičná forwardová hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou môže poskytnúť vašim dedičom finančné riešenie na zabezpečenie vlastníctva, nemusia mať nárok na túto pôžičku. V takom prípade sa môže cenovo výhodný rodinný dom predať cudzincovi s cieľom rýchlo uspokojiť reverznú hypotéku. dlhov.
2. Žijete s niekým
3. Máte lekárske účty
Seniori s problémami so zdravím môžu získať reverzné hypotéky ako spôsob, ako získať hotovosť za lekárske účty. Musia však byť dostatočne zdraví, aby mohli naďalej bývať v domácnosti. Ak sa zdravie jednotlivca zníži do bodu, keď sa musí presťahovať do liečebného zariadenia, musí sa pôžička splatiť v plnej výške, pretože domov už nie je kvalifikovaný ako hlavné bydlisko dlžníka. Presťahovanie sa do opatrovateľského domu alebo do zariadenia na bývanie po dobu dlhšiu ako 12 po sebe idúcich mesiacov sa považuje za trvalý pohyb podľa pravidiel pre reverzné hypotéky. Z tohto dôvodu sa od dlžníkov vyžaduje, aby každý rok písomne potvrdili, že stále žijú v domácnosti, proti ktorej si požičiavajú, aby sa predišlo vylúčeniu.
4. Čoskoro sa môžeš pohnúť
Ak uvažujete o presťahovaní sa zo zdravotných dôvodov alebo z iných dôvodov, reverzná hypotéka je pravdepodobne múdra, pretože z krátkodobého hľadiska prudké počiatočné náklady robia takéto pôžičky ekonomicky nepraktické. Tieto náklady zahŕňajú poplatky za veriteľa, počiatočné náklady na hypotekárne poistenie, priebežné poistné na hypotekárne poistenie a náklady na zatváranie (aka vyrovnanie), ako sú poistenie majetku, poplatky za hodnotenie domov a poplatky za kontrolu. Majitelia domov, ktorí zrazu nehnuteľnosť uvoľnia alebo predajú, majú iba šesť mesiacov na splatenie pôžičky. A zatiaľ čo dlžníci môžu vreckovať akýkoľvek predaj, ktorý prevyšuje zostatok na pôžičke, tisíce dolárov za reverzné hypotekárne náklady už boli vyplatené.
5. Náklady si nemôžete dovoliť
Reverzné výnosy z hypotéky nemusia stačiť na pokrytie majetkových daní, poistného majiteľa domu a nákladov na údržbu domu. Ak v ktorejkoľvek z týchto oblastí nezostanete aktuálny, môže to spôsobiť, že veritelia budú požadovať splatenie reverznej hypotéky, čo môže mať za následok stratu domova.
Na druhej strane, niektoré lokality ponúkajú programy odloženia dane z nehnuteľností, ktoré pomáhajú seniorom s ich cash-flow, a niektoré mestá majú programy zamerané na pomoc seniorom s nízkymi príjmami pri opravách domov, ale takéto poistenie pre poistenie majiteľa domu neexistuje.
Spodný riadok
Ak nemáte hotovosť, ale reverzná hypotéka sa javí ako problém, existujú aj iné možnosti, ako napríklad predaj domu a zníženie počtu na menšie a lacnejšie kopy. Majitelia domov môžu zvážiť aj prenájom nehnuteľností, ktoré zmierňujú bolesti hlavy spojené s vlastníctvom domu, ako sú dane z nehnuteľností a opravy. Medzi ďalšie možnosti patrí hľadanie úverov na vlastný kapitál, úverových liniek na bývanie alebo refinancovanie tradičnou forwardovou hypotékou.
![5 Známka reverznej hypotéky je zlý nápad 5 Známka reverznej hypotéky je zlý nápad](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/571/5-signs-reverse-mortgage-is-bad-idea.jpg)