Aby banky dosiahli zisk a platili prevádzkové náklady, spravidla účtujú poplatky za poskytované služby. Ak vám banka požičia peniaze, účtuje vám úrok z úveru. Ak si otvoríte vkladový účet, napríklad bežný alebo sporiaci účet, sú za to účtované aj poplatky. Dokonca aj bezplatný bežný a sporiaci účet má nejaké poplatky.
Je dôležité poznať všetky poplatky, ktoré platia vaše bankové poplatky, ako aj to, ako ich znížiť alebo vylúčiť čo najviac. Všetko to začína pochopením poplatkov, ktoré banky vyberajú.
Mesačné poplatky za vedenie účtu
Jedným z najbežnejších a najpriamejších poplatkov, ktoré banky účtujú, je mesačný poplatok za vedenie účtu za bežný alebo sporiaci účet. Podľa MoneyRates.com je priemerný mesačný udržiavací poplatok vyšší ako 13, 47 dolárov mesačne. To znamená 162 dolárov ročne len za účet.
Poplatky za minimálny zostatok
Mnoho bánk zníži alebo eliminuje mesačný udržiavací poplatok, ak na svojom účte udržiavate minimálny zostatok. Minimum môže byť od 500 do 1 000 dolárov alebo viac.
Bohužiaľ, ak klesnete pod minimum, musíte za tento mesiac zaplatiť udržiavací poplatok. Ešte horšie je, že aj keď si udržujete minimum, efektívne poskytujete svojej banke bezúročnú pôžičku. Banka môže použiť časť vašich peňazí na zarobenie peňazí a za to nedostanete nič.
Poplatky za prečerpanie / NSF
Poplatky za ochranu proti prečerpaniu
Jedným zo spôsobov, ako sa chrániť pred poplatkami za prečerpanie / NSF, je zvoliť ochranu proti prečerpaniu. Táto ochrana, žiaľ, za istú cenu. V prípade ochrany kontokorentného úveru vás banka posunie dostatočne dopredu, aby ste zabránili spusteniu kontokorentného poplatku a prijímajúcej strane bude vyplatená. Vaša banka vám bude stále účtovať poplatok za postupovanie peňazí. Podľa MoneyRates.com je súčasný priemerný národný poplatok za ochranu kontokorentu okolo 34 dolárov.
Vrátený vkladový poplatok
Poplatky za ďalšie kontroly
Po otvorení bežného účtu vám banka pravdepodobne poskytne bezplatnú dodávku šekov na použitie. U väčšiny bánk musíte po počiatočnej dodávke zaplatiť za výmenu. Môžete si ich objednať od svojej banky až za 35 dolárov alebo od súkromného dodávateľa, ako je napríklad Walmart, za približne 15 dolárov.
Poplatky za šek v hotovosti
Poplatky za výpis z papiera
Vo veku, keď väčšina ľudí číta svoje bankové výpisy online, nie je prekvapujúce, že mnohé banky účtujú poplatky za tlač a odoslanie papierovej verzie. Poplatky sa líšia, ale všeobecne sa pohybujú od 1 do 5 dolárov.
Poplatky za bankomaty
Väčšina bánk vám umožňuje používať bankomaty zdarma. Ak ju používate mimo siete svojej banky, môžete jej zaplatiť poplatok vo výške okolo 4 dolárov alebo viac. Vaša banka môže za spracovanie vášho použitia bankomatu mimo siete vašej banky účtovať podobný poplatok. Niektoré účty vracajú všetky poplatky za bankomat alebo až do určitého limitu mesačne.
Poplatky za transakcie debetnými kartami
Niektoré banky účtujú poplatok pri použití debetnej karty alebo bankovej karty na uskutočnenie transakcie. Pre tých, ktorí účtujú poplatok, je typický poplatok 1 až 2 doláre. Je zaujímavé, že niektorí obchodníci vám poskytujú odmenu vo forme vrátenia peňazí (alebo zľavy) za uskutočnenie debetného nákupu, pretože náklady na nich sú nižšie. Za používanie debetnej karty v bankomate vám pravdepodobne nebude účtovaný poplatok, pokiaľ nejde o kartu, ktorá nie je v sieti vašej banky.
Poplatky za stratené karty
Poplatky za zahraničné transakcie
Poplatok za zahraničnú transakciu (FX) môžete zaplatiť, ak používate svoju bankovú kreditnú kartu na uskutočnenie transakcie, ktorá prechádza zahraničnou bankou alebo v inej mene, ako je americký dolár. Najbežnejší poplatok za FX je 3% z celkovej sumy transakcie.
Poplatky za bezhotovostný prevod
Bezhotovostný prevod, ktorý vám umožňuje zaplatiť niekomu alebo poslať peniaze takmer okamžite, takmer vždy prichádza s poplatkom pri odoslaní (odchádzajúci bezhotovostný prevod) a niekedy dokonca aj pri prijatí (prichádzajúci bezhotovostný prevod). Poplatok sa zvyčajne pohybuje okolo 30 dolárov za odchádzajúce a okolo 15 dolárov za poplatok za prichádzajúci bankový prevod.
Poplatky za výber z úspor
Nariadenie D Federal Insurance Insurance Corp. (FDIC) povoľuje iba šesť výberov z každého účtu sporiaceho vkladu, ktorý máte každý mesiac. Prekročenie tejto sumy bude pravdepodobne viesť k poplatku vo výške približne 15 USD od vašej banky. Pokračujúce porušovanie pravidla šiestich výberov môže mať za následok zatvorenie sporiaceho účtu alebo zmenenie na bežný účet. Bežné účty nemajú žiadny výberový limit. Je dôležité vedieť, že prečerpania z vášho sporiaceho účtu sa počítajú do šiestich výberov, ktoré máte každý mesiac povolené.
Poplatky za nečinnosť
Môže to vyzerať čudne, že nepoužívanie sporiaceho alebo kontrolného účtu môže mať za následok poplatok, známy ako poplatok za nečinnosť. Tento poplatok neplatia všetky banky. Pre tých, ktorí tak urobia, je typický poplatok okolo 10 dolárov. V mnohých prípadoch sa spustí približne po šiestich mesiacoch nečinnosti.
Poplatky za zatvorenie účtu
Banky, ktoré účtujú poplatok za zatvorenie účtu, to zvyčajne robia iba vtedy, ak váš účet nebol otvorený veľmi dlho (často menej ako šesť mesiacov). Poplatok sa líši od banky k banke, ale môže byť až 25 dolárov za účet.
Záporný záujem
Záporný úrok, ktorý sa niekedy označuje ako negatívna úroková politika (NIRP), nie je poplatkom per se, ale skôr typom menovej politiky, v ktorej banky platia úrokovú sadzbu nižšiu ako nula. Záporný úrok znamená, že platíte banke za použitie vašich peňazí. Negatívny záujem sa v USA nevykonáva a podľa odborníkov existuje len malá šanca, že to vôbec niekedy bude. Teoreticky by sa NIRP dalo uzákoniť v časoch silnej deflácie s cieľom motivovať ľudí, aby utrácali alebo investovali svoje peniaze namiesto toho, aby ich hromadili (šetrili).
Ak váš bežný alebo sporiaci účet platí malý alebo žiadny úrok a poplatky, ktoré platíte, sú vysoké, môže mať rovnaký účinok ako záporný úrok. Vaším cieľom by malo byť udržiavať čo najnižšie poplatky, aby sa predišlo negatívnemu dopadu na vaše bankové účty.
Ako obmedziť bankové poplatky
Na tento účel uvádzame niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť alebo odstrániť bankové poplatky, aby ste zaistili, že peniaze, ktoré vložíte na kontrolu a úspory, sa používajú vy, a nie vaša banka.
- Nakupujte na bezplatnom kontrolnom a sporiacom účte bez poplatkov za údržbu v bankách online alebo v kamenných bankách. Pred registráciou na účet si prečítajte drobnú tlač. Pravidelne kontrolujte výpisy z účtu kvôli neočakávaným poplatkom a uistite sa, že sa im v budúcnosti vyhnete. Spĺňajte požiadavky na minimálny zostatok, ak nemôžete nájsť účet s požiadavkou „žiadny minimálny zostatok“, ktorý vás osloví. Nezabúdajte na luxusné šeky, ktoré vždy stoja drahšie, a nezabudnite, že sa príjemcom nezaujíma, ako vyzerá váš šek - starajú sa iba o to, aby dostali svoje peniaze. Šeky zakúpené prostredníctvom vašej banky sú tiež takmer vždy drahšie ako šeky zakúpené od dôveryhodného súkromného dodávateľa. Ak chcete predísť poplatkom za transakcie debetnou kartou, použite kreditnú kartu - alebo funkciu kreditnej karty na svojej debetnej karte. poplatkov za bankomaty v sieti a vyberajte hotovosť z bankomatu alebo z jednotky, aby ste sa vyhli poplatkom za bankomaty. Získajte cashback pri nákupe v maloobchodnej prevádzkarni. Nevolte ochranu proti prečerpaniu , ale majte prehľad o svojom zostatku, aby ste predišli poplatku za prečerpanie. Úspory úveru alebo úverovú linku na kontrolu, ako získať lacnejšiu ochranu proti prečerpaniu. Požiadajte banku s bezplatnými alebo zľavnenými službami bezhotovostného prevodu, ak túto službu často používate. Namiesto zapojenia prostriedkov používajte automatizovaný zúčtovací dom (ACH), aj keď je to pomalšie. Služby peer-to-peer (P2P) ako Zelle, Google Pay, PayPal Venmo atď. Namiesto bezhotovostného prevodu, kedykoľvek je to možné.
Spodný riadok
Banky poskytujú úžasné služby a bez nich by naša ekonomika pravdepodobne nemohla fungovať. Ako tento článok jasne ukazuje, tieto služby nie sú bezplatné. Najlepšia ochrana, ktorú máte, je poznať poplatky, ktoré platíte, a nie slepo ich prijímať. Poznanie bankových účtov, kreditov, poplatkov a úspor vám môže pomôcť vyhnúť sa nákladným chybám.
Pomocou tipov v časti Limitné bankové poplatky znížte svoju angažovanosť a nezabudnite, že vaša banka je firma. Ak sa vám nepáčia poplatky, ktoré platíte, a nemôžete ich znížiť, zaveďte svoju firmu inde.
