Čo je to poistné na zdravotné poistenie?
Poistné na zdravotné poistenie je platba vopred vyplácaná v mene jednotlivca alebo rodiny s cieľom zachovať ich zdravotné poistenie aktívne. Poistné sa obvykle platí mesačne pri kúpe na individuálnom trhu, hoci jednotlivci, ktorí dostávajú poistenie prostredníctvom zamestnávateľa, obvykle vyplácajú časť poistného prostredníctvom zrážok zo mzdy. Okrem prémie môžu spotrebitelia pri hľadaní lekárskej starostlivosti musieť zaplatiť aj hotovostné náklady - odpočítateľné položky, spoluúčasť na platbe a poistenie v hotovosti.
Kľúčové jedlá
• Ak sú všetky ostatné faktory rovnaké, plány s vyšším poistným budú mať vo všeobecnosti nižšie náklady na vrecká ako iné plány od toho istého poisťovateľa.
• Vysoko odpočítateľné programy s nižšou mesačnou prémiou môžu skončiť celkovo lacnejšie, ak vy alebo vaši závislí závislí ľudia požadujú relatívne malú lekársku starostlivosť.
• Ak nemáte nárok na zdravotné poistenie prostredníctvom práce, môžete mať nárok na vládne dotované krytie prostredníctvom programu Medicaid alebo plány predané na burze zdravotnej starostlivosti.
• Tí 65-roční a starší vo všeobecnosti platia prostredníctvom Medicare omnoho nižšie poistné ako za politiky predávané na individuálnom trhu.
Vysvetlenie poistného na zdravotné poistenie
Poistné na zdravotné poistenie predstavuje náklady, ktoré platíte, spravidla mesačne, aby ste udržali svoju politiku v platnosti. Ak vynecháte poistné, poisťovateľ nakoniec zníži vaše zdravotné poistenie.
Poistné nie je jediným výdavkom, ktorý vám vznikne v súvislosti s lekárskou starostlivosťou. Dokonca aj po zaplatení mesačného poplatku budete možno musieť zaplatiť výdavky mimo vrecka na základe výšky a typu starostlivosti, ktorú dostanete. Tie obsahujú:
- Deductibles: Suma lekárskeho vyúčtovania, ktorú musíte zaplatiť skôr, ako vaše poistenie začne platiť nároky. Copays: Pevná suma, ktorú musíte zaplatiť za výdavky, ako sú návštevy lekára a lieky na predpis v čase výkonu služby. Poskytovateľ poistenia platí celú alebo časť zostávajúcej sumy. Spolupoistenie: Percento lekárskeho vyúčtovania, ktoré musíte zaplatiť, a to aj po dosiahnutí odpočítateľnej sumy. Poisťovateľ platí zvyšnú časť vyúčtovania.
Výška týchto limitov výdavkov mimo vrecka sa zvyčajne líši od jedného poistného plánu k druhému. Aj ten istý poisťovateľ môže mať rôzne úrovne plánu. Zvyčajne, čím vyššie sú náklady na poistné, tým menšie sú výdavky, ktoré vám nevzniknú.
Plány majú tiež ročné maximum z vrecka. Po splnení tejto sumy už nemusíte platiť poistné alebo policajné poplatky za kryté liečebné náklady, ktoré utrpíte.
Príklad poistného na zdravotné poistenie
Predpokladajme, že nakupujete zdravotné poistenie na individuálnom trhu, pretože váš zamestnávateľ neponúka krytie ako súčasť balíka výhod. Poisťovateľ XYZ má dva plány.
Prvý plán má mesačné poistné 800 dolárov s ročným odpočítateľným 1 000 dolárov a spolupoistenie stanovené na 20%. Druhý plán, ktorý ponúka XYZ, má mesačné poistné iba vo výške 400 dolárov, ale vyššiu odpočítateľnú čiastku vo výške 5 000 dolárov a spolupoistenie vo výške 30%.
Prvá možnosť vás bude stáť dvakrát viac v poistnom. Ak teda za rok vynakladáte pomerne málo lekárskych výdavkov, vaše lekárske náklady budú drahšie ako v prípade, ak si kúpite druhý program.
Možno by ste si však želali, aby ste mali prvý plán, ak skončíte s návštevou nemocnice v noci alebo potrebujete niekoľko výletov do ordinácie počas celého roka. Akonáhle zaplatíte prvých 1 000 dolárov na kryté lekárske výdavky, váš plán zaplatí 80% zvyšných nákladov, až kým nedosiahnete maximum z vrecka. Nezabúdajte však, že ste stále zodpovední za zaplatenie 20% v spolupoistení.
Po splnení ročného maximálneho limitu vyplaceného z vrecka už nemusíte platiť poistné alebo policajné poplatky za kryté náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré utrpíte.
Jednou z výhod vysoko odpočítateľných zdravotných plánov, ktoré prichádzajú s nižším poistným, je to, že vám umožňujú platiť výdavky mimo vrecka prostredníctvom zdravotného sporiaceho účtu (HSA). Príspevky do HSA sú oslobodené od dane, rovnako ako výbery, pokiaľ sa používajú na kvalifikované lekárske výdavky. Na rok 2019 sa ako vysoko odpočítateľné zdravotné plány považujú individuálne plány s odpočítateľnou hodnotou nad 1 350 USD a rodinné plány s odpočítateľnou sumou najmenej 2 700 USD.
Dotované poistné
Mnoho zamestnávateľov ponúka zdravotné poistenie ako súčasť balíka výhod, obvykle svojim zamestnancom vypláca časť poistného. Jedným z dôvodov, prečo tak robia, je dodržiavanie zákona o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA), ktorý od zamestnávateľov s 50 a viac zamestnancami na plný úväzok vyžaduje, aby poskytovali krytie, ktoré spĺňa požiadavky minimálnej hodnoty a dostupnosti. Podniky, ktoré ich nedodržiavajú, čelia značným peňažným pokutám.
Podľa prieskumu, ktorý uskutočnila Spoločnosť pre riadenie ľudských zdrojov, 20% zamestnávateľov uviedlo, že ich prínosy pre zdravie sa v roku 2020 naďalej zvyšujú, pričom náklady na jedného zamestnanca sa v roku 2020 pohybujú až na 15 000 dolárov. Náklady na zdravotnú starostlivosť môžu byť pre jednotlivcov, ktorí nedostávajú zamestnávateľskú prémiu - buď preto, lebo nepracujú alebo nemajú zamestnanie poistené.
Jednotlivci s nízkym a stredným príjmom bez krytia zamestnávateľom majú niekoľko možností na zníženie poistného. Jedným z nich je skontrolovať, či majú nárok na Medicaid, federálny program spravovaný štátom, ktorý zvyčajne ponúka nižšie poistné, ako sa predáva na individuálnom trhu. Podľa Nadácie rodiny Kaiserových sa viac ako dve tretiny príjemcov starajú o starostlivosť prostredníctvom plánov starostlivosti, ktoré majú so svojím štátom zmluvu. Iní dostávajú lekársku starostlivosť na základe poplatkov.
Aj keď zarobíte príliš veľa na to, aby ste sa kvalifikovali pre Medicaid, môžete mať tiež nárok na prémiu na daň z prémie alebo na vládnu dotáciu, ak nakupujete plány na burze zdravotného poistenia a spĺňate požiadavky na príjmy. Ak sa chcete kvalifikovať na úľavu, budete pravdepodobne potrebovať príjem pod 400% hranice federálnej chudoby.
V prípade dospelých vo veku 65 a viac rokov spoločnosť Medicare využíva príjmy z dane zo mzdy, aby poskytla cenovo dostupnejšiu možnosť, ako by si členovia tejto vekovej skupiny bežne našli na súkromnom trhu. Väčšina príjemcov neplatí žiadne príplatky za časť A Medicare, ktorá pokrýva nemocničné náklady. V roku 2020 je štandardná mesačná prémia za časť B, časť, ktorá uhrádza lekárske služby a zásoby, 144.60 dolárov mesačne, zatiaľ čo ročná odpočítateľná suma je 198 dolárov. Tieto náklady však môžu byť vyššie alebo nižšie v závislosti od vášho príjmu a toho, či poberáte dávky sociálneho zabezpečenia.
![Definícia poistného na zdravotné poistenie Definícia poistného na zdravotné poistenie](https://img.icotokenfund.com/img/android/842/health-insurance-premium.jpg)