V období rozkvetu boomu bývania v rokoch 2004 a 2005 veritelia žartovali, že „všetko, čo potrebujete na získanie hypotéky, je dýchanie“. Časy sa zmenili. Medzi debaklom na trhu s nehnuteľnosťami a bankovou krízou sa sprísnili štandardy pre schvaľovanie pôžičiek. (Pre súvisiace čítanie sa pozrite na 4 kľúčové faktory, ktoré poháňajú trh s nehnuteľnosťami .)
TUTORIAL: Ekonomické ukazovatele, ktoré treba vedieť
Aj keď môže byť dnes ťažšie kvalifikovať sa na hypotéku, proces v mnohých ohľadoch je jednoducho návratom k rozmachom dní pred bývaním, keď boli spotrebitelia povinní preukázať svoj príjem a majetok, preukázať svoju schopnosť splácať úver a mať dostatočné úspory. pre zálohu a hotovostné rezervy.
Požiadavky na akontáciu Dni bežne dostupných pôžičiek bez akontácie sú pre väčšinu kupujúcich preč. Uprostred boomu bývania boli ľahko dostupné pôžičky bez splátok, ale v dnešnej dobe konvenčné pôžičky vyžadujú splátku vo výške 5 až 15%. Štátne poistené pôžičky FHA vyžadujú pre kvalifikovaných kupujúcich zálohu vo výške 3, 5%, ale tí, ktorí majú kreditné skóre nižšie ako 580, musia zaplatiť zálohu vo výške 10%. Pôžičky VA, ktoré sú k dispozícii členom armády a veteránov, sú k dispozícii bez akontácie. Úverový program USDA, ktorý je k dispozícii obyvateľom určených vidieckych oblastí, tiež neposkytuje žiadne pôžičky na zálohu. (Viac informácií o pôžičkách od spoločnosti VA nájdete v jedinečných výhodách hypoték VA .)
Typy pôžičiek Dlžníci sa predtým mohli uchádzať o celý rad hypotekárnych produktov, ako sú úročené pôžičky a ARM opcií. Zatiaľ čo v súčasnosti sú pôžičky len na úroky zriedka dostupné, opcie ARM úplne zmizli. Obyčajné pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou pre vanilku sú dnes najobľúbenejšie pre väčšinu dlžníkov, za ktorými nasledujú hybridné ARM s pevnou úrokovou sadzbou od jedného do desiatich rokov, po ktorej nasleduje sadzba, ktorá sa každoročne upravuje. (o ARM opcií v ARM opcií: Americký sen alebo nočná mora z hypotéky? )
Úverové skóre Veritelia sa dnes vo väčšej miere než v minulosti spoliehajú na vaše kreditné skóre, aby určili nielen to, či máte nárok na hypotéku, ale aj na stanovenie úrokovej sadzby. Aj keď sa veritelia líšia, väčšina z nich tvrdí, že na konvenčnú pôžičku sa musí schváliť úverové skóre 680. Požiadavky na pôžičku FHA sú trochu voľnejšie a niektorí veritelia (ale nie všetci) schvália pôžičku FHA pre spotrebiteľa s kreditným skóre 620 alebo menej. Mnohí požadujú skóre 640 pre pôžičku FHA. Dlžníci s úverovým skóre 720 alebo 740 a viac budú pravdepodobne schválení v závislosti od iných finančných okolností. Úrokové sadzby sú stanovené na odstupňovanom základe, najlepšie úrokové sadzby sú určené pre dlžníkov s najvyšším kreditným skóre.
Overovanie Na vrchole boomu bývania mnohí veritelia schvaľovali „pôžičky bez overenia príjmu / dokumentáciu bez pôžičiek“, ale tie sa dnes takmer nedajú nájsť. Dlžníci musia preukázať svoj príjem s dvoma rokmi daňového priznania a budú potrebovať bankové výpisy, aby dokázali, že majú aktíva a hotovostné rezervy. Peniaze, ktoré sa používajú na zálohu a na záverečné náklady, musia mať papierovú stopu, ktorá ukazuje, odkiaľ pochádzajú, pretože existujú pravidlá týkajúce sa možnosti použitia darovacích prostriedkov.
Zamestnanosť Pred niekoľkými rokmi veritelia schvaľovali pôžičky s „stanoveným príjmom“, ale teraz veritelia robia čas na overenie zamestnania a v rámci schvaľovacieho procesu pozorne sledujú stabilitu zamestnania. Schválenie hypotéky je oveľa zložitejšie pre samostatne zárobkovo činných žiadateľov, ktorí musia preukázať stály tok príjmov a životaschopnosť podniku.
Pomery Ďalším reštriktívnejším krokom pre dlžníkov v súčasnosti je pomer dlhu k príjmu. V dňoch voľnejších usmernení boli veritelia ochotnejší natiahnuť pomer dlhu k príjmu až na 50%, ak sa zdá, že dlžníci majú schopnosť splácať úver. Väčšina veriteľov teraz obmedzuje dlžníkov na platbu na bývanie vo výške 31 až 33% hrubého mesačného príjmu a celkový dlh vo výške 43 až 45%. Niekedy vysoké úverové skóre alebo významné hotovostné rezervy alebo vysoká záloha umožní dlžníkom prekročiť tieto usmernenia, ale veritelia sú oveľa menej ochotní tieto ukazovatele rozšíriť ako v minulosti.
Dodatočné kontroly úveru V rámci svojich nových prísnejších usmernení veritelia niekedy opätovne overia váš kredit po schválení úveru, ale pred dátumom vyrovnania úveru, čo je dodatočná ochrana ich investícií. Dlžníci musia byť veľmi opatrní, aby sa vyhli používaniu svojich kreditných kariet, žiadaniu o ďalšie úverové alebo prepínacie práce v rozhodujúcom období medzi schválením úveru a vyrovnaním.
Zrátané a podčiarknuté Všetky tieto nové pravidlá a zmeny v hypotekárnom procese znamenajú, že od bankovej krízy sa zmenila ešte jedna vec: Schválenie pôžičky trvá dlhšie. Veritelia musia teraz starostlivo skontrolovať všetky podrobnosti o žiadosti o pôžičku spolu s vykonaním posúdenia, takže dlžníci musia byť pripravení na obdobie na podanie žiadosti o vysporiadanie najmenej 30 dní, ale často 45 až 60 dní. Aj keď to môže byť frustrujúce, je to všetko súčasť obnoveného úsilia veriteľov dôkladne preveriť žiadateľov o úver. (Ďalšie informácie nájdete aj na stránke Najvyššie úverové skóre: Je možné získať? )
![Získanie hypotéky: ako sa proces zmenil Získanie hypotéky: ako sa proces zmenil](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/137/getting-mortgage-how-process-has-changed.jpg)