Nie dobrým spôsobom. Vyrovnanie dlhu má zvyčajne negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Nakoľko negatívny závisí od mnohých faktorov: aktuálny stav vášho úveru, postupy vykazovania vašich veriteľov, výška vyrovnaného dlhu, či sú vaše ostatné dlhy v dobrom stave, o toľko, ako je pôvodný zostatok, v ktorom je dlh vyrovnaný. a množstvo ďalších premenných.
Kľúčové jedlá
- Zatiaľ čo vyrovnanie dlhu môže byť najlepšou možnosťou na odstránenie nesplatených záväzkov, môže mať nepriaznivý vplyv na vaše úverové skóre. Z historického hľadiska sa vyššie úverové skóre zhoršuje vyrovnaním dlhov ťažšie ako tie chudšie. Najlepším druhom vyrovnania dlhu je jediný veľký záväzok, ktorý je jeden až tri roky po splatnosti. Nesnažte sa vyrovnať dlh na úkor zaostávania za ostatnými záväzkami.
Prečo vyrovnanie dlhu môže ovplyvniť vaše kreditné skóre
Prečo by to malo mať negatívny vplyv, keď zmierňujete zaťaženie svojich záväzkov a vaši veritelia dostávajú nejaké peniaze? Silné úverové skóre je navrhnuté tak, aby odmenilo tie účty, ktoré boli zaplatené včas podľa pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere, a to pred ich uzavretím. Plán vyrovnania dlhu - v ktorom súhlasíte so splatením časti nesplateného dlhu - upravuje alebo neguje pôvodnú zmluvu o úvere. Keď veriteľ zatvorí účet z dôvodu zmeny pôvodnej zmluvy (ako často po dokončení vyrovnania), vaše skóre sa zníži. Iní veritelia si to pravdepodobne všimnú a budú mať na pozore pred udelením úveru aj v budúcnosti.
Stále je možné, že znížené zadlženie stojí za následné zníženie vášho kreditného skóre. Vysoké zostatky na kreditných kartách a oneskorené alebo zmeškané platby (a ak uvažujete o vyrovnaní dlhu, pravdepodobne ste už dávno pozadu) to už pravdepodobne trochu prepadlo. Ak vás vysporiadanie dlhov naštartuje na ceste k zdravšej finančnej budúcnosti, malo by sa to zvážiť.
Pozrime sa na proces podrobnejšie.
Vypláca sa starý dlh zvýši vaše kreditné skóre?
Ako fungujú vyrovnania dlhov
Ako viete, vaša kreditná správa predstavuje snímku vašej finančnej minulosti a súčasnosti. Zobrazuje históriu každého z vašich účtov a pôžičiek vrátane pôvodných podmienok zmluvy o pôžičke, výšky nesplateného zostatku voči úverovému limitu a či boli platby včasné alebo preskočené. Každá oneskorená platba sa zaznamená.
O dojednaní vyrovnania dlhov môžete rokovať priamo so svojím veriteľom alebo požiadať o pomoc spoločnosť zaoberajúcu sa vyrovnaním dlhov. V oboch smeroch sa dohodnete na splatení iba časti nesplateného dlhu. Ak veriteľ súhlasí, váš dlh sa nahlási úverovým kanceláriám ako „platené a vyrovnané“. Aj keď je to pre vašu správu lepšie ako kompenzácia - môže to mať dokonca mierne pozitívny vplyv, ak vymaže závažné delikvencie - nemá to rovnaký význam ako rating, ktorý naznačuje, že dlh bol „zaplatený podľa dohody“.
Najlepším prípadom je dohodnúť sa s veriteľom vopred, aby bol účet nahlásený ako „zaplatený v plnej výške“ (aj keď to tak nie je). To vám neublíži vaše kreditné skóre.
Aký druh dlhu by som mal uhradiť?
Pretože väčšina veriteľov nie je ochotná vyrovnať dlhy, ktoré sú aktuálne a vybavené včasnými platbami, radšej by ste sa mali snažiť vyriešiť staršie, vážne splatné dlhy, možno niečo, čo už bolo obrátené na oddelenie inkasa. Znie to kontraintuitívne, ale vo všeobecnosti klesá vaše kreditné skóre, keď sa stávaš viac delikventným vo svojich platbách.
Nezabúdajte však, že ak máte nesplatený dlh, ktorý bol zaslaný kolektorom pred viac ako tromi rokmi, jeho splatenie prostredníctvom vyrovnania dlhu by mohlo tento dlh znovu aktivovať a spôsobiť, že sa zobrazí ako aktuálny inkaso. Pred uzatvorením akejkoľvek dohody sa uistite, že ste si to s veriteľom dohodli.
Vyrovnanie dlhu zostáva vo vašej kreditnej správe sedem rokov.
Rovnako ako u všetkých dlhov, aj väčšie zostatky majú úmerne väčší vplyv na vaše kreditné skóre. Ak zúčtujete malé účty - najmä ak ste v kontakte s inými, väčšími pôžičkami -, vplyv vyrovnania dlhu môže byť zanedbateľný. Zúčtovanie viacerých účtov tiež poškodzuje vaše skóre viac ako vyrovnanie iba s jedným.
Vyrovnanie dlhu verzus zostávajúci aktuálny
Vo vašej úverovej histórii sa najväčšia pozornosť venuje histórii platieb, pričom bežné účty majú najväčší vplyv. Ak pozeráte iné dlhy, je dôležité, aby ste sa predtým, ako sa pokúsite napraviť stav dlho oneskoreného účtu, pokúsili najprv udržať nový, bežný účet v dobrom stave. Napríklad, ak máte auto úver, hypotéku a tri kreditné karty a jedna z nich je po splatnosti viac ako 90 dní, neskúšajte tento dlh vyrovnať na úkor zaostávania za ostatnými záväzkami. Jeden neplatený účet je lepší ako oneskorené platby na viacerých účtoch.
30%
Priemerná výška úspor, ktoré spotrebiteľ vidí po vyrovnaní dlhov, podľa American Fair Credit Council
Bude to tiež znieť kontraintuitívne, ale čím silnejšie bude vaše kreditné skóre pred tým, ako vyjednáte vyrovnanie dlhu, tým väčší pokles bude. Fair Isaac Corporation, skupina za skóre FICO (najbežnejší typ kreditného skóre) poskytuje scenár, v ktorom by osoba s kreditným skóre 680 (ktorá už má jednu oneskorenú platbu na kreditnej karte) stratila medzi 45 a 65 bodov po vyrovnaní dlhu za jednu kreditnú kartu, zatiaľ čo osoba s kreditným skóre 780 (bez ďalších oneskorených platieb) by stratila medzi 140 a 160 bodmi.
Spodný riadok
Tvárou v tvár dlhu po termíne splatnosti môže byť strašidelné a môžete mať pocit, že robíte čokoľvek, aby ste sa z neho dostali. V tejto situácii sa zdá, že dohoda o vyrovnaní dlhov je atraktívnou možnosťou. Z pohľadu veriteľa môže byť zabezpečenie úhrady niektorých, ale nie všetkých, nesplateného dlhu lepšie ako žiadne. Vyrovnanie dlhu pre vás pripraví úder proti vašej kreditnej správe, ale môže vám to vyriešiť veci a znova ich vybudovať.
Zoberme si náklady na príležitosti, ktoré sa týkajú vyrovnania vášho dlhu. Ak sa neuspokojíte, vaše skóre nebude ihneď zranené. Nezúčtovanie však môže viesť k pokračujúcim oneskoreným platbám, prechodom do platobnej neschopnosti a pokusom o výber úverovej agentúry. Tieto scenáre môžu z dlhodobého hľadiska viac poškodiť vaše skóre. Čistá bridlica niekedy stojí za krátkodobé výdavky, ktoré jej vzniknú.
Premýšľajte o daniach. IRS zvyčajne považuje zrušený alebo odpustený dlh za zdaniteľný príjem. Informujte sa u svojho daňového poradcu o možných daňových dôsledkoch vyrovnania dlhov.
![Ako ovplyvní vyrovnanie dlhu moje kreditné skóre? Ako ovplyvní vyrovnanie dlhu moje kreditné skóre?](https://img.icotokenfund.com/img/android/567/how-will-debt-settlement-affect-my-credit-score.jpg)