Čo je to FDIC?
Počas Veľkej depresie boli panickí Američania prevedení vkladov na menu a tisíce bánk, ktoré nedokázali splniť požiadavky na výber, boli nútené uzavrieť. Keď sa banky zatvorili, vkladatelia nakoniec stratili všetky svoje úspory. Následne prezident Franklin Roosevelt podpísal zákon o bankovníctve z roku 1933, ktorým sa vytvorila spoločnosť Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC). Táto nezávislá vládna agentúra v USA chráni vkladateľov pred stratami a zabraňuje útokom na banky poistené FDIC alebo banky sporiteľní. Zistite, ktoré druhy vkladov FDIC kryje a ako zabezpečiť, aby ste za svoje peniaze dostali najvyššiu úroveň poistenia.
Ako FDIC funguje
Spočiatku, federálne poistenie vkladov poskytovalo krytie až 2 500 dolárov. Vo všetkých prípadoch sa podarilo obnoviť dôveru a stabilitu verejnosti v národný bankový systém. V roku 1934 zlyhalo iba deväť bánk, zatiaľ čo v predchádzajúcich štyroch rokoch zlyhalo viac ako 9 000 bánk.
V júli 1934 sa pokrytie zvýšilo na 5 000 dolárov. Odvtedy sa maximálne poistenie zmenilo takto:
- 1950 až 10 000 1966 dolárov až 15 000 1969 dolárov až 20 000 1974 až 40 000 1978 dolárov až 100 000 dolárov pre IRA a Keoghs1980 až 100 000 dolárov pre všetky účty2006 až 250 000 dolárov pre účty s vlastným riadením odchodu do dôchodku2008 až 250 000 dolárov pre všetky účty (pôvodne dočasné, ale boli trvalé v roku 2010)
Čo je zahrnuté
Poistenie FDIC pokrýva istinu a všetky naakumulované úroky do dátumu uzavretia všetkých poistených bánk zo strany poistenej banky vrátane: kontroly, sporenia, peňažných trhov a vkladových certifikátov (CD). FDIC nepoisťuje investície do akcií, dlhopisov, podielových fondov, životných poistiek, anuít alebo komunálnych cenných papierov, aj keď ste ich kúpili od poistenej banky. Vylúčené sú aj americké pokladničné poukážky, dlhopisy a zmenky. Podporuje ich úplná viera a dôvera vlády USA. FDIC nemá právomoc rozhodovať o prípadoch alebo stratách, ktoré vznikli v dôsledku krádeže identity.
Počty vlastníctva
Výška krytia, ktorú máte na účte poistenom FDIC, závisí od toho, ako založíte vlastníctvo a prípadne označenia príjemcov.
Jednotné účty
Jednotlivé účty zahŕňajú tieto účty:
- Koná sa v mene jednej osobyOtvorený podľa Jednotného zákona o prevodoch na maloletých (UTMA), na účely samostatného vlastníctvaZriadený pre pozostalostný majetok
Pokrytie FDIC predstavuje 250 000 dolárov za všetky účty vedené tou istou osobou v tej istej poistenej banke.
Spoločné účty
Spoločné účty vlastnia dvaja alebo viacerí ľudia, napríklad páry alebo obchodní partneri. Na získanie nároku musia všetci spoluvlastníci:
- byť osobami, nie právnickými osobami, ako sú spoločnosti, majú rovnaké práva na výber prostriedkov, ktoré sú priradené k podpisovej karte vkladového účtu
Podiel každého spoluvlastníka na každom účte, ktorý je spoločne vedený v tej istej poistenej banke, sa sčítava. Spoločné účty môžu byť cenným nástrojom, ktorý pomáha párom spravovať peniaze. Maximálna poistná hodnota pre každého spoluvlastníka je 250 000 dolárov.
Samostatné dôchodkové účty
Samostatne riadené dôchodkové účty sú dôchodkové účty, na ktorých vlastník - nie správca plánu - riadi, ako sa investujú prostriedky. Príklady zahŕňajú:
- Tradičné účty IRARoth IRAs zjednodušené dôchodkové účty zamestnancov (JEDNODUCHÉ) Oddiel 457 Plány odloženého odškodneniaOddelené Keogh účtyOddelené plány so stanovenými príspevkami, napríklad plány 401 (k)
Všetky samoregulačné dôchodkové fondy vlastnené tou istou osobou v tej istej banke poistenej FDIC sú spojené a poistené do výšky 250 000 dolárov. To znamená, že vaše tradičné IRA sa pridajú k vašim Roth IRA a ku všetkým ostatným účtom s vlastným zameraním, aby ste získali súčet.
Odvolateľné zverenecké účty
Keď si založíte odvolateľný dôveryhodný účet, vo všeobecnosti uvediete, že finančné prostriedky prebehnú po smrti smrťou menovaných príjemcov.
Účty splatné pri smrti (POD)
Váš účet POD je poistený do výšky 250 000 dolárov pre každého príjemcu. Existujú však niektoré požiadavky vrátane:
- Názov účtu musí obsahovať výraz, ako napríklad: dôveryhodný fond splatný pri úmrtí v mene správcu pre vašich príjemcov musí byť v záznamoch o vkladovom účte vašej banky identifikovaný menom. Môžete uviesť iba „oprávnených“ príjemcov. Boli by to vaše: spousechildgrandchildparentsibling
Iní - vrátane svokrovcov, bratrancov a charitatívnych organizácií - sa nespĺňajú podmienky.
Preto, ak si založíte účet POD, v ktorom pomenujete svoje tri deti ako príjemcov, záujmy každého dieťaťa by boli poistené spoločnosťou FDIC až do výšky 250 000 dolárov a váš účet by mohol mať potenciálne krytie 750 000 dolárov.
Životné alebo rodinné zverenecké účty
Životné účty alebo účty dôveryhodných rodinných príslušníkov sú poistené až do výšky 250 000 dolárov pre každého príjemcu, ktorého dodržiavate, ak budete dodržiavať pravidlá:
- Názov účtu musí obsahovať výraz, ako napríklad: žijúci trustfamily trustVáš príjemcovia musia byť „kvalifikovaní“, ako je opísané vyššie
Možno budete radi, keď sa dozviete, že pokrytie sa vzťahuje na viac ako jednu skupinu oprávnených príjemcov. Predpokladajme napríklad, že vo svojej živej viere uvediete, že po smrti bude váš manžel dostávať príjem počas svojho života. Keď potom zomrie, vaše štyri deti dostanú rovnaké podiely na zvyškoch. Váš účet by bol poistený na 250 000 dolárov na každého príjemcu (manžel / manželka a štyri deti) v celkovej výške 1, 25 milióna USD.
Nezrušiteľné zverenecké účty
Úroky každého príjemcu neodvolateľnej dôvery, ktorú založíte v tej istej poistenej banke, sú kryté do výšky 250 000 dolárov. Neexistujú žiadne „kvalifikačné“ pravidlá pre príjemcov. Musia však byť splnené nasledujúce požiadavky; v opačnom prípade dôvera spadá do maximálnej klasifikácie jedného účtu vo výške 250 000 dolárov:
- Záznamy banky musia zverejňovať existenciu vzťahu dôvery. Príjemcovia a ich záujmy musia byť identifikovateľné z záznamov banky alebo správcu. Nemôžete špecifikovať podmienky, ktoré musia príjemcovia splniť, napríklad dieťa musí získať vysokoškolský titul, aby sa kvalifikovali pre získanie dedičnosť. Dôvera musí byť platná podľa štátnych zákonov. Nemôžete si ponechať záujem o dôveru.
Účty zamestnaneckých požitkov
Zamestnanecké plány, ktoré nie sú zamerané na seba, napríklad penzijné plány alebo plány na rozdelenie zisku, patria do tejto kategórie. Každý účastník je poistený do výšky 250 000 dolárov pre svoj nepredvídaný záujem.
Korporácie, partnerstvá, asociácie a charity
Vklady vlastnené korporáciou, partnerstvom, združením alebo charitou sú poistené do výšky 250 000 dolárov. Táto suma je oddelená od osobných účtov akcionárov, spoločníkov alebo členov. Musia sa však zapojiť do „nezávislej činnosti“, ktorá nie je existujúca, s cieľom zvýšiť poistné krytie FDIC.
Počet akcionárov, spoločníkov alebo členov nemá vplyv na celkové krytie. Napríklad združenie vlastníkov nehnuteľností s 50 členmi bude mať nárok na maximálne poistenie 250 000 dolárov, nie 250 000 dolárov na člena.
Ako sa chrániť
Poistené prostriedky sú vkladateľom k dispozícii do niekoľkých dní po zatvorení poistenej banky a žiadny vkladateľ nikdy nestratil cent poistených vkladov. Mali by ste však prijať preventívne opatrenia.
Uistite sa, že vaša banka alebo sporiteľné združenie je poistené FDIC. Môžete zavolať na číslo 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) alebo sa pozrieť na nástroj na odhad elektronického poistenia vkladov FDIC.
Venujte tiež čas kontrole zostatkov na vašom účte a platných pravidiel FDIC. To by mohlo byť obzvlášť dôležité vždy, keď vo vašom živote dôjde k veľkým zmenám, napríklad smrť v rodine, rozvod alebo veľký vklad z vášho predaja domov. Každá z týchto udalostí by mohla presunúť niektoré z vašich peňazí nad federálny limit. FDIC ponúka online kalkulačku, ktorá vám pomôže s osobnými a obchodnými účtami, na ktoré sa tiež vzťahuje FDIC.
FDIC používa na krytie poistenia vkladov záznamy vkladového účtu poistenej banky (knihy, podpisové karty, CD). Vaše výpisy, vkladové lístky a zrušené šeky sa nepovažujú za záznamy o vkladovom účte. Preto si vo svojej banke overte príslušné záznamy, aby ste sa uistili, že majú správne informácie, ktoré povedú k najvyššiemu dostupnému poistnému krytiu.
![Sú vaše bankové vklady poistené? Sú vaše bankové vklady poistené?](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/257/are-your-bank-deposits-insured.jpg)