Obsah
- 1. Začnite skoro
- 2. Zaistite svoje stávky
- 3. Poznať svoje limity
- 4. Financujte Roth IRA príliš
- 5. Plán na výbery - alebo nie
- 6. Nezabudnite na to
Stále viac spoločností dnes ponúka možnosť voľby Roth 401 (k) v rámci svojich dôchodkových plánov. Ak je váš zamestnávateľ medzi nimi a vy ste sa rozhodli ísť cestou Roth, tu je šesť spôsobov, ako maximalizovať svoje výnosy.
Kľúčové jedlá
- Čím skôr vo svojej kariére začnete prispievať k Roth 401 (k), tým lepšie. Môžete financovať Roth 401 (k) a Roth IRA, čo má vlastné výhody.Roth 401 (k) s podlieha vyžadovali minimálne rozdelenie vo veku 72 rokov, môžete sa tomu však vyhnúť presunutím peňazí Roth 401 (k) do Roth IRA, čo mu umožní pokračovať v raste.
1. Začnite skoro
Rovnako ako v prípade mnohých investícií, čím skôr začnete, tým lepšie budú vaše prípadné výnosy. Ďalšou výhodou otvorenia Roth 401 (k) čo najskôr vo vašej kariére je to, že na rozdiel od tradičných 401 (k) alebo tradičných IRA ho dnes financovate skôr z príjmov z daní a platíte dane z týchto peňazí, ako neskôr v živote, keď ste vo vyššej hraničnej skupine daní. Vaša daňová sadzba je zvyčajne najnižšia, keď ste mladí a na začiatku svojej kariéry. Až budete ďalej a dostanete nejaké propagačné akcie a zvýšenie, vaša daňová sadzba bude pravdepodobne vyššia.
2. Zaistite svoje stávky
Nikto nevie, čo sa stane v ekonomike do času príchodu do dôchodku. Aj keď to nemusí byť niečo, na čo by ste chceli myslieť, nepriaznivá udalosť, napríklad strata zamestnania, by vás mohla dostať do nižšej daňovej kategórie, ako ste práve teraz. Z týchto dôvodov niektorí finanční poradcovia navrhujú klientom, aby zabezpečili svoje stávky tým, že prispejú tak k Roth 401 (k), ako aj k tradičným 401 (k).
V investičnom svete je zabezpečenie ako poistka. Odstraňuje určité riziko. V takom prípade, ak si rozdelíte svoje dôchodkové fondy medzi tradičnú 401 (k) a Roth 401 (k), teraz by ste zaplatili polovicu daní, pri akej by mala byť nižšia daňová sadzba, a polovicu, keď odídete do dôchodku, keď sadzby môže byť vyššia alebo nižšia.
Ak váš zamestnávateľ súhlasí s niektorými alebo so všetkými vašimi príspevkami Roth 401 (k), musí to urobiť na samostatnom účte pred zdanením, takže je tu veľká šanca, že rovnako skončíte s Rothom aj s tradičnými 401 (k).
3. Poznať svoje limity
Ak ste od roku 2019 mladší ako 50 rokov, môžete na svoje 401 (k) účty prispievať ročným maximom 19 000 dolárov. Táto suma sa v roku 2020 zvýši na 19 500 dolárov. Ak máte 50 a viac rokov, máte v roku 2019 povolený dodatočný dohasávací príspevok k 401 (k) s 6 000 $, maximálne však 25 000 USD. V roku 2020 sa výška príspevku na dobehnutie zvýši na 6 500 USD, pričom maximálny príspevok je 26 000 USD. Môžete rozdeliť svoje príspevky medzi Roth a tradičnú 401 (k), ale vaše celkové príspevky nemôžu prekročiť maximálnu sumu.
Nezabúdajte, že 401 (k) s má tiež maximálny limit celkového príspevku, keď beriete do úvahy aj príspevky zamestnávateľa. V roku 2020 nemôžu celkové príspevky od vás a vášho zamestnávateľa do výšky 401 (k) prekročiť menšiu zo 100% vášho platu (s výhradou maximálnej výšky 285 000 dolárov) alebo 57 000 dolárov.
4. Financujte Roth IRA príliš
Môžete prispieť tak k Roth 401 (k), ako aj k samostatnej Roth IRA, pokiaľ neprekročíte limity príjmu pre Roth 401 (k).
Pokiaľ ide o rok 2020, oprávnenosť príjmu IRTH a rozpätia postupného ukončenia činnosti IRS sú tieto:
- 124 000 až 139 000 dolárov pre jednotlivcov a hlavy domácnosti 196 000 až 206 000 dolárov pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne. Rozsah postupného ukončenia manželstva, ktorý podáva samostatný návrat a ktorý prispieva do Roth IRA, nepodlieha ročnej úprave životných nákladov a zostáva 0 až 10 000 dolárov
Príjemcovia s príjmom pod minimálnou hranicou môžu prispievať 100% limitu príspevku IRA. Príjemcovia nad prahom nie sú oprávnení prispievať. Príjem v rozmedzí postupného ukončenia podlieha percentuálnemu obmedzeniu príspevkov.
Roth IRA a Roth 401 (k) platia príspevky po zdanení. Okrem toho sa tieto dve vozidlá vnímajú inak ako IRA vs. 401 (k). Na RRA IRA sa vzťahuje limit príspevku IRA, zatiaľ čo Roth 401 (k) s podlieha limitu príspevku 401 (k). Limit príspevku IRA je oveľa nižší ako limit 401 (k). V rokoch 2019 a 2020 je limit príspevku pre akýkoľvek typ IRA 6 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov. Jednotlivci nad 50 rokov môžu prispievať sumou 1 000 USD. Majte na pamäti, že limit IRA vo výške 6 000 dolárov a limit príspevkov na dobehnutie 1 000 dolárov sa komplexne vzťahujú na všetky typy IRA, do ktorých prispievate.
Do Roth IRA môžete prispieť až v aprílovej daňovej lehote. Napríklad môžete prispieť do svojho IRA 2020 do 15. apríla 2021. Váš príspevok 2019 Roth 401 (k) v roku 2019 však musíte uhradiť do 31. decembra 2019.
Roth IRA má niektoré ďalšie výhody, ktoré stojí za zváženie. V závislosti od poskytovateľa môžete mať viac investičných možností, ako vám môže ponúknuť zamestnávateľ, a pravidlá výberu prostriedkov sú uvoľnenejšie. Spravidla si môžete kedykoľvek vybrať svoje príspevky (ale nie ich zárobky) a zaplatiť nulové dane alebo pokuty. To nie je zmysel dôchodkového účtu, ale vedomie, že by ste si v prípade núdze mohli vziať nejaké peniaze, by mohlo byť upokojujúce.
5. Plán na výbery - alebo nie
Keď dosiahnete vek 72 rokov, musíte začať používať požadované minimálne distribúcie (RMD) z tradičných aj Rothových 401 (k) s. (Ak tak neurobíte, existuje pokuta vo výške 50% z hodnoty RMD.) Tomuto problému sa však môžete vyhnúť presunutím prostriedkov Roth 401 (k) do Roth IRA. Roth IRA nevyžadujú RMD počas životnosti majiteľa účtu. Ak nepotrebujete hotovosť na pokrytie svojich životných nákladov, môžete si nechať tieto peniaze naďalej rásť do dôchodkových rokov a dokonca preniesť, nedotknuté, na svojich dedičov. Rok RMD sa vyžadoval v roku, v ktorom ste dosiahli 70½ rokov, ale po schválení zákona o zriadení každého spoločenstva na zvýšenie dôchodku (SECURE) v decembri 2019 bol tento počet zvýšený na 72.
Upozorňujeme, že ak ste stále zamestnaní vo veku 72 rokov, nemusíte brať RMD od spoločnosti Roth ani od tradičného podniku 401 (k) v spoločnosti, v ktorej pracujete. Jeden rozdiel, ak skončíte s prijímaním RMD: Distribúcie z tradičného 401 (k) sú zdaniteľné podľa vašej aktuálnej sadzby dane z príjmu, ale peniaze Roth 401 (k) nie sú (pretože ste prispeli z prostriedkov po zdanení).
Pravidelne kontrolujte svoj účet, aby ste skontrolovali, aké sú vaše investície a či je vaše pridelené prostriedky stále na dobrej ceste.
6. Nezabudnite na to
Zamestnávateľom sponzorované dôchodkové plány sa ľahko zanedbávajú. Mnoho ľudí jednoducho necháva hromadiť výpisy z účtu neotvorené. Ako roky plynú, môžu mať len malé vedomosti o zostatkoch na svojich účtoch alebo o tom, ako vykonávajú rôzne investície. Možno si ani nepamätajú, do čoho presne investujú.
Dôchodkový účet samozrejme nie je určený na neustále zmeny. Je však rozumné zhodnotiť investície, ktoré ste vybrali, najmenej raz ročne. Ak neustále dosahujú nízku výkonnosť, môže nastať čas na zmenu, alebo sa mohlo stať, že sa vaše rozdelenie aktív dostalo z útrap, s príliš veľkým množstvom peňazí v jednej kategórii (napríklad akcie) a príliš málo v inej (napríklad dlhopisy). Ak nemáte skúsenosti v oblasti investícií, pravdepodobne je najlepšie poradiť sa s nezaujatým finančným profesionálom, napríklad s finančným plánovačom, ktorý je len za poplatok.
![Stratégie pre váš roth 401 (k) Stratégie pre váš roth 401 (k)](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/393/strategies-your-roth-401.jpg)