Vždy je dobré mať nejaké peniaze vyňaté z produkcie v tekutej forme. Je to dvojsečný meč, pretože čím tekutejšie sú peniaze, tým menej zarába. Ak nikdy nemáte uložený pohotovostný fond, môžete prísť o šancu na značné zárobky. Čo teda robiť?
Prečo sú akcie a dlhopisy nekvalitné
Pri rozhodovaní o tom, kam vložiť svoje núdzové prostriedky, sa uistite, že budete mať prístup k peniazom rýchlo, ľahko a bez pokuty za výber, keď ich budete potrebovať. Väčšina finančných odborníkov neodporúča investovať svoj pohotovostný fond na akciovom trhu, pretože zásoby sú volatilné. Nechcete, aby ste museli stratenú investíciu predať, aby ste získali prístup k svojmu pohotovostnému fondu.
Dlhopisy sú spravidla zlou voľbou z podobných dôvodov, hoci môžu byť menej volatilné ako akcie. Dave Ramsey, dlhoročný hostiteľ rádiologického predstavenia o finančnom poradenstve, autor niekoľkých kníh o osobnom financovaní a návrhár programov na pomoc jednotlivcom dostať sa z dlhov, odporúča, aby si jednotlivci v núdzovom fonde udržali výdavky v rozsahu troch až šiestich mesiacov v bežný účet alebo účet peňažného trhu, ktorý má oprávnenie na debetnú kartu alebo písanie šekov, aby ste mohli rýchlo a ľahko platiť núdzové výdavky.
Ďalšie možnosti
Problém je v tom, že peniaze na tradičnom bežnom účte v banke s tehlami a maltami získajú malý alebo žiadny záujem o dnešné prostredie s nízkou úrokovou mierou. Ak nezarábate úroky, každý rok strácate peniaze na infláciu. V ideálnom prípade by váš núdzový fond zarábal aspoň 2 až 3% ročne, aby udržal krok s infláciou, ale keď aj sporiace účty sotva platia akýkoľvek úrok, je to ťažká úloha. Ako sa teda môžete dostať čo najďalej od 0% a čo najbližšie k 2% alebo 3%, zatiaľ čo svoj pohotovostný fond budete stále udržiavať vysoko likvidný a neohrozíte ho?
Uprednostňovanie účtov peňažného trhu môže pomôcť pri overovaní účtov; účty peňažného trhu sú však bezpečné. Mnohé z nich sú poistené spoločnosťou FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) a tie, ktoré spravidla nemajú pôvodné záznamy a majú tendenciu platiť viac úrokov ako bežné sporiace účty alebo bežné účty. Niektoré popredné online banky, ako napríklad Synchrony, ponúkajú účty peňažného trhu, ktoré prichádzajú s oprávneniami na debetnú kartu alebo na písanie šekov, čo vám poskytuje okamžitý prístup k vašim finančným prostriedkom.
Čím viac samozrejme vkladáte, tým viac zarobíte. Uistite sa však, že účet, ktorý zvažujete, nevyžaduje, aby ste mali vyšší zostatok, ako plánujete udržiavať, aby ste dostali úrokovú sadzbu, ktorú hľadáte. Ak máte len 1 000 dolárov na vloženie do svojho núdzového fondu, účet, ktorý platí vysoký úrok zostatkov nad 5 000 dolárov, vám nebude k ničomu. Ďalšou vecou, ktorú si treba dať pozor, sú vysoké úvodné sadzby. Môžu byť skvelým spôsobom, ako v krátkom čase zvýšiť úrokové výnosy z núdzového fondu, ale budete sa chcieť udržať v hotovosti v banke, keď sa sadzba vráti do normálu? Aká je konkurencieschopnosť? Banky sa spoliehajú na silu zotrvačnosti - na skutočnosť, že je ľahšie udržať svoj účet tam, kde je, a nie začať znova hľadať - dostať sa preč s týmto návnadou a prepínačom. Nedovoľte im.
Stratégie CD
Zvážte vkladový certifikát a získajte potenciálne ešte väčší záujem. Problém s udržiavaním pohotovostného fondu na CD je, že musíte zaplatiť pokutu, aby ste vyplácali CD pred jeho splatnosťou a CD, ktoré platia najvyššie sadzby, majú najdlhšiu splatnosť, zvyčajne päť rokov (60 mesiacov).
Napríklad pokuta za predčasné vybratie na päťročnom CD môže byť zaujímavá za šesť mesiacov. Vyplácajte CD ešte predtým, ako ste zarobili úroky za šesť mesiacov, a banka môže pokutu zo svojho príkazcu vziať. Udržujte svoje peniaze na CD napríklad tri roky predtým, ako ich musíte vyplatiť, a po treste môžete stále zarábať viac úrokov, ako by ste mali pri online sporení alebo na účte na peňažnom trhu, v závislosti od sadzieb každého účtu. platenia.
Niektoré banky ponúkajú CD bez sankcií, ktoré vám umožňujú vybrať peniaze bez toho, aby ste obetovali akýkoľvek získaný úrok. S bežným CD môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu, ako by ste dosiahli, ale disk CD bez sankcie vám umožňuje zarobiť úrok, zatiaľ čo stále držíte svoj fond v likvidite. CD sú tiež poistené FDIC. Vytvorenie rebríka na CD, kde si kúpite niekoľko menších CD, ktoré vyzrievajú v rôznych intervaloch namiesto jedného veľkého CD, vám môže pomôcť vyhnúť sa alebo minimalizovať predčasné pokuty za výber.
Spodný riadok
Mohli by ste investovať svoj pohotovostný fond do akcií a dlhopisov, aby ste sa snažili dosiahnuť vyššiu návratnosť, ale vaše peniaze by boli menej likvidné a vystavené značnému riziku. Môže trvať niekoľko dní, kým sa predaj vybaví a hotovosť sa prevedie na váš bežný účet, kde ho môžete minúť. Tiež nikdy neviete, či bude trh stúpať alebo klesať, keď potrebujete predať. Zaradenie niektorých vašich núdzových fondov na menej likvidné a rizikovejšie miesto by mohlo mať zmysel iba v prípade, že máte veľmi veľký núdzový fond a nemuseli by ste mať prístup ku všetkým peniazom naraz.
![Bezpečné a likvidné možnosti investovania vášho núdzového fondu Bezpečné a likvidné možnosti investovania vášho núdzového fondu](https://img.icotokenfund.com/img/savings/143/safe-liquid-options-invest-your-emergency-fund.jpg)