Čo je anuita na celý život?
Finančný produkt predávaný poisťovacími spoločnosťami, ktorý vypláca osobe mesačné, štvrťročné, polročné alebo ročné platby, pokiaľ žije, počnúc určeným vekom. Anuity si zvyčajne kupujú investori, ktorí chcú zabezpečiť dôchodok počas odchodu do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Celá životná anuita sa nazýva aj životná anuita. Príspevky na dôchodky sa môžu vyplácať buď s pevnou sadzbou, alebo s variabilnou sadzbou, ktorá sa mení v závislosti od zmeny ceny podkladových investícií. Väčšina variabilných anuít vám umožňuje investovať do rôznych fondov s cieľom diverzifikovať vaše portfólio. Poisťovací agenti uskutočňujú províziu z predaných anuít.
Ako funguje celý život
Príspevky môžu byť štruktúrované tak, aby uskutočňovali platby na pevne stanovenú dobu, zvyčajne 20 rokov, alebo aby sa vyplácali dovtedy, kým bude anuita a jeho manžel / manželka nažive. Aktuári spolupracujú s poisťovacími spoločnosťami pri uplatňovaní matematických a štatistických modelov na hodnotenie rizika pri určovaní poistných zmlúv a sadzieb.
Akumulačné obdobie nastáva, keď kupujúci zmluvy uskutočňuje platby poisťovni; fáza anuitizácie nastane, keď poisťovňa uskutoční platby anuitárovi.
Anuity môžu byť všeobecne štruktúrované ako pevné alebo variabilné. Pevné dôchodky poskytujú pravidelné pravidelné platby anuitárovi. Variabilné anuity umožňujú majiteľovi získať väčšie budúce peňažné toky, ak investície do anuitného fondu dosahujú dobré výsledky, a menšie platby, ak jeho investície nie sú dobré. Toto poskytuje menej stabilný cash flow ako pevná anuita, ale umožňuje príjemcovi ťažiť z výhod silného výnosu z investícií jeho fondu.
Sprostredkovatelia alebo sprostredkovatelia, ktorí predávajú anuity, musia byť držiteľmi štátom vydaného preukazu životného poistenia a tiež povolenia na cenné papiere v prípade variabilných anuít. Títo agenti alebo makléri zvyčajne získavajú províziu na základe nominálnej hodnoty anuitnej zmluvy.
Príklad reálneho sveta na celý život
Investičný gigant Fidelity ponúka tento príklad toho, ako funguje anuita: 100 000 dolárov jednorázová investícia za 20 rokov, za predpokladu, že 6% miera návratnosti za všetky roky na zdaniteľnom účte, by na konci tohto obdobia mala hodnotu 222 508 dolárov. Daňová odložená variabilná anuita pred zdanením (0, 25% ročný anuitný poplatok) by mala na konci hodnotu 305 053 dolárov a daň z odloženej variabilnej anuity po zdanení za predpokladu, že sa vyberie jednorazová suma (ročný anuitný poplatok 0, 25%). v hodnote 239 436 dolárov.
Na konci tohto obdobia by sa hodnota na účte zmenila na prúd platieb v tzv. Anualizačnej fáze. Neexistujú žiadne limity príspevkov IRS a žiadne zárobky, ktoré nie sú zdanené, kým nie sú vybrané. Väčšina variabilných dôchodkov vám umožňuje investovať do rôznych aktív, najmä do akciových podielových fondov. Výber daní z anuity podlieha bežnej dani z príjmu a, ak sa vyberie pred 59, 5 roku, môže byť predmetom sankcie vo výške 10% IRS.
![Celá životná anuita Celá životná anuita](https://img.icotokenfund.com/img/annuities-guide/755/whole-life-annuity.jpg)