Hlavnou funkciou životného poistenia je ochrana a zabezpečenie nezaopatrených osôb v prípade úmrtia hlavy domácnosti. Preto nemá zmysel uzatvárať veľkú poistku životného poistenia na novorodenca, pretože nikto nie je finančne závislý od detí. Nákup menšej politiky pre dieťa však môže ponúknuť výhody v určitých situáciách, ako napríklad zabezpečenie nákladov na pohreb v prípade najhoršieho scenára.
kľúčové jedlá
- Keďže životné poistenie odškodňuje rodiny za stratu živiteľa rodiny, vo väčšine prípadov nemá zmysel politika pre nezaopatrené dieťa. Drobná poistka života dieťaťa však môže byť spôsob, ako pokryť drahé náklady na pohreb alebo nevyplatené náklady. zdravotné výdavky. Mnoho životných poistení pre dospelých ponúka detským jazdcom iba niekoľko dolárov mesačne.
Ako funguje životné poistenie
Po prvé, rýchly poistný primer. Poistenie v životnom poistení vyplatí určenému príjemcovi sumu peňazí, ak poistenec zomrie počas platnosti poistnej zmluvy. Majiteľ poistky zaň platí poistné, spravidla mesačne, aby bol aktívny.
Dva hlavné typy životného poistenia sú termínované životné poistenie a celé životné poistenie. Termínované životné poistenie sa platí iba v prípade, ak poistený zomrie v stanovenej lehote, napríklad 10, 20 alebo 30 rokov. Ak poistenec prežije poistné obdobie, poistná zmluva zaniká bez zaplatenia alebo, v niektorých prípadoch, majiteľ môže previesť poistku na celý život. Celá životná politika zostáva v platnosti, pokiaľ sú poistné platené.
Pretože väčšina termínovaných životných poistiek nikdy nevypláca dávky pri úmrtí, poistné je omnoho lacnejšie ako pri poistkách na celý život, ktoré sa vždy vyplácajú nakoniec (pokiaľ majiteľ poistky nedovolí ich uplynutie). Napríklad tridsaťročný muž nefajčiar na Floride môže získať životnú politiku vo výške 100 000 dolárov pokrývajúcu 20 rokov, približne 9 dolárov mesačne. Celá životná politika s rovnakou dávkou smrti by ho stála 50 dolárov mesačne alebo viac.
Zatiaľ čo termín životné poistenie ponúka najvyššiu ochranu pri najnižších nákladoch, niektorí ľudia tiahnu celé životné poistenie, pretože zdvojnásobuje svoju investíciu. Časť každej platby poistného ide na účet, ktorý rastie s úrokmi v priebehu času. Suma peňazí na tomto účte sa nazýva hotovostná hodnota poistky. Majiteľ poistky si môže požičať za tieto peniaze alebo si za ne môže dokonca uplatniť svoju politiku, čím sa účinne vzdá dávky pri úmrtí.
Miera návratnosti celého životného poistenia bola v minulosti nízka, a preto mnohí investori radšej platia lacnejšie poistné z termínovaného života a investujú rozdiel do podielových fondov.
Dojčatá a životné poistenie
Na prvý pohľad sa zdá, že poistenie dojčiat je neintuitívne. Životné poistenie je náhrada straty živiteľa rodiny, nie dieťaťa. Odborníci na financovanie domácnosti odporúčajú kúpiť si dostatok životného poistenia, aby mohli závislé deti vidieť až do dospelosti. Napríklad osoba, ktorá zarába 100 000 dolárov ročne a jej najmladšie dieťa má 10 rokov, potrebuje životné poistenie vo výške 800 000 dolárov, kým dieťa nedosiahne 18 rokov.
Pretože batoľatá nezískavajú príjmy, nikto na nich nezávisí kvôli živobytiu. Kým rodičia, ktorí stratili dieťa, sú tragickí, má len málo finančných následkov: Rodina čelí strate príjmu dieťaťa. Z tohto dôvodu by sa dalo tvrdiť, že nákup životného poistenia - a to aj relatívne lacného poistného obdobia - pre kojenecký život nie je potrebný a plytvanie peniazmi, ktoré by sa dalo vynaložiť na užitočnejšie výdavky, ako sú úspory na vysokej škole.
Keď životné poistenie pre deti zmysel
Existuje však niekoľko presvedčivých argumentov o kúpe aspoň malého životného poistenia pre novorodenca. Prvým z nich je, že máme k dispozícii peniaze v prípade, že sa stane najhoršia situácia a dieťa zomrie mladé. Smrť je drahá, citovať dramatika Tennessee Williamsa a každý rok sa tak zvyšuje. Od roku 2019 sa pohrebné postupy a výdavky zvyčajne pohybujú medzi 7 000 a 12 000 $; priemerné pohrebné náklady dnes okolo 9 000 dolárov, čo je výrazne viac ako okolo 6 000 dolárov na prelome 21. storočia. Dávky v prípade úmrtia vyplývajúce zo životného poistenia dieťaťa by mohli pokryť tieto smutné náklady. V prípade dlhodobého ochorenia by to mohlo rodičom odškodniť aj za lekárske výdavky, ktoré im vznikli v dôsledku zdravotného poistenia, a pomôcť im tak vyhnúť sa zaťažujúcemu dlhu.
Okrem toho je životné poistenie lacnejšie, čím je poistenec mladší. Niektorí rodičia dávajú prednosť uzamknutiu s nízkym poistným, aby dieťa malo lacnú poistku, keď sa stane dospelým. Rozšírenie existujúcej politiky je často úspornejšie ako kúpa úplne novej politiky.
Okrem toho mnoho poistných zmlúv pre životné poistenie dospelých ponúka detským jazdcom iba pár dolárov mesačne. Ak kúpenie ochrany prinesie trochu pokoja, prečo nie? Aj keď je to druh nároku, ktorý by žiadny rodič nechcel zarobiť.
![Životné poistenie novorodenca Životné poistenie novorodenca](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/523/life-insurance-newborn-baby.jpg)