Obsah
- Roth vs. tradičné výbery
- Roth IRA ako núdzový fond
- Štruktúrovanie Roth IRA pre núdzové situácie
- Výbery prevrátených Rothových fondov
- Ako vyberať Roth fondy
- Vyplňte správne daňové formuláre
- Môžete vrátiť vybrané prostriedky?
- Scenáre redistribuovaných Roth fondov
Príspevok na daňovo zvýhodnený dôchodkový účet prichádza s pravidlami, ktoré sťažujú získanie vašich peňazí za hotovosť, ak by ste ich náhle potrebovali. Tieto kontroly sú jedným z dôvodov, prečo sa ľudia môžu cítiť neochotne financovať individuálny dôchodkový účet (IRA) alebo 401 (k) plán na maximum každý rok, aj keď vedia, že čím skôr investujú, tým väčšia výhoda bude musieť ich fondy rásť. za kombinované sadzby oslobodené od dane.
Túžba sporiť na dôchodok je tromfovaná potrebou udržiavať pohotovostný fond ľahko dostupných peňazí, či už ide o opravy automobilov, lekárske účty alebo stratu zamestnania. Našťastie často prehliadaná funkcia Roth IRA by mohla tento problém vyriešiť - čo vám umožní mať svoj koláč a investovať ho tiež.
kľúčové jedlá
- Pretože si môžete kedykoľvek vybrať čiastky bez daní alebo penále, spoločnosť Roth IRA sa môže zdvojnásobiť ako núdzový sporiaci účet. Ostatné prostriedky by sa mali vyberať iba ako posledná možnosť. Pri výbere prostriedkov nezabudnite sumu obmedziť iba na svoje príspevky; nezasahujte do zárobkov, alebo budete potrestaní. Výbery z Roth môžete opätovne uplatniť, najlepšie do 60 dní - alebo najneskôr pred termínom uzávierky na daň v danom roku. Bez ohľadu na to, koľko vyberiete, môžete iba opätovne prevziať sumu až do súčasného limitu príspevkov Roth IRA pre daný rok.
Rýchla rekapitulácia: Pravidlá Roth IRA
Existujú obmedzenia týkajúce sa toho, koľko môžete zarobiť, aby ste sa kvalifikovali pre Roth.
Limity príjmov každý rok upravuje služba pre vnútorné príjmy (IRS). Toto sú limity pre daňové roky 2019 a 2020:
- Pokiaľ ide o daňový rok 2019, vaša schopnosť prispievať je ukončená, ak ste manželia podávajú spoločne a upravujete upravený hrubý príjem (MAGI) od 193 000 do 203 000 USD. Ak zarobíte viac ako 203 000 dolárov, nemáte nárok na Roth. Jednotliví fileri dosiahli hranicu zníženého príspevku na 122 000 dolárov a sú diskvalifikovaní, keď ich príjem presiahne 137 000 dolárov. Na daňový rok 2020 sa postupné vyraďovanie začína upraveným upraveným hrubým príjmom (MAGI) vo výške 196 000 dolárov. Ak zarobíte viac ako 206 000 dolárov, nemáte nárok na Roth. Jednotliví spisovatelia dosiahli hranicu 124 000 dolárov a sú diskvalifikovaní, ak ich príjem presahuje 139 000 dolárov.
Na rozdiel od príspevkov do tradičných IRA vám vklady spoločnosti Roth IRA nedostanú odpočet dane, keď ich urobíte. V IRS ligách sú hotové s dolármi po zdanení. Peniaze na účte rastú bez dane až do dôchodku. A keď odídete do dôchodku, neplatíte žiadne dane z výberov - pretože ste to skutočne urobili, keď ste vložili vklady.
Nebudete tiež povinní prevziať požadované minimálne distribúcie (RMD) z tohto účtu. Peniaze môžu naďalej rásť bez daní, kým ich nebudete potrebovať.
(Pri tradičnej IRA platíte dane za výbery a po uplynutí 70 rokov ste povinní vybrať si určitú sumu.)
V každom daňovom roku máte 15½ mesiacov na akumuláciu núdzových prostriedkov, ktoré môžete umiestniť do Roth. Napríklad za daňový rok 2019 môžete platiť príspevky od 1. januára 2019 do 15. apríla 2020.
Teraz pre dobrú časť. Pretože príspevky do spoločnosti Roth sa uskutočňujú z prostriedkov, z ktorých ste už zaplatili dane, pravidlá IRS vám umožňujú vybrať tieto peniaze - súčet vašich príspevkov, inými slovami - kedykoľvek bez sankcie alebo daní.
Na účte musia zostať iba výnosy z investícií generované vašimi vkladmi - úrokové výnosy, dividendy, kapitálové zisky -, kým nedosiahnete 59, 5, aby ste sa vyhli plateniu 10% pokuty.
„Roth IRA zostávajú najflexibilnejším dôchodkovým účtom v krajine, “ hovorí Jeff S. Vollmer, generálny riaditeľ spoločnosti Hyde Park Wealth Management v Cincinnati.
Váš účet Roth sa teda môže zdvojnásobiť ako núdzový sporiaci účet. Môže vám poskytnúť bezpečnosť, keď viete, že ak budete potrebovať, budete mať bezplatný prístup ku kľúčovej časti týchto úspor.
Roth IRA ako núdzový fond
Výhodou vloženia mimoriadnych úspor do Roth IRA je, že vám neunikne obmedzená príležitosť, aby ste mohli v tomto roku prispieť do dôchodku. Každý rok môžete do Roth IRA prispievať iba niekoľkými tisíckami dolárov a raz ročne prechádza bez príspevku, stratíte príležitosť na navždy.
Prístup k týmto fondom by však mal byť poslednou možnosťou.
Matt Becker, finančný sprostredkovateľ s osvedčením iba za poplatok, ktorý prevádzkuje stránku momanddadmoney.com, poukazuje na to, že nechcete vyberať príspevky spoločnosti Roth IRA pre menšie núdzové situácie, ako sú opravy automobilov alebo malé lekárske účty. Na tieto udalosti by ste mali mať dostatok úspor. Váš pohotovostný fond Roth IRA by mal byť určený na väčšie núdzové situácie, napríklad na nezamestnanosť alebo vážne ochorenie.
Vyberanie Rothových príspevkov je lepšou možnosťou ako zvyšovanie úrokových poplatkov zostatkov na kreditných kartách.
Štruktúrovanie Roth IRA pre núdzové situácie
Kľúčom k použitiu Roth IRA ako pohotovostného fondu je obmedzenie distribúcie na príspevky. Nezačínajte ponárať do výnosov z investícií.
Je pravda, že vo vašom výpise nie sú prostriedky IRA označené ako „príspevky“ a „zárobky“. Napriek tomu je dodržiavanie tohto pravidla jednoduché: Nevyberajte viac, ako ste zadali.
„Je rozhodujúce neinvestovať časť vášho Roth venovanú vášmu núdzovému fondu, “ hovorí Garrett M. Prom, zakladateľ významného finančného plánovania v Austine v Texase. „Tieto peniaze sú určené na núdzové situácie, ktoré sú vo väčšine prípadov stratou zamestnania. Ak je táto strata pracovných miest súčasťou poklesu hospodárstva, budete musieť predať investície, zvyčajne so stratou. “
Časť vášho príspevku Roth IRA určená ako váš núdzový fond nepatrí do akcií, dlhopisov alebo podielových fondov ako typický starobný príspevok. Patrí k likvidnému účtu, ktorý stále zarába trochu záujmu, ale z ktorého si môžete okamžite vybrať, bez toho, aby ste stratili istinu. Napríklad Ally Bank má sporiaci účet IRA, ktorý od októbra 2019 platí úrok 1, 80%.
Zisky na účet Roth sa zvyšujú bez toho, aby ste každý rok platili dane z príjmu, ako by to bolo v prípade bežného sporiaceho účtu. Nebudete platiť ani dane z týchto zárobkov, keď ich vyberiete ako kvalifikované rozdelenie po dosiahnutí dôchodkového veku.
Zatiaľ čo IRS volá predčasné núdzové výbery „nekvalifikované“, čo znie ako keby ste porušili pravidlo, „kvalifikované“ distribúcie sú jednoducho tie, ktoré boli vo vašom Rothe najmenej päť rokov a ktoré ste stiahli po 59½ roku veku.
Sporiaci účet v Rothe môže zarobiť aspoň toľko úroku ako bežný sporiaci účet, ak nie viac, v závislosti od toho, kde v banke ste. Ak už máte Roth IRA, ale vaše sprostredkovanie obchodu nemá žiadne nízkorizikové miesta, kde by ste si mohli nechať svoje peniaze a pritom stále zarábať, otvorte druhú Roth IRA v inštitúcii, ktorá to robí.
Keď budete mať dostatočne veľký pohotovostný fond, začnite tieto príspevky presúvať do investícií s vyšším výnosom. Nechcete, aby všetky vaše Rothove príspevky boli navždy v hotovosti.
Tento proces môže trvať niekoľko mesiacov alebo niekoľko rokov, v závislosti od toho, ako rýchlo môžete akumulovať ďalšie úspory.
Výbery prevrátených Rothových fondov
Ak váš Roth IRA obsahuje príspevky, ktoré ste previedli alebo presunuli z iného dôchodkového účtu, napríklad 401 (k) od bývalého zamestnávateľa, budete musieť byť pri výbere opatrní, pretože na výber príspevkov pri prevrátení existujú osobitné pravidlá.
Ak neboli vo vašom Rothe najmenej päť rokov, bude vám pri ich výbere udelená 10% pokuta a každá konverzia alebo opakovanie má osobitnú päťročnú čakaciu lehotu.
Výber poplatkov bez prevodu môže byť zložitý. Ak sa v tejto situácii ocitnete, je dobré poradiť sa s daňovým odborníkom.
Dobrou správou je, že ak máte pravidelné aj priebežné príspevky, IRS najskôr kategorizuje výbery ako výbery pravidelných príspevkov skôr, ako ich klasifikuje ako výbery z opakovaných príspevkov.
Ako vyberať Roth fondy
Dostupnosť prostriedkov sa môže líšiť v závislosti od inštitúcie, v ktorej máte Roth a typu účtu, na ktorý peniaze umiestnite. Ak peniaze naliehavo potrebujete, nechcete počuť, že získanie šeku alebo bankového prevodu bude trvať niekoľko dní. Predtým, ako prispejete k zariadeniu Roth IRA, zistite, ako dlho trvá distribúcia.
Finančné prostriedky sa dajú zvyčajne získať za menej ako tri pracovné dni. Ak vyberáte prostriedky z peňažného trhu alebo podielového fondu a svoju žiadosť o výber podáte do 16:00 EST, peniaze dostanete do nasledujúceho pracovného dňa.
Ak sa peniaze investujú do akcií, budete zvyčajne musieť počkať tri pracovné dni, hoci ak máte bežný účet v tej istej inštitúcii, v ktorej máte Roth IRA, môžete ich získať rýchlejšie.
Bezhotovostný prevod môže byť tiež rýchlym spôsobom prístupu k finančným prostriedkom, hoci budete musieť zaplatiť poplatok, ktorý je zvyčajne 25 až 30 dolárov. „Väčšina maklérskych spoločností môže previesť prostriedky priamo z Roth IRA na bežný alebo sporiaci účet za jeden pracovný deň za predpokladu, že akcie alebo dlhopisy sa nemusia predávať, aby generovali hotovosť, “ hovorí akreditovaná špecialista na správu aktív Marcus Dickerson z Beaumont v Texase., Tieto potenciálne oneskorenia v dostupnosti fondu Roth IRA sú ďalším dôvodom na to, aby sa niektoré núdzové peniaze ponechali mimo vášho zariadenia Roth IRA na kontrolnom alebo sporiacom účte pre mimoriadne naliehavé potreby.
Vyplňte správne daňové formuláre
Príspevky spoločnosti Roth IRA nemusíte oznamovať vo svojom daňovom priznaní, pretože nemajú vplyv na váš zdaniteľný príjem. Ak však potrebujete v prípade núdze vybrať príspevky od svojho Roth IRA, je potrebné vykonať papierovanie. Aj keď máte povolenie, stále musíte nahlásiť svoje výbery v časti III formulára 8606.
Môžete vrátiť vybrané prostriedky?
Urobte to a najviac, čo stratíte, je trochu záujem. Pravdepodobne nebudete musieť nahlásiť výber.
Ak však potrebujete, môžete lehotu trochu predĺžiť. Ak vyberiete príspevky uskutočnené počas bežného daňového roka, musíte do konca tohto daňového termínu (do 15. apríla nasledujúceho roku) opätovne prevziať peniaze vo svojej Roth IRA. Ak vyberiete príspevky vykonané v iných rokoch, môžete sa do konca daňového limitu vrátiť do výšky svojho príspevku.
Ak však vyberiete viac, ako môžete prispieť za rok, počas toho istého roku nemôžete opätovne prispieť 100% týchto prostriedkov. Limit príspevkov môžete vrátiť iba každý rok.
$ 6, 000
Maximálny príspevok do Roth IRA v roku 2019
Scenáre redistribuovaných Roth fondov
Pozrime sa na niekoľko príkladov kvôli prehľadnosti.
Príklad 1
Máte 30 000 dolárov v Roth IRA. Prispeli ste 20 000 dolárov v predchádzajúcich daňových rokoch a 6 000 USD v tomto roku 2019. Zvyšných 4 000 USD pochádza z rastu investícií (výnosov). Ak z tohto roku vyberiete príspevky v hodnote 6 000 dolárov, musíte tieto prostriedky vrátiť do apríla 2020 do Roth IRA.
V zásade, výberom príspevkov z tohto roku je to, akoby sa váš príspevok nikdy nestal. Vaše príspevky spoločnosti Roth IRA smerom k limitu sa obnovia späť na 0 dolárov. Ak pôjdete okolo 15. apríla 2020 a do Roth IRA ste nepriniesli späť 6 000 dolárov, nebudete mať k dispozícii príspevok 2019.
Príklad 2
Rovnaká situácia: 30 000 dolárov v Rothe, 20 000 USD z príspevkov z predchádzajúceho roka, 6 000 USD tento rok prispelo a 4 000 USD v raste. Vyberiete 2 000 dolárov z príspevkov. Do apríla 2020 musíte prispieť ďalšími 2 000 $, alebo váš príspevok Roth IRA na rok 2019 bude iba 4 000 $.
Príklad 3
Rovnaká situácia, ale tentoraz vyberiete 10 000 dolárov. To znamená, že ste si vybrali svoje príspevky vo výške 6 000 dolárov z tohto daňového roka a 4 000 dolárov z minulosti. Tento rok nemôžete znova prispieť celých 10 000 dolárov. Môžete prispieť iba do svojho ročného maxima 6 000 dolárov.
Neexistuje žiadny spôsob, ako vložiť celých 10 000 dolárov späť do Roth IRA, okrem prispenia zvyšných 4 000 dolárov na vašu Roth IRA v nasledujúcom daňovom roku, plus o 2 000 dolárov viac, aby sa zvýšila na 6 000 dolárov. (Ale dúfame, že ste už plánovali investovať ďalších 6 000 dolárov - čo by ste teraz nemohli urobiť.) Aby ste si mohli efektívne požičať od Roth IRA, museli ste už prispieť skôr v tomto roku, stiahli ste to príspevok a vrátili ho pred zdanením nasledujúceho roka. Neexistuje žiadny formálny „pôžičkový“ program s Roth IRA, ako je to v prípade plánu 401 (k).
![Ako používať roth ira ako pohotovostný fond Ako používať roth ira ako pohotovostný fond](https://img.icotokenfund.com/img/android/894/how-use-your-roth-ira.jpg)