Keď pracovníci zmenia zamestnanie, ich dôchodkové úspory v plánoch sponzorovaných zamestnávateľom (plány zamestnávateľa) majú tendenciu byť stiahnuté a utratené. Je to pochopiteľný jav, aj keď nešťastný. Ukážeme vám, ako sa vyhnúť pasci vyplácania vašich dôchodkových úspor a ako previesť prostriedky pri zmene zamestnania.
Štatistika Povedzte príbeh
Podľa prieskumu Centra pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College, Američania míňajú alebo vyplácajú svoje dôchodkové plány a zanechávajú im zhruba o 20% až 25% menej peňazí, keď prídu do dôchodkového veku.
Hlavným dôvodom na vybratie peňazí? Zmena alebo opustenie zamestnania. Podľa prieskumu amerického Federálneho rezervného úradu o spotrebiteľských financiách v skutočnosti takmer polovica všetkých pracovníkov v USA vyberie peniaze zo svojich dôchodkových plánov a minú ich pri zmene zamestnania.
Stručne povedané, veľa ľudí pri zmene zamestnania úplne vyčerpá svoje dôchodkové úspory. Tvrdé údaje o zmenách zamestnania sú nepolapiteľné, ale mnohé prieskumy naznačujú, že priemerný pracovník zmení kariéru sedemkrát v priebehu života. „Bureau of Labor Statistics predpovedá, že priemerný pracovník bude zamestnávať 10 pracovných miest pred dosiahnutím veku 40 rokov, a Forrester Research predpovedá, že priemerný človek bude mať počas svojho života 12 až 15 pracovných miest, “ poznamenáva Kirk Chisholm, manažér majetku v spoločnosti Innovative Poradná skupina v spoločnosti Lexington Mass.
Prečo ľudia trávia svoj dôchodok
Existuje niekoľko dôvodov, prečo ľudia míňajú svoje dôchodkové úspory. Po prvé, často existuje oneskorenie medzi časom, keď jednotlivec, ktorý zmení zamestnanie, dostane poslednú kontrolu od svojho predchádzajúceho zamestnávateľa a prvú kontrolu od nového zamestnávateľa.
Po druhé, veľa ľudí si medzi voľnými miestami berie voľno. Ak nemajú dostatok záchranného fondu, majú tendenciu využívať svoje dôchodkové úspory na zaplatenie účtov až do prvej kontroly od nového zamestnania.
Po tretie, keď sa objaví príležitosť stráviť pekný kus zmien, mnohí ľudia jednoducho nedokážu odolať tejto potrebe. Po štvrté, prijatie opatrení na presun a opätovné investovanie vašich peňazí môže byť problémom, najmä ak nie ste oboznámení s myšlienkou investičných rozhodnutí alebo s ňou nesúhlasíte.
„Mal som klientov, ktorí chceli využiť svoje dôchodkové sporenie skôr, ako sa ponorili na svoj sporiaci účet, pretože„ bolo ťažšie ušetriť “peniaze na sporiacom účte. Úspora na 401 (k) a IRA bola tak automatická, a preto bezbolestné považovali stratu až 50% -ného prebytku svojich dôchodkových peňazí za dane a pokuty za oveľa menej bolestivé, než keby sa ponorili na svoj účet sporenia v bankách, “hovorí Russ. Blahetka, CFP®, generálny riaditeľ spoločnosti Vestnomics Wealth Management v Campbell, Kalifornia.
Bohužiaľ, neschopnosť presunúť dôchodkové aktíva do plánu nového zamestnávateľa alebo na individuálny dôchodkový účet (IRA) je vo všeobecnosti veľká chyba, ktorá vedie k väčším problémom. Prevod zostatku na vašom dôchodkovom účte do IRA alebo plánu vášho nového zamestnávateľa vám pomôže zabrániť tomu, aby ste utrácali svoje vajíčko.
Nerobte z krízy časovú krízu
Vysoký percentuálny podiel výplaty oproti prevráteniu podnietil zákonodarcov, aby podnikli kroky v snahe povzbudiť pracovníkov, aby pri zmene zamestnania presunuli svoje zostatky kvalifikovaných plánov do IRA alebo iného oprávneného dôchodkového plánu. Pred 28. marcom 2005 mohli zamestnávatelia automaticky zatvoriť účty kvalifikovaného plánu a poslať šek ex-zamestnancovi, ak zostatok kvalifikovaného plánu bývalého zamestnanca bol 5 000 dolárov alebo menej.
Zákon o hospodárskom raste a vyrovnaní daní z roku 2001 (EGTRRA) zmenil tieto pravidlá, čím sa zamestnávateľom zaviazalo automaticky zasielať zostatky plánu do IRA, ak je zostatok na účte medzi 1 000 a 5 000 $ - pokiaľ zamestnanec neposkytne písomné povolenie na získanie sumy zaplatené mu. Aj keď je to dobrý začiatok, problém sa tým nerieši, pretože prevrátenie sa zvyčajne posiela na účty peňažného trhu, ktoré poskytujú malú príležitosť na rast.
Prečo by ste nemali vyberať a míňať peniaze
Výdavky na dôchodkové sporenie za čokoľvek iné ako odchod do dôchodku je zlý nápad. Akonáhle sú peniaze preč, už nie sú k dispozícii na získavanie zárobkov z vášho hniezda. Stratenú príležitosť na rast kombináciou nemožno nikdy znova získať a môže byť obzvlášť škodlivé pre starších pracovníkov, ktorí majú málo času na doplnenie svojho hniezda. Škodí to aj mladším pracovníkom, ktorí sú po desaťročiach odchodu do dôchodku. Tým, že dnes pracovník, ktorý má 40 rokov pred odchodom do dôchodku, utratí 5 000 dolárov, mohol odovzdať dôchodok až 80 000 dolárov (za predpokladu, že by sa vyčerpané peniaze každých osem rokov zdvojnásobili).
Bez ohľadu na to, či ste pracovali päť rokov alebo 15 rokov, míňate peniaze zo svojho dôchodkového plánu namiesto toho, aby ste ich prehrali, vám nedáva nič na ceste k úsporám na dôchodku, ktoré by ste mali preukázať za všetky tie roky, ktoré ste pracovali. Keď začnete svoju novú prácu, začnete od nuly v oddelení vajec hniezda. Je pravdepodobné, že akékoľvek zvýšenie prostriedkov, ktoré ste dostali za zmenu zamestnania, bude potrebné investovať do vášho nového dôchodkového plánu, ak chcete mať nádej na nahradenie stratených dôchodkových úspor, aby ste nahradili vynaložené peniaze.
Ak vám myšlienka pohodlného a dobre financovaného dôchodku nestačí na to, aby vám zabránila míňať dôchodkové úspory, možno vás vyhliadka na stratu peňazí na daniach a pokutách presvedčí k opätovnému zváženiu. Zvážte, že na distribúciu, ktorá je spôsobilá na prechod z vášho účtu kvalifikovaného plánu, ktorý vám bude vyplatený, sa bude vzťahovať federálna zrážková daň vo výške 20%; okrem toho sa na túto sumu môže vzťahovať pokuta za predčasné rozdelenie vo výške 10%, ak k výberu dôjde skôr, ako dosiahnete vek 59½ roka, a pokiaľ nespĺňate podmienky na udelenie výnimky.
Rollovery a zrážková daň
Keď zmeníte zamestnanie, zvyčajne máte nárok previesť svoj zostatok kvalifikovaného plánu na tradičný plán IRA alebo iný program sponzorovaný zamestnávateľom, za predpokladu, že suma je oprávnená na prechod. Ak sa to uskutoční ako priame obnovenie, zo sumy nebudú vybrané žiadne dane. Ak vám namiesto toho bude vyplatená čiastka, 20% bude zadržaných za federálne dane a budete mať 60 dní na jej prevrátenie. Okrem toho, ak máte v úmysle prevrátiť celú sumu, musíte z vrecka vyberať 20% zrážkovú daň.
Aby sme tento proces zjednodušili, „porozprávajte sa s manažérom ľudských zdrojov vo vašom starom zamestnávateľovi, aby ste získali všetky dokumenty potrebné na iniciovanie prevrátenia, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, a autor. indexových fondov: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov. „Majte tiež plán z hľadiska toho, kam chcete umiestniť aktíva. Ak ide o plán vášho nového zamestnávateľa 401 (k), porozprávajte sa so svojím súčasným personálnym manažérom, aby ste sa uistili, že je všetko zoradené, aby ste dostali prevod. Ak ide o prechodné IRA, nechajte účet už vytvorený na príjem aktív. Takto sa vytvorí plynulý prechod na prechod. “
Spodný riadok
V ideálnom prípade by zmena zamestnania mala viesť k zvýšeniu platov a lepším možnostiam profesionálneho postupu. Ak je to váš prípad, priraďte časť svojho zvyšovania k zlepšeniu svojej životnej úrovne a ďalšiu časť k svojmu vajíčku na dôchodku. Pridajte tiež niečo do pohotovostného fondu, ktorý vám môže pomôcť pri odlivu v období, keď máte nižší alebo žiadny príjem. Pomôže vám to zabrániť tomu, aby ste neskôr využili svoje dôchodkové úspory. Bez ohľadu na to, prečo zmeníte zamestnanie, zodpovednosť za zabezpečenie vašich dôchodkových úspor je vo vašich rukách. Využite to maximum a pri každej zmene zamestnania vezmite so sebou svoje peniaze.
![Meníte pracovné miesta? reinvestujte svoje dôchodkové fondy Meníte pracovné miesta? reinvestujte svoje dôchodkové fondy](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/839/changing-jobs-reinvest-your-retirement-funds.jpg)