Obsah
- Čo je to finančný poradca?
- Kedy hľadať finančné poradenstvo
- Životné udalosti a finančné plánovanie
- Jednorazové finančné poradenstvo
- Ako môže finančný poradca pomôcť
- Kedy si najať poradcu na plný úväzok
- Ako môže finančný poradca ublížiť
- Prenájom fiduciára
- Platba finančného poradcu
- Otázky pre poradcu
- Spodný riadok
Vzdelávanie o možnostiach odchodu do dôchodku a správy majetku je nevyhnutnou súčasťou plánovania vašej finančnej budúcnosti. Ale buďme úprimní. Nemáte čas byť finančným expertom. Nechcete byť finančným expertom. Radšej by ste mali jednoduchý plán, ktorý môžete vykonať bez toho, aby ste sa museli neustále obávať zmien v legislatíve alebo ekonomike alebo finančných produktoch. Zadajte finančného poradcu.
kľúčové jedlá
- Finančné poradcovia alebo plánovači radia ľuďom v oblasti správy majetku a iných záležitostí týkajúcich sa osobných peňazí.Finanční poradcovia môžu len zostavovať plány, alebo môžu odporučiť konkrétne investičné produkty a vozidlá.Niektorí poradcovia účtujú priamu províziu zakaždým, keď uskutočnia transakciu alebo vám predajú produkt.; iní účtujú poplatok na základe množstva peňazí, ktoré dostali na správu; Niektorí odhadujú hodinový poplatok. Zatiaľ čo dobrý finančný plán môže byť investíciou, niektorí poradcovia zvyšujú náklady tým, že odporúčajú častý obrat aktív alebo usmerňujú klientov k drahším (vysokoplatkovým) investíciám. Vždy sa uistite, že váš finančný poradca zostane fiduciárny štandardy - zo zákona zaviazané konať vo vašom najlepšom záujme a odhaliť akékoľvek konflikty záujmov.
Čo je to finančný poradca?
Finanční poradcovia, tiež známi ako finanční plánovači, sú profesionáli, ktorí pomáhajú svojim klientom riešiť niektoré z ťažkých problémov týkajúcich sa správy majetku a osobných peňazí. Môžu zostaviť celý dôchodkový sporiaci plán s časovým harmonogramom alebo jednoducho odpovedať na otázku o celom životnom poistení.
Tu je prehľad niekoľkých vecí, ktoré môže plánovač urobiť:
- stretneme sa s vami a posúdime vašu súčasnú finančnú situáciu a ciele. Vypracujte komplexný plán, ktorý sa zameriava na hlavné oblasti záujmu (odchod do dôchodku, plánovanie na vysokej škole, poistenie, vyhýbanie sa dani z nehnuteľností atď.), koučujte, ako pre vás vznikajú zložité finančné problémy / nastaviť investičné účty pre vás, nájsť finančné nástroje, ako sú poistné zmluvy alebo hypotéky
Kým oblasť finančného poradcu je do značnej miery neregulovaná - ktokoľvek môže zavesiť reklamné tabule na finančné poradenstvo alebo plánovanie, nie je potrebná žiadna licencia - existujú odborníci, napríklad certifikovaný finančný plánovač (CFP), autorizovaný finančný analytik (CFA) a autorizovaný finančný konzultant (ChFC).
Jedným z najznámejších označení je Certified Financial Planner (CFP); vydáva ho súkromné obchodné združenie, ktoré povoľuje kvalifikačné skúšky a ďalšie vzdelávanie pre tých, ktorí majú osvedčenie.
Kedy vyhľadať finančné poradenstvo
Napriek tomu, so všetkými informáciami, ktoré máte k dispozícii v knihách, tlačených médiách a množstvom webových stránok venovaných osobným financiám, naozaj potrebujete finančného poradcu?
Koľko voľného času máte teraz? A navyše:
- Máte reálnu znalosť investícií? Máte radi čítanie o správe majetku a finančných témach a skúmaní konkrétnych aktív? Máte skúsenosti s finančnými nástrojmi? Máte čas ich sledovať, vyhodnotiť a pravidelne vykonávať zmeny vo svojom portfóliu?
Samotný postup je možný, ale ak to chcete urobiť správne, musíte stráviť veľa času aktualizovaním všetkých zmien v oblasti investovania, poistenia a rizikových oblastí života. Zmeny v daňových zákonoch alebo iných právnych predpisoch, ktoré by mohli ovplyvniť vaše finančné záležitosti. Zmeny vo voľbách podielového fondu vo vašej maklérskej firme: Možno sa jeden z vašich fondov zatvorí a musíte sa rozhodnúť, kam peniaze vložiť). Zmeny vo výške peňazí, ktoré môžete každý rok prispieť na dôchodkový účet. Zmeny druhov finančných produktov tam alebo zavádzanie nových produktov.
Životné udalosti, ktoré si vyžadujú finančné plánovanie
Profesionálni poradcovia tvrdia, že neexistuje číslo magického majetku, ktoré núti investora vyhľadávať radu. Skôr je to skôr udalosť, ktorá človeka vystraší a pošle ho, aby sa vracal dverami poradcu. Tieto udalosti zvyčajne zahŕňajú neočakávané alebo veľké straty - alebo závažnú životnú udalosť. Medzi ďalšie bežné spúšťače patria:
- Blížime sa k odchodu do dôchodku a chcem sa ubezpečiť, že som na správnej ceste. Len som zdedil nejaké peniaze od rodiča a chcem získať nejakú radu, ako investovať peniaze. Bol som nedávno ženatý a potrebujeme pomoc riadenie našich financií ako pár. Nedávno som sa rozviedol alebo ovdovelý a potrebujem pomoc s finančným posunom vpred ako jedna osoba. Mama a otec starnú a potrebujú pomoc so správou svojich celkových financií. Nenávidím investovanie a finančné plánovanie a chcem profesionálne Pomôžte mi zaistiť, aby som neprekážal svoju budúcnosť. Baví ma finančné plánovanie a investovanie, ale chcem druhý názor, aby som zistil, či by som to dokázal lepšie.
Nehovoriac o tom, že je tiež potrebné vypracovať dlhodobý finančný plán, ktorý bude obsahovať úvahy o odchode do dôchodku, splácaní vášho domu, financovaní vysokoškolského vzdelávania detí, plánovaní nehnuteľností a časovej osi, kedy môžete skutočne odísť do dôchodku.
2/3
percento Američanov, ktorí radšej diskutujú o svojej váhe ako o svojich financiách, podľa štúdie spoločnosti Acorns z roku 2017, investičnej aplikácie
Jednorazové finančné poradenstvo
Mnoho finančných plánovačov a poradcov bude so sporiteľmi pracovať naraz, a to buď na vypracovaní finančného plánu, alebo na pomoc s konkrétnym problémom alebo otázkou. Všeobecne platí, že títo poradcovia pracujú na hodinovom základe alebo súhlasia s tým, že sa na projekt budú podieľať za paušálny poplatok.
Ak vám napríklad vaša spoločnosť ponúkla balík výkupov na predčasný odchod do dôchodku, môžete využiť služby finančného poradcu, ktorý vám pomôže pri výbere možností. Môže vám pomôcť vyhodnotiť akékoľvek stimuly, ktoré vaša spoločnosť môže ponúkať, napríklad zvýšené dôchodkové dávky, a pomôže vám predstaviť si dlhodobé náklady alebo výhody takéhoto rozhodnutia.
Ako ďalší príklad môžete požiadať finančného plánovača, aby zostavil komplexný finančný plán alebo prehľad vašej súčasnej situácie. Okrem toho, že vám pomôžeme lepšie porozumieť vašim financiám, pravdepodobne by ste odišli s krokmi, ktoré je možné vykonať, alebo cestovnou mapou.
Nezabúdajte, že nie je nezvyčajné, že sa jednorazová angažovanosť rozvíja, a to buď v poradenskom vzťahu na plný úväzok, alebo v pravidelnejších finančných kontrolách.
Ako môže finančný poradca pomôcť
Finanční poradcovia môžu byť skvelí, ak ste zmätení, emocionálni alebo jednoducho ignorujete rôzne témy správy majetku. Dodajte, že väčšina ľudí nevidí do budúcnosti dosť ďaleko na to, aby si dokázala predstaviť svoj dôchodok, omnoho menej plánu na to, odborné poradenstvo môže byť veľmi užitočné. Kvalifikovaný poradca vám položí veľa otázok - niektoré z nich nepohodlné! - aby ste získali úplný obraz o tom, kam chcete vziať svoj život.
Keď budú k dispozícii všetky podrobnosti, môže zostaviť plán a ponúknuť vám poradenstvo v oblasti investícií, dôchodkového plánovania, plánovania nehnuteľností, daňovej povinnosti a vysokoškolského vzdelávania vašich detí. Šírka vedomostí poradcu môže uľahčiť veľa vašich zložitých rozhodnutí.
Niektorí finanční plánovači idú ďalej, aktívne vám pomáhajú pri kúpe poistných produktov (poistných zmlúv, anuít) a investovaní do finančných produktov, ako sú podielové fondy alebo CD. Nemajú tendenciu obchodovať so skutočnými cennými papiermi, ako sú akcie alebo dlhopisy, samy o sebe, ale môžu konať ako váš kontakt s brokerom alebo správcom peňazí, ktorý tak robí. Vo vašom mene môžu tiež pracovať s dôveryhodným právnikom a právnikom s majetkom.
Finančný poradca / plánovač nie je automaticky taký istý ako registrovaný investičný poradca, odborník, ktorý radí jednotlivcom v oblasti investícií a aktívne spravuje svoje portfóliá, pričom zvyčajne dostáva určité percento z hodnoty majetku ako kompenzácia.
Kedy najať poradcu na plný úväzok
Rovnako ako existuje veľa dobrých dôvodov vyhľadávať služby finančného poradcu pre jednorazovú alebo krátkodobú potrebu, môže byť zmysluplné využívať služby poradcu na plný úväzok.
Rôzni poradcovia a firmy pracujú rôznymi spôsobmi, ale v jednom z týchto opatrení je bežné, že poradca poskytuje služby v oblasti riadenia investícií, ako aj priebežné poradenstvo v otázkach finančného plánovania, s ktorými sa môže investor stretnúť. Tieto témy môžu zahŕňať plánovanie majetku a daní, prípravy na odchod do dôchodku, šetrenie vysokej školy pre deti a množstvo ďalších úvah.
Platba za tieto služby je často percentuálnym podielom spravovaných investičných aktív (AUM) alebo stále viac držiteľom bytu. Typicky by sa podľa tohto typu dohody investor a poradca formálne stretávali (osobne alebo virtuálne) dvakrát ročne alebo štvrťročne, pričom klient by mal mať prístup k poradcovi tak často, ako je to potrebné v prípade akýchkoľvek otázok alebo problémov, ktoré by sa mohli vyskytnúť v interim.
Prínosom pre tento druh usporiadania je to, že investor nemá len profesionála, ktorý sleduje svoje aktíva, ale tiež dostáva rady o svojej celkovej situácii počas rôznych etáp.
Ako môže finančný poradca ublížiť
Tak dobrý, ako dobrý finančný poradca môže byť, nie je dobrý. Neschopný (alebo, horšie, nepoctivý) poradca vás môže stáť veľa peňazí. Tu je stručný prehľad toho, ako:
- Zníženie vašich investícií: prinútiť vás nakupovať a predávať viac, ako je potrebné, aby ste pre seba mohli získať vyššie provízie. Drahé investície: Nasmerovanie vás do podielových fondov s vysokými nákladmi, keď by bol lepší výber podobný fond s nízkymi nákladmi na index alebo fond obchodovaný na burze (ETF). Zlé plánovanie: Dobre mienený poradca, ktorý zostavuje útržkovitý alebo finančne naplánovaný plán, vám vôbec nepomáha. Plány, samozrejme, musia byť flexibilné, berúc do úvahy zmeny v ekonomike, úrokových mierach - a samozrejme, krivky, ktoré na vás môže život osobne vrhnúť (strata zamestnania, dlhodobá choroba atď.). Musíte však začať s podrobným plánom a jasným postupom. Neodpovedá: Aj nezaujatý poradca je zbytočný, ak nikdy nevráti vaše hovory / e-maily alebo ak je to potrebné, MIA. Načasovanie môže byť základom mnohých finančných a investičných scenárov a musíte mať istotu, že váš poradca na vás okamžite odpovie.
Pros
-
Pomáha vám plánovať dlhodobo
-
Prieskumy, porovnávacie obchody a odporúča investície, produkty a stratégie
-
Slúži ako quarterback pre váš finančný tím
Zápory
-
Vyrába ďalšie náklady
-
V odporúčaniach nemusia byť nestranní
-
Môže odporučiť nákladnejšie produkty / portfólio produktov
Prenájom fiduciára
Aby ste sa vyhli problémom, uistite sa, že váš poradca má voči vám zvereneckú povinnosť. Povinnosťou zverenia je, že váš poradca je zo zákona povinný umiestniť vaše potreby nad svoje vlastné a vždy konať vo vašom najlepšom záujme a ponúka vám nestranný pohľad a názor. V kontexte finančného plánovania to znamená, že vás nemôžu nasmerovať na investície, ktoré sú pre vás drahé (prostredníctvom pomerov výdavkov a predajných poplatkov) len preto, že sú pre nich výhodnejšie (vďaka províziám). Musia vám tiež v plnom rozsahu vysvetliť akékoľvek odporúčania a zverejniť akékoľvek potenciálne konflikty záujmov - napríklad: „Spoločnosť XYZ podielových fondov zaplatí províziu 30% a spoločnosť ABC zaplatí iba 25%.“ “
Byť zverencom tiež znamená, že rešpektuje vaše finančné ciele a znášanie rizika, podľa toho vás informuje a odporúča vhodné kroky. Plánovač nemôže zaručiť investičnú výkonnosť - že podielový fond, ktorý vás vloží, vzrastie o určitú sumu alebo dokonca vôbec vzrastie. Ak však objasníte, že chcete investovať konzervatívne a pri zachovaní svojho kapitálu za každú cenu, bolo by proti jeho zvereneckej povinnosti dať vám agresívny rastový akciový fond, ktorý je mimoriadne nestabilný. Alebo, ak ste závislí na investičných príjmoch, aby ste mohli žiť, tlačte nezaujaté dlhopisy bez odhalenia, že majú vysoké riziko zlyhania.
Platba finančného poradcu
Získavanie kvalitných rád nie je bezplatné. Príchod na profesionálneho finančného plánovača vás bude stáť peniaze. Niektorí plánovači účtujú poplatok za hodinu alebo majú stanovenú sadzbu za určité služby: Toto sa nazýva plánovanie založené na poplatkoch. Niektoré z nich sú kompenzované províziou zakaždým, keď uskutočnia transakciu alebo vám predajú produkt. Niektorí dostanú zaplatené oboma spôsobmi.
Poplatkoví poradcovia tvrdia, že ich rady sú lepšie, pretože nespôsobujú konflikt záujmov, ako by mohli odporúčania na základe provízií. V reakcii na to poradcovia komisií tvrdia, že ich služby sú lacnejšie ako platenie poplatkov, ktoré môžu bežať až do výšky 100 dolárov / hod. Alebo viac - a že platíte za preukázané služby a činnosti, nielen za amorfné poradenstvo alebo nekontrolovateľnú pracovnú dobu.
Otázky pre finančného poradcu
Investori, ktorí hľadajú „správneho“ poradcu, by si mali položiť niekoľko otázok vrátane:
- Máte skúsenosti s prácou s klientmi ako ja? To by mohlo zahŕňať dôchodcov, predchodcov do dôchodku, páry rovnakého pohlavia, rozvody, vdovy alebo akékoľvek použiteľné „miesto“. Koľko a ako si účtujete poplatok? Zarobíte nejaké peniaze z investícií, ktoré vyberiem? Aké služby ponúkate? Len plánovanie alebo aktívny manažment? Ako často sa stretneme, aby sme preskúmali portfólio / plán / situáciu? Ako často a akou metódou ma budete kontaktovať? Existujú obmedzenia, ako často vás môžem kontaktovať?
Povaha poradenskej oblasti sa tiež mení. investori majú dnes zvyčajne prístup k svojim účtom digitálne, a tak sa okrem tradičných osobných stretnutí môžu stretnúť so svojimi poradcami prakticky na niektoré alebo všetky svoje zasadnutia týkajúce sa preskúmania portfólia.
Mnoho robotických poradcov navyše ponúka hybridný model poradenstva, ktorý kombinuje typické prideľovanie aktív a poradenské služby tradičného poradcu s digitálnou automatizovanou platformou. Sú to však počítačové algoritmy, preto neočakávajte prispôsobené rady, jedinečné stratégie a držanie rúk od nich.
Spodný riadok
Pri rozhodovaní o type a rozsahu poradenstva, ktoré by ste mohli potrebovať od finančného poradcu, je dôležité klásť správne otázky o vašich potrebách peňazí a posúdiť svoju úroveň pohodlia pri spravovaní vlastných financií.
Niektorí spotrebitelia môžu odmietnuť myšlienku zaplatiť stovky dolárov len za plánovanie rozpočtu a investovanie svojich peňazí, ale myslia to ako investíciu: Peniaze vám môžu kúpiť kvalitný plán, ktorý je možné zostaviť za pár hodín a vydrží vám 20 rokov, s minimálnou potrebou finančnej kontroly s plánovačom z času na čas.
![Kedy by ste mali najať finančného poradcu? Kedy by ste mali najať finančného poradcu?](https://img.icotokenfund.com/img/android/481/when-should-you-hire-financial-advisor.jpg)