Požičiavanie typu peer-to-peer (P2P), známe tiež ako „sociálne pôžičky“, umožňuje jednotlivcom požičiavať a požičiavať si peniaze priamo od seba. Rovnako ako eBay odstraňuje sprostredkovateľa medzi kupujúcimi a predávajúcimi, spoločnosti poskytujúce pôžičky P2P, ako sú Zopa a Prosper, eliminujú finančných sprostredkovateľov, ako sú banky a úverové združenia.
Pôžičky P2P zvyšujú návratnosť pre jednotlivcov, ktorí poskytujú kapitál, a znižujú úrokové sadzby pre tých, ktorí ho používajú, ale vyžaduje si od nich aj viac času a úsilia a znamená väčšie riziko. Čítajte ďalej a získajte viac informácií o tomto modernom type pôžičiek.
Pozadie sociálneho požičiavania
Pôžičky P2P sú produktom životne dôležitých obchodných, technologických a sociálnych trendov vrátane:
- Nová generácia takzvaných „freeformerov“, ktorí spájajú osobnú slobodu so sociálnym aktivizmom. Freeforméri chcú prevziať kontrolu nad svojou prácou a voľným časom. Skôr než pracovať pre jednu spoločnosť 35 rokov, uprednostňujú krátkodobú spoluprácu na rôznych projektoch v sieťach. Freeformers sú veľmi podozrivé z veľkých inštitúcií; veria v ľudí, nie v banky. Disintermediation takmer všetko. Technologické zmeny, globalizácia a ďalšie medzinárodné trendy naďalej znižujú počet, veľkosť a úlohu obchodných medziproduktov v mnohých priemyselných odvetviach. Šírenie webových technológií, ktoré podporujú „hromadnú spoluprácu“. Tieto nové nástroje umožňujú jednotlivcom spolupracovať online v obrovských skupinách na dosiahnutie spoločných cieľov (príklady sú stránky eBay a sociálnych sietí, ako je Facebook).Vývoj mikroúverov pre jednotlivcov s nízkym prínosom v rozvojových krajinách. Úverové subjekty zamerané na spoločenstvo a sociálne subjekty, ako sú družstevné záložne, pôsobia už dlho. Mikropôžičky však podnietili myšlienku dosiahnuť sociálne ciele poskytnutím malých pôžičiek jednotlivcom. (Ďalšie informácie nájdete v časti: mikrofinancovanie: čo to je a ako sa zapojiť .)
Pôžičky P2P má veľa pobočiek
Rovnako ako väčšina typov financovania, aj v pôžičkách P2P existuje veľa rôznych možností.
Okrem toho nie sú právne problémy spojené s pôžičkami P2P, najmä v USA, v žiadnom prípade vyriešené. Zostávajú otázky o tom, aký subjekt je poskytovateľom P2P a ktorý regulačný režim sa uplatňuje. Kvôli týmto obavám sa operácie zahraničných poskytovateľov P2P P2P v USA občas dostali mimo pôvodných obchodných modelov.
Začíname
Vezmite do úvahy tieto výhrady: Ako to funguje, požičiavanie P2P funguje v typickom scenári:
Registrujete sa a stávate sa členom na webovej stránke poskytovateľa pôžičky P2P a tento veriteľ vystupuje ako sprostredkovateľ (vykonáva evidenciu, prevádza prostriedky medzi členmi atď.). Požičiavateľská spoločnosť zarába svoje príjmy z poplatkov účtovaných tak veriteľovi, ako aj dlžníkovi.
dlžníci
Predtým, ako si môžete požičať, veriteľ P2P vykoná niekoľko kontrol (osobné, zamestnanie, úver atď.). Normy sú relatívne prísne a vysoké úverové riziká si nemôžu požičiavať. Po prijatí máte dve alebo viac možností.
- Veriteľ P2P vás zaradí do jednej zo štyroch alebo piatich rizikových kategórií a v daný deň si môžete požičať podľa úrokovej sadzby pre svoju rizikovú kategóriu; alebo Môžete si nechať požičať členom pôžičku s finančnými prostriedkami na zapožičanie. Veriteľ / uchádzač uvidí príslušné informácie, ktoré ste poskytli na stránke veriteľa P2P: dôvod (y), prečo potrebujete peniaze, svoju finančnú históriu, svoj osobný príbeh, ešte niečo osobnejšie, napríklad fotografiu alebo báseň, ktorú ste napísali. Nastavíte počiatočnú úrokovú sadzbu pre svoju pôžičku a prijmete ponuky; Ak je pôžička plne financovaná, môžu veritelia ponúknuť úrokovú sadzbu, ktorú sú ochotní účtovať, aby získali právo na financovanie vášho podniku. (Súvisiace čítanie nájdete na: Pôžičkové stránky P2P: Ako bezpečné sú pre dlžníkov?)
veritelia
Ako veriteľ si okrem ponúkania individuálnych pôžičiek môžete tiež zvoliť, aby spoločnosť P2P rozdelila vaše prostriedky medzi mnohých dlžníkov. Vy rozhodujete o rizikových kategóriách, v ktorých chcete požičiavať; čím väčšie riziko vo vašom úverovom portfóliu, tým vyššia je návratnosť, ale väčšia je pravdepodobnosť zlyhania.
Klady a zápory
Hlavné výhody požičiavania P2P pre jednotlivcov sú:
- Veritelia sa môžu tešiť z návratnosti niekoľko percentuálnych bodov nad bodmi, ktoré získali za bankové CD; dlžníci požívajú podobné nákladové výhody v porovnaní s úrokovými sadzbami v banke alebo družstevnej záložni. Mnoho ľudí má radi, keď vedia, komu požičiavajú peniaze a prečo ich potrebujú. Nielenže im to dáva pocit osobnej spokojnosti, ale môžu si tiež vybrať dlžníkov, ktorým veria, že splatia pôžičku v plnej výške a včas. Je to charitatívne hľadisko poskytovania úverov. Ak má potenciálny dlžník riskantnú finančnú históriu, ale sympatický príbeh, ktorý si povie, veriteľ sa môže dobrovoľne rozhodnúť vzdať sa vyššieho výnosu a prevziať väčšie riziko pri financovaní úveru. V mieste poskytovateľa pôžičiek P2P môže byť skutočný zmysel pre komunitu. Fóra bývajú aktívne a používatelia, ktorí si dychtivo vymieňajú informácie o pôžičkách a pôžičkách. O navrhovaných zmenách v politike poskytovateľa P2P sa dôrazne diskutuje. Niektorí ľudia jednoducho nenávidia banky a urobia čokoľvek, aby sa im vyhli.
Samozrejme, že existuje nevýhoda:
- Mnoho dlžníkov je vylúčených, pretože nemajú dobrý úver. (Pre súvisiace čítanie pozri: Čo je dobré kreditné skóre? ) Veritelia sú vystavení riziku zlyhania a ich prostriedky (až na niektoré výnimky) nie sú poistené. Úspech veriteľov P2P pri obmedzovaní strát z úverov sa líši v závislosti od veriteľa a postupom času. S veriteľom sa dá hovoriť, aby zlý úver poskytol s dobrým príbehom. V porovnaní so vstupom do banky alebo družstevnej záložne si požičiavanie P2P môže vyžadovať oveľa viac práce, najmä ak sú pôžičky financované prostredníctvom aukcie. Proces výberu a ponúkania pôžičiek môže vyžadovať úroveň finančnej náročnosti, ktorú veľa ľudí nemá. Aj keď návratnosť veriteľom môže byť vyššia ako v prípade vkladových certifikátov, v priebehu času nie je isté, že budú vyššie ako v prípade verejne obchodovaných obchodov. indexový fond, ktorý vyžaduje na nákup a držanie pomerne málo práce. Nie každý chce, aby bol jeho finančný príbeh zverejnený na internete; pre tých, ktorí majú určitý zmysel osobného súkromia, má veľká neosobná banka svoje výhody. Pretože je to taký nový priemysel, musia sa vyskytnúť vlny konsolidácie veriteľov, zmien rozhrania / administratívy a zmien samotných postupov požičiavania. Môže to byť viac bremena a rizika, ako sú ochotní dovoliť disciplinovaní investori.
záver
Napriek svojim nedostatkom si pôžičky P2P získavajú trakciu a zdá sa, že sú čoraz populárnejšie. Poskytovatelia pôžičiek P2P sú v niekoľkých krajinách, vrátane Talianska, Holandska, Číny a Japonska, s operáciami spúšťania v mnohých ďalších krajinách.
![Peer-to Peer-to](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/781/peer-peer-lending-breaks-down-financial-borders.jpg)