Obsah
- Vyrobené domy
- Obmedzené možnosti financovania
- Obmedzené možnosti financovania
- Tradičné hypotéky
- Chattel Hypotéky
Vyrobené domy
Podľa správy vydanej Úradom pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) tvoria priemyselné domy 6% z celkového počtu obývaných bytov, ale oveľa menšie percento z úverov na bývanie. Mnoho ľudí stále hovorí o tomto type bývania ako o mobilnom dome, čo sa v skutočnosti týka štruktúr postavených pred zavedením štandardov HUD v roku 1976.
Čokoľvek ich však voláte, jedným z dôvodov, prečo sú pôžičky také nízke, je to, že ľudia žijúci vo výrobných domoch bývajú „finančne zraniteľní“, ako to uvádza CFPB - staršie osoby alebo rodiny s nízkymi príjmami, ktoré majú tendenciu ponúkať menej ako priaznivé ceny. a podmienky akéhokoľvek typu pôžičky.
Podľa CFPB vedie asi 32% domácností žijúcich vo výrobnom dome v dôchodku. Ich stredný príjem je polovičný ako príjem iných rodín a majú asi štvrtinu priemerného čistého majetku iných domácností. Vyrábané domy tiež nie sú vždy oprávnené na tradičnú hypotéku za akýchkoľvek podmienok, pretože potenciálny majiteľ domu nevlastní pozemky, na ktorých sa nachádzajú.
Predtým, ako si požičiate na vyrobený dom, je dôležité vedieť, aké sú vaše možnosti, a uistite sa, že ste požiadali o najvýhodnejší typ financovania. Nikdy neprijímajte ponuku na pôžičku skôr, ako preskúmate svoje možnosti, najmä ak dáte domov na kúsok nehnuteľnosti, ktorý vlastníte.
Kľúčové jedlá
- Mobilné alebo vyrobené domácnosti tvoria 6% všetkých obydlí v USA, ale oveľa menšie percento všetkých hypotekárnych pôvodov. Obyvatelia mobilných domácností sú často považovaní za vyššie úverové riziká z dôvodu nižších príjmov a aktív. Mobilné domy sú navyše často považované za hnuteľné - na rozdiel od nehnuteľností - čo ich robí oprávnenými na nákladnejšie pôžičky na pôžičky ako na tradičné hypotéky.
Obmedzené možnosti financovania
Existujú iba dva typy financovania domácnosti: tradičná hypotéka a hypotekárna hypotéka. Väčšina ľudí rozumie tradičnej hypotéke: nájdite existujúci dom alebo ho postavte, potom požiadajte o 30-ročnú pevnú hypotéku alebo iný typ hypotéky a zablokujte ju vo veľmi výhodnej úrokovej miere.
Ak však nie je vyrobený dom trvale pripevnený na pôdu, na ktorej stojí - a ak si majiteľ domu prenajíma iba pozemok, na ktorom sa tento vyrobený dom nachádza - budova sa považuje za osobný majetok namiesto nehnuteľností. Iba približne 15% novo vyrobených domov je označených ako nehnuteľnosť. To prinúti takmer 85% dlžníkov, aby poskytli chatovací úver, kategóriu, ktorá poskytuje omnoho menej ochrany a za oveľa menej veľkorysých podmienok.
Tradičné hypotéky
Ak je štruktúra považovaná za nehnuteľnosť, uplatňujú sa všetky ochrany spojené s hypotékami. Dlžník môže získať hypotéku s poistením FHA alebo hypotéku krytú spoločnosťou Fannie Mae, ktorá tiež podporuje pôžičky na vyrobené bývanie.
Na pôžičku sa budú vzťahovať zákony o ochrane spotrebiteľa, ktoré sa vzťahujú na tradičné hypotéky, vrátane rôznych zákonov o zabránení prístupu na trh a reštitúcii, ktoré sa nevzťahujú na pôžičky na nehnuteľnosti. Hypotekárne úvery pravdepodobne budú dostupné za výhodnejšiu cenu ako hypotéky.
Chattel Hypotéky
Úverová pôžička umožňuje hypotéku na nehnuteľnosť, ktorá sa považuje za „hnuteľnú“. Hypotéky typu Chattel sú pôžičkové dohody, pri ktorých položka hnuteľného osobného majetku slúži ako záruka za pôžičku. Hnuteľný majetok alebo chattel ručí za pôžičku a veriteľ má o ne záujem. Mobilné domy, ako aj lietadlá, jachty, hausbóty a niektoré poľnohospodárske vybavenie sa môžu kvalifikovať na hypotekárne úvery.
Po prvé a najdôležitejšie je, že pôžičky na pôžičky sú ceny oveľa vyššie. 21. hypotekárna spoločnosť, jeden z najväčších pôvodcov pôžičiek pre spoločnosť TELtel, hovorí, že sadzby za vyrobené domy začínajú na 6, 99%. Opäť platí, že tí, ktorí majú znížený úver, môžu očakávať výrazne vyššie sadzby.
Pôžičky typu Chattel sú spravidla kratšie, čo znižuje celkovú sumu zaplateného úroku. Aj tak však 21. hypotéka ponúka podmienky až 23 rokov. A nakoniec, pôžičky z chatu majú často nižšie náklady na uzavretie a čas potrebný na uzatvorenie pôžičky je často oveľa kratší.
Spodný riadok
Je dôležité sa uistiť, že ste požiadali o správny druh hypotéky. CFPB je znepokojený tým, že najmenej 65% vlastníkov domov, ktorí vlastnia svoju pôdu, si vzalo na chatrou pôžičku. Niektorí z týchto vlastníkov môžu mať dôvody na to, aby si mohli požičať chatrou - ako napríklad nechcú sa vzdať kontroly nad svojou pôdou - ale pravdepodobnejším problémom je nevedenie, že majú k dispozícii tradičnú hypotéku.
