Celkové výdavky na bývanie sú súčtom mesačných splátok istiny a úrokov vlastníka domu plus akýchkoľvek ďalších mesačných výdavkov spojených s ich domácnosťou. Celkové výdavky na bývanie sú kľúčovým prvkom pri výpočte pomeru výdavkov na bývanie dlžníka, ktorý sa používa pri upisovaní hypotekárneho úveru.
Rozdelenie celkových výdavkov na bývanie
Celkové náklady na bývanie môžu zahŕňať širokú škálu nákladov. Celkové náklady na bývanie dlžníka sa zvyčajne vyžadujú v žiadosti o úver na hypotekárny úver. Tieto náklady sa merajú pomerom celkových nákladov na bývanie dlžníka. Upisovatelia hypotekárnych úverov budú tiež požadovať, aby dlžník poskytol podrobnosti o svojom celkovom dlhu, ktorý sa meria pomerom dlhu dlžníka k príjmu.
Kvalifikačné pomery hypotekárnych úverov
Celkový pomer výdavkov na bývanie je jedným z dvoch kvalifikačných pomerov, ktoré poisťovateľ bežne analyzuje v procese schvaľovania hypotekárneho úveru. Niektorí veritelia sa sústredia iba na splátky istiny a úrokov dlžníka dlžníka, zatiaľ čo iní môžu vyžadovať rozsiahlu analýzu nákladov na bývanie. V prípade dlžníka budú náklady na bývanie zahŕňať istinu a úrok z hypotéky. Môže zahŕňať aj celý rad ďalších položiek, ako sú poistné, dane z majetku a poplatky vlastníkom domu.
Pomer výdavkov na bývanie delí celkové náklady na bývanie dlžníka ich mesačným príjmom. Tento pomer musí byť spravidla približne 28% alebo menej na schválenie. To je tiež známe ako front-end pomer.
Pomer dlhu k príjmu je druhým kvalifikačným pomerom, ktorý sa pri určovaní schválenia hypotekárneho úveru zohľadňuje aj v súvislosti s pomerom výdavkov na bývanie. Tento pomer sa nazýva zadný pomer. Pomery dlhu k príjmu delia celkovú dlhovú službu dlžníka vrátane dlhu na bývanie a všetkých ostatných dlhov mesačným príjmom dlžníka. Tento pomer musí byť spravidla približne 36% alebo menej na schválenie. V niektorých prípadoch je možné povoliť vyššiu úroveň zadlženia hypotekárnych úverov sponzorovaných vládnymi agentúrami. Agentúry môžu povoliť pomer dlhu k príjmu z hypotekárnych úverov vo výške približne 55% alebo menej.
Upisovatelia hypotekárnych úverov používajú kvalifikačné pomery na schválenie a tiež na určenie výšky istiny. V prípade schválenia hypotekárneho úveru veriteľ pri určovaní maximálnej sumy, ktorú je ochotný požičať, zváži pomer nákladov na bývanie dlžníka a kapacitu pomeru dlhu k príjmu.
Hypotekárni veritelia sa tiež zvyčajne podieľajú pomerom úveru k hodnote na základe rizík určených v analýze upisovania úverov a schvaľovaní majetku. Pomer pôžičky k hodnote bude mať tiež vplyv na maximálnu ponúkanú istinu a na zálohu požadovanú dlžníkom.
![Aké sú celkové výdavky na bývanie? Aké sú celkové výdavky na bývanie?](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/923/total-housing-expense.jpg)