Pokiaľ ide o sporenie na dôchodok, je ťažké prekonať plán 401 (k). Vysoké limity príspevkov a zápas zamestnávateľov môžu skutočne zvýšiť vaše úspory. A ak máte cieľ v oblasti dôchodkového sporenia - napríklad 1 milión dolárov -, môže vás tam 401 (k) dostať oveľa rýchlejšie.
Stále však iba polovica domácností v USA má prístup k pracovným plánom a dokonca aj vtedy mnohí zamestnávatelia neponúkajú zápas. Ale je tu dobrá správa: Je možné odísť do dôchodku milión, aj keď nemáte plán 401 (k).
Kľúčové jedlá
- Ak nemáte účet 401 (k), začnite šetriť čo najskôr na iných účtoch s daňovým zvýhodnením. Dobrými alternatívami k účtu 401 (k) sú tradičné a Roth IRA a zdravotné sporiace účty (HSA). investičný účet môže ponúkať vyššie zisky, ale vaše riziko môže byť tiež vyššie.
Jednotlivé dôchodkové účty (IRA)
Individuálny dôchodkový účet (IRA) je daňovo zvýhodnený účet, ktorý obsahuje investície, ktoré si vyberiete. Existujú dva hlavné typy IRA - tradičné a Roth - a najväčší rozdiel medzi nimi je, keď platíte dane.
Tradičné IRA
S tradičnými IRA získate prvotné daňové úľavy. Svoje príspevky si môžete odpočítať pri podaní ročného daňového priznania. Peniaze na účte rastú bez dane. Ale keď si vyberiete peniaze počas odchodu do dôchodku, zdaňujú sa ako bežný príjem.
Roth IRA
Roth IRA neposkytuje úvodné daňové úľavy. Kvalifikované výbery - tie, ktoré sa uskutočnia po dosiahnutí veku 59 1/2 a keď uplynulo najmenej päť rokov, odkedy ste prvýkrát prispeli do Roth - sú však bez dane. To môže byť veľká výhoda, najmä ak očakávate, že počas odchodu do dôchodku budete mať vyššiu daňovú kategóriu.
Limity príspevkov IRA
Či už máte tradičný alebo Roth IRA, ročné limity príspevkov sú rovnaké. Za daňové roky 2019 a 2020 môžete prispievať až 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak ste vo veku 50 rokov a viac. (Jedná sa o „dobiehajúci“ príspevok pre zamestnancov, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku.)
Môžete ušetriť 1 milión dolárov v IRA?
Je teda možné v IRA ušetriť 1 milión dolárov? Aj keď odpoveď závisí od investícií, ktoré si vyberiete pre účet, je to určite uskutočniteľné - najmä ak začnete čoskoro a ušetríte.
Ak napríklad prispievate do svojej IRA každý rok 6 000 dolárov, vo veku 65 rokov by ste ušetrili približne 1, 2 milióna dolárov, pričom by ste predpokladali ročnú mieru návratnosti 7%.
Avšak, ak budete čakať, až 35 rokov začať šetriť, mali by ste menej ako polovica tejto sumy - 567 000 dolárov - do času, keď dosiahnete vek 65 rokov. To vám ukáže, aké dôležité je začať skoro.
Ako môžu investori platiť za svoju budúcnosť?
Úsporné účty
Ak si nie ste istí, či môžete ušetriť 1 milión dolárov iba v IRA, môže byť zdravotným sporiacim účtom (HSA) skrytý spôsob, ako zvýšiť svoje dôchodkové úspory. Aj keď sú HSA určené na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, po odchode do dôchodku môžu byť cenným zdrojom príjmu.
Na to, aby ste sa kvalifikovali na HSA, potrebujete program zdravotného poistenia s odpočítateľnou sumou minimálne 1 350 USD. Pre rodiny to je 2 700 dolárov.
Vaše príspevky HSA sú odpočítateľné z daní, takže znižujú daňový výmer v roku, v ktorom ste ich urobili. Výbery sú oslobodené od dane, ak peniaze použijete na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť vrátane starostlivosti o chrup a zrak.
HSA Príspevkové limity
Na rok 2019 sú maximálne sumy príspevkov HSA:
- 3 500 USD pre jednotlivcov 7 000 USD na pokrytie rodiny Príspevok na dobehnutie 1 000 USD, ak máte viac ako 55 rokov
V daňovom roku 2020 sa maximá zvýšia na 3 550 USD pre jednotlivcov a 7 100 USD na pokrytie rodiny plus
Na rozdiel od flexibilných sporiacich účtov, HSA nemajú ustanovenie „use-it-or-strat-it“. Ak máte na účte nejaké peniaze na konci roka, zostanú na účte donekonečna. To znamená, že ak prispievate každý rok maximálny príspevok, môžete skončiť s čistou sumou v dôchodku za predpokladu, že zostanete zdraví.
Koľko môžete ušetriť v HSA?
Predpokladajme, že prispievate plnými sumami 3 500 dolárov a každý rok máte 500 lekárskych výdavkov. Po 30 rokoch by ste mali do dôchodkovej hromady pridať niečo vyše 209 000 dolárov, pričom by ste predpokladali 5% mieru návratnosti.
Výbery HSA v dôchodku
Peniaze zo svojho HSA môžete vždy vyberať bez daní a bez sankcií za kvalifikované lekárske výdavky.
Pri odchode do dôchodku môžete peniaze HSA vyberať za iné veci, ako je zdravotná starostlivosť, bez toho, aby vám vznikli daňové sankcie. Keď dosiahnete 65 rokov, môžete z akéhokoľvek dôvodu použiť prostriedky HSA. Za distribúcie platíte obyčajnú daň z príjmu.
Účty zdaniteľných investícií
Tieto účty neponúkajú žiadne daňové výhody, napríklad odpočítateľné príspevky alebo rast oslobodený od dane. Máte však šancu zarobiť lepšie výnosy, ako by ste zaparkovali svoje peniaze navyše na pravidelnom sporiacom účte.
Investície s vyšším potenciálnym výnosom majú samozrejme aj vyššie riziká, takže pri rozhodovaní o tom, aké riziká riskovať, musíte myslieť na svoj rizikový profil a časový horizont.
Na zdaniteľný účet môžete investovať toľko, koľko len chcete a svoje peniaze umiestnite do akcií, dlhopisov, podielových fondov, fondov obchodovaných na burze (ETF) a investičných fondov do nehnuteľností (REIT).
Nezabudnite, že príjmy z týchto investícií podliehajú dani z kapitálových výnosov. Nezabudnite si vopred naplánovať, ako by to mohlo ovplyvniť vašu kúpnu silu v dôchodku.
Spodný riadok
401 (k) môže byť extrémne výkonným nástrojom na zvýšenie úsilia o dôchodkové sporenie, ale mať nie znamená, že musíte odísť do dôchodku.
Môžete využiť ďalšie úspory a investičné plány a užiť si taký druh dôchodku, aký chcete. Začnite šetriť čo najskôr, aby ste zvýšili svoju šancu na dosiahnutie cieľa 1 milión dolárov. Určite rozumiete pravidlám, koľko môžete ušetriť a ako budú vaše príspevky zdaňované, aby ste počas zlatých rokov neboli prekvapení žiadnymi prekvapeniami.
![Ako odísť do dôchodku milionár bez 401 (k) Ako odísť do dôchodku milionár bez 401 (k)](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/527/how-retire-millionaire-without-401.jpg)