Obsah
- Naučte sa tieto 3 kroky
- Kedy vznikajú úroky?
- Jednoduché vs. zložené úroky
- O amortizácii
- Spodný riadok
Ak ste v poslednej dobe ukončili štúdium alebo odišli z vysokej školy, možno vás prekvapí, koľko z vašej splátky študentskej pôžičky ide iba na úrokovú časť vášho dlhu. Ak chcete pochopiť, prečo to tak je, musíte najprv pochopiť, ako tento záujem narastá a ako sa uplatňuje pri každej platbe.
Kľúčové jedlá
• Federálne pôžičky používajú na výpočet vašich finančných poplatkov jednoduchý úrokový vzorec; Niektoré súkromné pôžičky však používajú zložený úrok, ktorý zvyšuje vaše úrokové poplatky.
• Niektoré súkromné študentské pôžičky majú variabilné úrokové sadzby, čo znamená, že v budúcnosti môžete platiť viac alebo menej úrokov.
• S výnimkou dotovaných federálnych pôžičiek sa úroky vo všeobecnosti začínajú kumulovať, keď sa pôžička vyplatí.
3 kroky na výpočet úrokov z pôžičiek pre študentov
Zistiť, ako si veritelia účtujú úroky za daný fakturačný cyklus, je v skutočnosti pomerne jednoduché. Musíte len postupovať podľa týchto troch krokov:
Krok 1. Vypočítajte dennú úrokovú sadzbu
Najprv si vezmite ročnú úrokovú sadzbu z vašej pôžičky a vydelíte ju 365, aby ste určili výšku úroku, ktorý sa hromadí na dennej báze.
Povedzme, že dlhujete 10 000 dolárov za pôžičku s ročným úrokom 5%. Túto sadzbu by ste delili 365 (0, 05 × 365), aby ste dosiahli dennú úrokovú sadzbu 0, 000137.
Krok 2. Zistite svoj denný úrokový poplatok
Potom by ste znásobili svoju dennú úrokovú sadzbu v kroku 1 vynikajúcou istinou 10 000 dolárov (0, 000137 x 10 000 dolárov), aby ste zistili, aký veľký úrok ste každý deň posudzovali. V tomto prípade vám každý deň účtujeme úroky vo výške 1, 37 USD.
Krok 3. Preveďte ju na mesačnú sumu
Nakoniec budete musieť vynásobiť túto dennú úrokovú sumu počtom dní v fakturačnom cykle. V takom prípade predpokladáme 30-dňový cyklus, takže suma úroku, ktorú zaplatíte za mesiac, je 41, 10 EUR (1, 37 x 30 USD). Celková cena za rok by bola 493, 20 dolárov.
Kedy vznikajú úroky?
Úrok sa začína akumulovať týmto spôsobom od okamihu vyplatenia vašej pôžičky, pokiaľ nemáte dotovanú federálnu pôžičku. V takom prípade vám nebudeme účtovať úroky až po skončení obdobia odkladu, ktoré trvá šesť mesiacov po ukončení školy.
V prípade nedotovaných pôžičiek si môžete vybrať, či vám budú počas vášho školského obdobia vyplatené všetky vzniknuté úroky. Inak sa akumulovaný úrok kapitalizuje alebo sa pripočítava k čiastke istiny po promócii.
Jednoduché vs. zložené úroky
Vyššie uvedený výpočet ukazuje, ako zistiť úrokové platby na základe toho, čo sa nazýva jednoduchý denný úrokový vzorec; toto je spôsob, akým to robí ministerstvo školstva USA v prípade federálnych študentských pôžičiek. Týmto spôsobom platíte úrok iba ako percento zostatku istiny.
Niektoré súkromné pôžičky však používajú zložený úrok, čo znamená, že denný úrok sa na začiatku fakturačného cyklu nevynásobí sumou istiny - vynásobí sa nesplatenou istinou plus akýkoľvek nezaplatený úrok, ktorý sa nazhromaždil.
Takže v 2. deň fakturačného cyklu nepoužívate dennú úrokovú sadzbu - v našom prípade 0, 000137 - na 10 000 dolárov istiny, s ktorou ste začali tento mesiac. Dennú sadzbu vynásobíte istinou a výškou úroku, ktorý sa nazbieral predchádzajúci deň: 1, 37 USD. Funguje to dobre pre banky, pretože, ako si viete predstaviť, zbierajú väčší záujem, keď ho takto kombinujú.
Uvedená kalkulačka tiež predpokladá fixný úrok počas životnosti úveru, ktorý by ste mali pri federálnej pôžičke. Niektoré súkromné pôžičky však prichádzajú s variabilnými sadzbami, ktoré môžu na základe trhových podmienok stúpať alebo klesať. Ak chcete určiť svoju mesačnú úrokovú platbu za daný mesiac, musíte použiť aktuálnu sadzbu, ktorú vám účtujeme z úveru.
Niektoré súkromné pôžičky používajú zložený úrok, čo znamená, že denná úroková sadzba sa vynásobí pôvodnou sumou istiny za mesiac plus všetky nezaplatené úrokové poplatky, ktoré sa nahromadili.
O amortizácii
Je to preto, že títo veritelia amortizujú alebo rovnomerne rozdeľujú platby počas obdobia splácania. Zatiaľ čo úroková časť vyúčtovania neustále klesá, suma istiny, ktorú každý mesiac splatíte, stúpa o zodpovedajúcu sumu. V dôsledku toho zostane celkový účet rovnaký.
Vláda ponúka niekoľko možností splácania závislých od príjmu, ktoré sú navrhnuté tak, aby včas znižovali sumy platieb a postupne ich zvyšovali so zvyšovaním miezd. Čoskoro môžete zistiť, že na svoju pôžičku nezaplatíte dosť na pokrytie výšky úroku, ktorý sa nahromadil počas mesiaca. Toto sa nazýva „negatívna amortizácia“.
Pri niektorých plánoch bude vláda platiť všetky alebo aspoň niektoré z nahromadených úrokov, ktoré nie sú kryté. Avšak s plánom splácania podmieneného príjmu (ICR) sa nezaplatený úrok každý rok pripája na istinu (hoci sa zastaví, keď je váš zostatok úveru o 10% vyšší ako pôvodná výška úveru).
Spodný riadok
Zistenie, koľko dlhujete na študentskej pôžičke, je jednoduchý proces - aspoň ak máte štandardný splátkový plán a pevnú úrokovú sadzbu. Ak máte záujem znížiť svoje celkové úrokové platby v priebehu úveru, vždy sa môžete so svojím správcom úveru poradiť, ako rôzne plány splácania ovplyvnia vaše náklady.
![Ako vypočítať úroky z pôžičiek študentov Ako vypočítať úroky z pôžičiek študentov](https://img.icotokenfund.com/img/android/327/how-calculate-student-loan-interest.jpg)