Čo je to účet peňažného trhu?
Účet na peňažnom trhu je úročený účet v banke alebo družstevnej záložni - nesmie sa zamieňať s podielovým fondom peňažného trhu. Niekedy sa tieto účty nazývajú vkladové účty peňažného trhu (MMDA), účty peňažného trhu (MMA) majú niektoré funkcie, ktoré sa nenachádzajú na iných typoch účtov. Väčšina účtov peňažného trhu platí vyššiu úrokovú sadzbu ako bežné sporiace účty vkladných knižiek a často zahŕňa oprávnenie na šekové písanie a debetnú kartu. Prichádzajú tiež s obmedzeniami, vďaka ktorým sú menej flexibilné ako bežný bežný účet. Sú dôležité pre výpočet hmotného majetku.
Účty na peňažnom trhu vs. sporiace účty
Ako fungujú účty peňažného trhu
Účty na peňažnom trhu sa ponúkajú v tradičných a online bankách a v úverových družstvách. V porovnaní s inými typmi účtov majú výhody aj nevýhody. Medzi ich výhody patrí vyššie úrokové sadzby, ochrana pred poistením a oprávnenie na šekové a debetné karty. Banky a úverové družstvá vo všeobecnosti požadujú, aby zákazníci vložili určité množstvo peňazí na otvorenie účtu a udržanie zostatku na svojom účte nad určitou úrovňou. Mnoho z nich bude ukladať mesačné poplatky, ak zostatok klesne pod minimum.
Vkladové účty peňažného trhu tiež poskytujú federálnu poistnú ochranu. Podielové fondy peňažného trhu spravidla nie. Účty na peňažnom trhu v banke sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), nezávislou agentúrou federálnej vlády. FDIC pokrýva určité typy účtov vrátane MMA až do výšky 250 000 dolárov na vkladateľa na banku. Ak má vkladateľ v tej istej banke ďalšie poistiteľné účty (kontrola, sporenie, vkladový certifikát), všetky sa počítajú do poistného limitu 250 000 dolárov.
Spoločné účty sú poistené na 500 000 dolárov. Pokiaľ ide o účty družstevných záložní, poskytuje vnútroštátna správa úverových zväzov (NCUA) podobné poistné krytie (250 000 dolárov na člena na družstevnú záložňu a 500 000 dolárov na spoločné účty). Pre vkladateľov, ktorí chcú poistiť viac ako 250 000 dolárov, je najjednoduchším spôsobom, ako to dosiahnuť, otvoriť účty vo viac ako jednej banke alebo družstevnej záložni.
Medzi potenciálne nevýhody patria obmedzené transakcie, poplatky a požiadavky na minimálny zostatok. Tu je prehľad:
Pros
-
Vyššie úrokové sadzby
-
Poistná ochrana
-
Práva na písanie šekov
-
Debetné karty
Zápory
-
Obmedzené transakcie
-
poplatky
-
Požiadavka minimálneho zostatku
Účty na peňažnom trhu vs. sporiace účty
Jednou z atrakcií účtov peňažného trhu je to, že ponúkajú vyššie úrokové sadzby ako sporiace účty. Napríklad začiatkom roka 2019 bola ich priemerná úroková miera 0, 15%, zatiaľ čo priemerný sporiaci účet zaplatil podľa Bankrate 0, 09%. Najvyššia sadzba na účte peňažného trhu bola 2, 01%, zatiaľ čo najvyššia miera sporenia bola 1, 90%.
Ak sú celkové úrokové sadzby vyššie, ako tomu bolo v osemdesiatych, deväťdesiatych a deväťdesiatych rokoch minulého storočia, rozdiel medzi týmito dvoma typmi účtov bude väčší. Účty peňažného trhu sú schopné ponúkať vyššie úrokové sadzby, pretože môžu investovať do vkladových certifikátov (CD), štátnych cenných papierov a komerčných cenných papierov, ktoré sporiace účty nemôžu robiť.
Úrokové sadzby na účtoch peňažného trhu sú variabilné, takže s infláciou stúpajú alebo klesajú. Ako sa tento úrok zvyšuje - napríklad každoročne, mesačne alebo denne - môže mať zásadný vplyv na návratnosť vkladateľa, najmä ak si na svojom účte udržuje vysoký zostatok.
Na rozdiel od sporiacich účtov ponúka veľa účtov peňažného trhu určité kontrolné práva a tiež poskytuje debetnú kartu s účtom, podobne ako bežný bežný účet.
Peňažný trh verzus kontrola účtov
Jednou z potenciálnych nevýhod účtov peňažného trhu v porovnaní s bežnými účtami je to, že nariadenie Federal Reserve Regulation D obmedzuje vkladateľov na celkom šesť prevodov a elektronických platieb mesačne. Typy ovplyvnených prevodov sú: vopred schválené prevody (vrátane ochrany proti prečerpaniu), telefónne prevody, elektronické prevody, šeky alebo platby debetnými kartami tretím stranám, transakcie ACH a bankové prevody. Vkladateľom, ktorí prekročia uvedené limity, sa môže uložiť pokuta. Ak budú pokračovať, banka je povinná odvolať svoje prevodné práva, presunúť ich do bežnej kontroly alebo zatvoriť účet
Vkladatelia však môžu uskutočňovať neobmedzený počet prevodov osobne (v banke), poštou, kuriérom alebo v bankomate. Môžu tiež robiť toľko vkladov, koľko chcú.
Kľúčové jedlá
- Účty na peňažnom trhu ponúkajú banky a úverové združenia. Spravidla platia vyššie úrokové sadzby ako bežné sporiace účty a často prichádzajú s debetnými kartami a obmedzenými oprávneniami na prepisovanie. Mnoho bánk ponúka aj kontrolné účty s vysokým výnosom alebo s vysokým úrokom, ktoré môžu platiť lepšie sadzby ako účty peňažného trhu, ale ukladajú viac obmedzení.
Účty peňažného trhu vs. podielové fondy
Na rozdiel od vyššie uvedených rôznych účtov bánk a úverových zväzov nie sú vzájomné fondy peňažného trhu, ktoré ponúkajú sprostredkovateľské spoločnosti a spoločnosti podielových fondov, poistené podľa FDIC ani NCUA. (Banky môžu tiež ponúkať podielové fondy, ale nie sú poistené.) Avšak pretože sa investujú do bezpečných krátkodobých nástrojov, ako sú CD, štátne cenné papiere a obchodné papiere, považujú sa za veľmi nízke riziko.
Účty peňažného trhu a podielové fondy peňažného trhu ponúkajú rýchly prístup k hotovosti vkladateľa. Na účtoch peňažného trhu sa už predtým spomínalo obmedzenie na šesť transakcií za mesiac uložené vládou, čo vzájomné fondy peňažného trhu neuvádzajú. Spoločnosti, ktoré im ponúkajú, však môžu stanoviť obmedzenia, ako často môžu vkladatelia spätne odkúpiť akcie, alebo požadovať, aby akékoľvek šeky, ktoré napíšu, boli nad určitú sumu. Výnosy z podielových fondov peňažného trhu sú zvyčajne vyššie ako výnosy z účtov peňažného trhu.
Nasledujúca tabuľka porovnáva niektoré bežné črty, ktoré sa vyskytujú na účtoch peňažného trhu a iných typoch vkladových účtov. Keďže úrokové sadzby a iné rezervy sa môžu v jednotlivých finančných inštitúciách líšiť, stojí za to nakupovať.
Účty na peňažnom trhu vs. štyri alternatívy | |||||
---|---|---|---|---|---|
Účet peňažného trhu | Úspory | kontrola | CD | Podielový fond peňažného trhu | |
Typ úroku | premenlivý | premenlivý | Premenná (alebo žiadna) | fixné | premenlivý |
Federálne poistené | Áno | Áno | Áno | Áno | žiadny |
kontroly | obmedzený | žiadny | neobmedzený | žiadny | obmedzený |
Debetná karta | Áno | žiadny | Áno | žiadny | niekedy |
Transakcie za mesiac | šesť | šesť | neobmedzený | nula | neobmedzený |
Stručná história účtov peňažného trhu
Až do začiatku osemdesiatych rokov minulého storočia federálna vláda stanovovala strop alebo limit na výšku úrokov, ktoré banky a úverové združenia mohli ponúkať zákazníkom na svojich sporiacich účtoch. Mnoho inštitúcií rozdávalo malé spotrebiče (napríklad hriankovače a vaflové žehličky) spolu s ďalšími stimulmi na prilákanie vkladov, pretože pri úrokových sadzbách nemohli konkurovať vzájomným fondom peňažného trhu.
Podielové fondy peňažného trhu, ktoré boli zavedené v 70. rokoch 20. storočia, predávajú maklérske spoločnosti a spoločnosti podielových fondov. Kongres pod tlakom bankového priemyslu prešiel cez Garn-St. Zákon o vkladových ústavoch v Nemecku z roku 1982, ktorý bankám a úverovým zväzom umožnil ponúkať účty peňažného trhu, ktoré platili sadzbu „peňažného trhu“, ktorá bola vyššia ako predchádzajúca obmedzená sadzba.
Alternatívy k účtom peňažného trhu
Banky a družstevné záložne ponúkajú mnoho typov účtov, niektoré s funkciami, vďaka ktorým sú konkurencieschopné alebo lepšie ako účty peňažného trhu.
Vkladné knižky vkladných knižiek
Na rozdiel od účtov peňažného trhu bežné sporiace účty zvyčajne neobsahujú žiadne požiadavky na počiatočný vklad alebo minimálny zostatok. Platia tiež úroky, aj keď zvyčajne nie toľko ako účet na peňažnom trhu. Rovnako ako účty peňažného trhu, sporiteľné účty vkladných knižiek sú poistené prostredníctvom FDIC alebo NCUA. Obaja tiež obmedzujú vkladateľov na šesť prevodov mesačne, s určitými výnimkami.
Sporiace účty s vysokým výnosom
Mnoho bánk a úverových družstiev ponúka aj sporiace účty s vysokým výnosom av závislosti od inštitúcie môže byť úroková miera lepšia ako na ich účtoch na peňažnom trhu. Úsporné účty s vysokým výnosom sú tiež poistené FDIC alebo NCUA. Potenciálna nevýhoda v porovnaní s účtami peňažného trhu spočíva v tom, že môžu mať viac pravidiel, napríklad požadovať priame vklady alebo aspoň určitý počet transakcií mesačne, aby sa vyhli sankciám.
Pravidelné kontrolné účty
Bežné účty majú oproti svojim bratrancom na peňažnom trhu jednu veľkú výhodu - neobmedzené transakcie vrátane šekov, výberov z bankomatov, bezhotovostných prevodov atď. Sú tiež poistení FDIC alebo NCUA. Ich hlavnou nevýhodou je, že platia veľmi nízku (často nulovú) úrokovú sadzbu.
Účty s vysokým výnosom / vysokým úrokom
Podobne ako sporiace účty s vysokým výnosom, tieto účty ponúkajú úrokové sadzby, ktoré sú konkurenčné a niekedy prevyšujú sadzby na účtoch na peňažnom trhu. Zdieľajú tiež hlavnú slabinu sporiacich účtov s vysokým výnosom, a to, že môžu mať zložitejšie požiadavky, napríklad minimálny počet debetných transakcií každý mesiac. Často tiež ukladajú hornú hranicu - napríklad 5 000 dolárov -, nad ktorou sa neuplatňuje vysoká úroková sadzba. V iných ohľadoch je kontrola s vysokým výnosom ako pravidelná kontrola, s neobmedzenými kontrolami, debetná karta, prístup do bankomatu a poistenie FDIC alebo NCUA.
Odmeny kontrolný účet
Tento typ bežného účtu môže ponúkať bonus za registráciu a ďalšie odmeny, napríklad vysoké výnosy, úhradu poplatkov za bankomat, míle leteckých spoločností alebo cashback. Hlavná nevýhoda je podobná kontrole s vysokými výnosmi: vysoké poplatky, pokiaľ vkladateľ nespĺňa všetky pravidlá, ktoré sa líšia v závislosti od inštitúcie. V opačnom prípade sa odmeňujú kontrolné funkcie, ako je bežný bežný účet, vrátane poistenia FDIC alebo NCUA.
Depozitné certifikáty
Vkladový certifikát (CD) je ako sporiaci účet s pevne stanovenou dobou platnosti, napríklad tri, šesť, deväť alebo dvanásť mesiacov alebo viac rokov až do výšky 10. Výmenou za zablokovanie svojich peňazí za toto časové obdobie vkladatelia zvyčajne získať vyššiu úrokovú sadzbu ako pri bežnom sporiacom účte. Ak však svoje peniaze (alebo ich časť) vyberú skôr, zaplatia pokutu, zvyčajne vo forme strateného úroku. Niektoré disky CD (známe ako tekuté disky CD) nepenalizujú vkladateľov za predčasné výbery, ale platia nižšiu úrokovú sadzbu. Disky CD sú poistené systémom FDIC alebo NCUA, ale zvyčajne neponúkajú žiadne ustanovenia na zapisovanie šekov, výber prostriedkov prostredníctvom debetnej karty alebo zvyšovanie zostatku po prvom zakúpení.
Súvisiace podmienky
Národná správa úverových zväzov (NCUA) Národná správa úverových zväzov (NCUA) je federálna agentúra vytvorená na monitorovanie federálnych úverových zväzov v celej krajine. viac Čo je sporiaci účet? Sporiaci účet je vkladový účet vedený vo finančnej inštitúcii, ktorý poskytuje základné zabezpečenie a nízku úrokovú sadzbu. viac Definícia bežného účtu Bežný účet je vkladový účet vedený vo finančnej inštitúcii, ktorý umožňuje výbery a vklady. Kontrolné účty, ktoré sa nazývajú aj odberové účty alebo transakčné účty, sú veľmi likvidné a je možné ich získať okrem iného pomocou šekov, bankomatov a elektronických debetov. viac Úspory Definícia Úspory sú čiastky, ktoré zostanú po odpočítaní spotrebiteľských výdavkov od jeho disponibilného príjmu. viac Definícia poisteného účtu FDIC Poistený účet FDIC je bankový alebo sporný účet, ktorý je krytý alebo poistený Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC). viac Čo je to peňažný trh? Peňažný trh je obchod s krátkodobými dlhmi. Tieto investície sa vyznačujú vysokým stupňom bezpečnosti a relatívne nízkou mierou návratnosti. ďalšie partnerské odkazySúvisiace články
Účet peňažného trhu
Kompletný sprievodca k účtom vkladov na peňažnom trhu
Účet peňažného trhu
Výber peňažného trhu namiesto sporiaceho účtu
Účet peňažného trhu
Ako fungujú účty peňažného trhu?
Kontrolujú sa účty
Kompletný sprievodca pre kontrolu účtov
Úspory
7 najlepších miest, kde môžete ušetriť
Účet peňažného trhu