Čo je to B / C pôžička?
Úver AB / C je pôžička dlžníkom s nízkou úverovou kvalitou a dlžníkom s minimálnou úverovou históriou. Tento typ financovania, ktorý zahŕňa osobné spotrebiteľské pôžičky a hypotéky, zvyčajne vydávajú alternatívni veritelia, ktorí účtujú vysoké úrokové sadzby a poplatky. Ponúkajú druhú úroveň úverovej spôsobilosti pre subprime alebo tenkých dlžníkov, čo je typ žiadateľa, ktorý by nespĺňal podmienky pre pôžičku s označením A, ktorá dodržiava obvyklejšie štandardy a je vydávaná tradičnými finančnými inštitúciami.
Dlžníci v kategórii pôžičiek označených B / C majú často zlé záznamy o platbách - veľa zmeškaných alebo oneskorených platieb - alebo úverovú históriu (bankrot), alebo môžu mať nadmerné dlhy. Môže sa však jednať aj o to, čo odvetvie nazýva dlžníci v tenkých súboroch: Spotrebitelia, ktorí nemajú úverovú históriu so žiadnou alebo obmedzenou históriou, od ktorej môžu generovať kreditné skóre. Mladí ľudia alebo tí, ktorí začínajú používať kreditné karty vo vlastnom mene, často patria do tejto kategórie.
Napriek svojim menej výhodným, ba dokonca dravým podmienkam, pôžičky označené B / C môžu byť pre dlžníkov často dobrým spôsobom, ako získať financovanie a zároveň zlepšiť svoje úverové skóre a úverovú históriu (za predpokladu, že verne splácajú). To všetko im môže pomôcť v budúcnosti získať priaznivejšie podmienky financovania.
Z dôvodu dodatočného úverového rizika spojeného s pôžičkami typu B / C si poskytovatelia pôžičiek zvyčajne budú vyžadovať vyššie poplatky a úrokové sadzby, ako sú tie, ktoré sú stanovené pre hlavné pôžičky označené značkou A.
Ako funguje pôžička B / C
Úvery typu B / C možno vo všeobecnosti klasifikovať ako hypotekárne úvery. Majú väčšie riziko zlyhania pre veriteľa, pretože úverové skóre dlžníka je vo všeobecnosti 650 alebo nižšie, čo je klasifikácia, ktorá ich zaraďuje do spravodlivej, zlej alebo veľmi zlej kategórie, ako to určuje VantageScore, bodovací systém vyvinutý tromi ratingovými agentúrami, Equifax, TransUnion a Experian. Podľa údajov z experimentu do týchto kategórií zapadá 69, 10% dlžníkov.
Na úverovom trhu sa vyvíja rastúci počet alternatívnych úverových agentúr a alternatívnych veriteľov, ktorí slúžia týmto typom dlžníkov. Veritelia a agentúry poskytujúce informácie o úveroch, ktoré sa zameriavajú na dlžníkov v tenkých súboroch, sa budú snažiť analyzovať alternatívne typy platobných údajov, ako sú účty za mobilné telefóny, účty za energie, platby nájomného a dokonca aj verejné záznamy.
Z dôvodu dodatočného úverového rizika spojeného s pôžičkami typu B / C si poskytovatelia pôžičiek zvyčajne budú vyžadovať vyššie poplatky a úrokové sadzby, ako sú tie, ktoré sú stanovené pre hlavné pôžičky označené značkou A. Ročná úroveň úrokových mier sa pri osobných pôžičkách typu B zvyčajne pohybuje v rozmedzí od 25% do 75%.
B / C pôžičky však nie sú najťažšie v meste. V skutočnosti sú ich sadzby vo všeobecnosti výhodnejšie ako pôžičky s označením D. Táto kategória môže zahŕňať pôžičky pred výplatou od veriteľov, ktorí účtujú ročné úrokové sadzby až do 400%. Úvery typu B / C budú mať obvykle úrokové sadzby, ktoré sú relatívne vyššie ako úvery označené značkou A, ale podstatne nižšie ako úvery označené značkou D.
Osobitné ohľady na pôžičky B / C
Zákon o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákon o ochrane spotrebiteľa z roku 2010 zaviedli nové požiadavky na poskytovanie úverov všetkým veriteľom. V zásade tieto sprísnené štandardy pre upisovanie úverov v celom odvetví a poskytovali väčšie stimuly pre kvalitnejšie pôžičky. Zákon tiež vytvoril kvalifikované hypotéky, ktoré sú hypotekárnymi úvermi, ktoré spĺňajú určité požiadavky, ktoré môžu získať osobitnú ochranu a výhodnejšie podmienky na sekundárnom trhu.
V dôsledku toho pôžičky označené písmenom A zahŕňajú väčšiu väčšinu úverového trhu. Aj keď nariadenia môžu pre spotrebiteľov sťažovať získavanie finančných prostriedkov, zákon tiež v niektorých prípadoch prináša väčšiu ochranu pred koristníckymi pôžičkami, v určitých prípadoch zakázané predčasné platby a vo všeobecnosti jasnejšie a transparentnejšie podmienky v úverových a hypotekárnych zmluvách.
Podrobnejšie zverejnenie môže byť obzvlášť dôležité pri úveroch typu B / C. Dlžník by často mohol začať s jednou z týchto alternatívnych pôžičiek a potom sa neskôr pokúsiť získať oprávnenie na pôžičku označenú písmenom A - iba odhaliť určité podmienky (napríklad pokuty pred platbou vopred), ktoré sťažujú alebo finančne znevýhodňujú refinancovanie.
![Č / B definícia úveru Č / B definícia úveru](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/414/b-c-loan-definition.jpg)