Obsah
- Čisté riziko verzus špekulatívne riziko
- Z dôvodu náhody
- Definovateľnosť a merateľnosť
- Štatisticky predvídateľné
- Nie je katastrofické
- Expozícia náhodne vybraná a veľká strata
- Spodný riadok
Väčšina poskytovateľov poistenia pokrýva iba čisté riziká alebo tie riziká, ktoré stelesňujú väčšinu alebo všetky hlavné prvky poistiteľného rizika. Tieto prvky sú „náhodné“, jednoznačnosť a merateľnosť, štatistická predvídateľnosť, nedostatok katastrofickej expozície, náhodný výber a veľká strata.
Čisté riziko verzus špekulatívne riziko
Poisťovacie spoločnosti sa obvykle poistia iba proti čistým rizikám, ktoré sú inak známe ako riziká udalostí. Čisté riziko zahŕňa akúkoľvek neistú situáciu, keď existuje príležitosť na stratu a príležitosť na finančný zisk chýba.
Špekulatívne riziká sú tie, ktoré by mohli spôsobiť zisk alebo stratu, menovite obchodné podniky alebo transakcie s hazardnými hrami. Špekulatívnym rizikám chýbajú základné prvky poistiteľnosti a takmer nikdy nie sú poistené.
Kľúčové jedlá
- Poisťovacie spoločnosti na rozdiel od čistých rizík poisťovacie spoločnosti takmer nikdy nepoistia takmer nikdy. Poisťovacie spoločnosti požadujú od poistencov, aby predložili dôkaz o strate (často prostredníctvom faktúr) predtým, ako sa dohodnú na zaplatení náhrady škody. Straty, ktoré sa vyskytujú častejšie alebo majú vyššiu požadovanú dávku, majú zvyčajne vyššiu prémiu.
Medzi príklady čistých rizík patria prírodné udalosti, ako sú požiare alebo povodne alebo iné nehody, ako napríklad automobilový náraz alebo atlét, ktorý vážne poškodí koleno. Najviac čistých rizík možno rozdeliť do troch kategórií: osobné riziká, ktoré ovplyvňujú výnosovú silu poistenca, majetkové riziká a riziká zodpovednosti, ktoré pokrývajú straty vyplývajúce zo sociálnych interakcií. Súkromní poisťovatelia nie sú krytí všetkých rizík.
Z dôvodu náhody
Poistiteľné riziko musí mať perspektívu náhodnej straty, čo znamená, že strata musí byť výsledkom neúmyselného konania a musí byť neočakávaná z hľadiska presného načasovania a dopadu.
Poisťovníctvo to zvyčajne označuje ako „z dôvodu náhody“. Poisťovatelia vyplácajú poistné udalosti iba za škody spôsobené náhodnými prostriedkami, hoci táto definícia sa môže v jednotlivých štátoch líšiť. Chráni pred úmyselnými stratami, napríklad keď prenajímateľ zhorí svoju budovu.
Definovateľnosť a merateľnosť
Na pokrytie straty musí byť poistník schopný preukázať jednoznačný dôkaz o strate, zvyčajne vo forme účtov v merateľnej výške. Ak nie je možné vypočítať rozsah straty alebo ju nemožno úplne identifikovať, nie je poistená. Bez týchto informácií nemôže poisťovňa poskytnúť primeranú výšku požitku ani náklady na poistné.
Pre poisťovňu je katastrofické riziko jednoducho každá vážna strata považovaná za príliš nákladnú, všadeprítomnú alebo nepredvídateľnú na to, aby poisťovňa mohla primerane pokryť.
Štatisticky predvídateľné
Poistenie je štatistická hra a poskytovatelia poistenia musia byť schopní odhadnúť, ako často môže dôjsť k strate a závažnosť straty. Napríklad poskytovatelia životného a zdravotného poistenia sa spoliehajú na poistno-matematické vedy a tabuľky úmrtnosti a chorobnosti, aby premietli straty medzi populáciami.
Nie je katastrofické
Štandardné poistenie nezabraňuje katastrofické riziká. Mohlo by byť prekvapujúce, keby sa vylúčenie proti katastrofám zaradilo medzi hlavné prvky poistiteľného rizika, má to však zmysel vzhľadom na definíciu katastrofického odvetvia poisťovníctva, ktorá sa často označuje ako „mačka“.
Existujú dva druhy katastrofického rizika. Prvý je prítomný vždy, keď sú všetky alebo viaceré jednotky v rámci rizikovej skupiny, napríklad poistníci v tejto triede poistenia, vystavení tej istej udalosti. Medzi príklady tohto druhu katastrofického rizika patria jadrový spád, hurikány alebo zemetrasenia.
Druhým druhom katastrofického rizika je akákoľvek nepredvídateľne veľká strata hodnoty, ktorú poisťovateľ ani poistník neočakávajú. Možno najznámejší príklad tohto druhu katastrofickej udalosti sa objavil počas teroristických útokov 11. septembra 2001.
Niektoré poisťovacie spoločnosti sa špecializujú na katastrofické poistenie a mnoho poisťovacích spoločností uzatvára zaisťovacie zmluvy na ochranu pred katastrofickými udalosťami. Investori môžu dokonca kupovať cenné papiere spojené s rizikom, ktoré sa nazývajú „mačacie dlhopisy“, ktoré získavajú peniaze na prevody katastrofických rizík.
Expozícia náhodne vybraná a veľká strata
Všetky poistné systémy fungujú na základe veľkého počtu zákonov. Tento zákon ustanovuje, že na konkrétnu udalosť musí existovať dostatočný počet homogénnych expozícií, aby bolo možné primerane predpovedať stratu súvisiacu s udalosťou.
Druhým súvisiacim pravidlom je, že počet expozičných jednotiek alebo poistníkov musí byť tiež dostatočne veľký na to, aby zahŕňal štatisticky náhodnú vzorku celkovej populácie. Účelom je zabrániť poisťovacím spoločnostiam šíriť riziko iba medzi tie, ktoré s najväčšou pravdepodobnosťou vytvoria nárok, čo by sa mohlo vyskytnúť pri nepriaznivom výbere.
Spodný riadok
Existujú ďalšie menej významné alebo zrejmejšie prvky poistiteľného rizika. Napríklad riziko musí mať za následok ekonomické ťažkosti. Prečo? Pretože ak to tak nie je, nie je dôvod na poistenie proti strate. Riziko je potrebné všeobecne pochopiť medzi každou stranou, ktorá je tiež jedným zo základných prvkov platnej zmluvy v Spojených štátoch.
