Obsah
- Prvýkrát výhoda Homebuyer
- Zvážte tieto pred zakúpením
- Proces nákupu
- Rady pre nových majiteľov domov
- Spodný riadok
Kúpa domu môže byť pre prvého človeka náročná. Koniec koncov, existuje toľko krokov, úloh a požiadaviek, a vy sa môžete obávať, že urobíte drahú chybu. Prví majitelia domov však využívajú niektoré špeciálne výhody vytvorené s cieľom povzbudiť nových účastníkov trhu s nehnuteľnosťami. Ak chcete demystifikovať tento proces, aby ste z kúpy vyťažili maximum, tu je prehľad toho, čo musíte zvážiť pred nákupom a čo môžete očakávať od samotného procesu nákupu, plus tipy na uľahčenie života po zakúpení prvého domu.,
Kľúčové jedlá
- Prví homosexuáli, ako ich definuje Ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest USA, môžu získať pomoc od štátnych programov, daňových úľav a pôžičiek federálne podporovaných. Predtým, ako začnete hľadať, zvážte typ pobytu, ktorý bude slúžiť vašim potrebám, čo si môžete dovoliť, koľko finančných prostriedkov si môžete zaistiť a kto vám pomôže pri hľadaní. Kúpa domu zahŕňa nájdenie nehnuteľnosti, zabezpečenie financovania, vytvorenie ponuky, získanie domácej inšpekcie a ukončenie nákupu. Po presťahovaní v, je dôležité udržiavať váš domov a tiež šetriť.
Prvýkrát Homebuyer Advantage
Kúpa domu je stále považovaná za kľúčový aspekt amerického sna. Ako prví kupujúci máte prístup k štátnym programom, daňovým úľavám a pôžičkám federálne podporovaným, ak nemáte obvyklú minimálnu zálohu - ideálne 20% z kúpnej ceny konvenčnej pôžičky - alebo ste člen určitej skupiny (pozri dôležitý popis, nižšie). A môžete sa kvalifikovať ako prvý kupujúci, aj keď nie ste začiatočník.
Podľa amerického ministerstva bývania a rozvoja miest (HUD) je prvou osobou, ktorá splní niektorú z týchto podmienok:
- Jednotlivec, ktorý tri roky nevlastnil hlavné bydlisko. Ak ste vlastnili dom, ale váš manžel nemá, môžete si miesto kúpiť spolu ako prví homebuyéri. Osamelý rodič, ktorý vlastní iba dom s bývalým manželom, zatiaľ čo bol ženatý. manžel / manželka. Fyzická osoba, ktorá vlastnila iba hlavné bydlisko a nie je trvale pripevnená k stálej nadácii v súlade s platnými predpismi. Fyzická osoba, ktorá vlastnila iba nehnuteľnosť, ktorá nebola v súlade so štátnymi, miestnymi alebo vzorovými stavebnými predpismi - a ktorá nie je možné uviesť do súladu menej ako náklady na vybudovanie stálej štruktúry.
Najlepšie tipy na kúpu prvého domu
6 otázok, ktoré treba zvážiť pred zakúpením
Prvým krokom je zistiť, aké sú vaše dlhodobé ciele a ako sa vlastníctvo domu zhoduje s týmito cieľmi. Možno sa jednoducho snažíte transformovať všetky tieto „zbytočné“ platby nájomného na hypotekárne splátky, ktoré vám poskytnú niečo hmatateľné: kapitál. Alebo možno vidíte vlastníctvo domu ako znak nezávislosti a užívate si predstavu, že ste vlastným vlastníkom. Kúpa domu môže byť dobrou investíciou. Zúženie cieľov veľkého majiteľa domu vás nasmeruje správnym smerom. Tu je šesť otázok, ktoré treba zvážiť.
1. Aké je vaše finančné zdravie?
Pred kliknutím na stránky s online zoznamami alebo pred zamilovaním do vášho vysnívaného domu vykonajte seriózny audit svojich financií. Musíte byť pripravení na nákup aj na pokračujúce výdavky domu. Výsledok tohto auditu vám ukáže, či ste pripravení urobiť tento veľký krok, alebo či sa musíte pripraviť viac. Nasleduj tieto kroky:
Pozrite sa na svoje úspory. Nezabúdajte ani na kúpu domu skôr, ako budete mať núdzový sporiaci účet so životnými nákladmi od troch do šiestich mesiacov. Keď si kúpite dom, vzniknú značné počiatočné náklady vrátane zálohových a záverečných nákladov. Potrebujete peniaze odložené nielen na tieto náklady, ale aj do pohotovostného fondu. Veritelia to budú vyžadovať.
Jednou z najväčších výziev je udržanie vašich úspor v prístupnom, relatívne bezpečnom vozidle, ktoré stále poskytuje návratnosť, aby ste držali krok s infláciou.
- Ak máte jeden až tri roky na splnenie svojho cieľa, môže byť dobrou voľbou vkladový certifikát. Nebude to zbohatnúť, ale nestratíte ani peniaze (pokiaľ nezasiahnete pokutou za včasné vyplatenie). Rovnaký nápad je možné uplatniť pri kúpe portfólia krátkodobých dlhopisov alebo portfólia s pevným výnosom, ktoré vám prinesie určitý rast, ale tiež vás ochráni pred búrlivým charakterom akciových trhov. Ak máte šesť mesiacov až rok, majte peniaze v likvidite. Najlepším riešením by mohol byť sporiaci účet s vysokým výnosom. Uistite sa, že je poistený spoločnosťou FDIC (väčšina bánk je), takže ak banka klesne, budete mať stále prístup k svojim peniazom až do výšky 250 000 dolárov.
Skontrolujte svoje výdavky. Musíte presne vedieť, koľko peňazí každý mesiac míňate - a kam to ide. Tento výpočet vám povie, koľko môžete prideliť na splátku hypotéky. Nezabudnite na účet všetkého - pomôcky, jedlo, údržba a platby za autá, dlh študentov, oblečenie, aktivity pre deti, zábava, dôchodkové sporenie, pravidelné úspory a akékoľvek ďalšie položky.
Skontrolujte svoj kredit. Všeobecne platí, že na získanie úveru na bývanie budete potrebovať dobrý úver, históriu splácania vašich účtov načas a maximálny pomer dlhu k príjmu (DTI) vo výške 43%. Veritelia v týchto dňoch zvyčajne uprednostňujú obmedzenie výdavkov na bývanie (istina, úroky, dane a poistenie majiteľov domov) na asi 30% hrubého mesačného príjmu dlžníkov, hoci toto číslo sa môže v závislosti od miestneho trhu s nehnuteľnosťami značne líšiť.
2. Ktorý typ domu bude najlepšie vyhovovať vašim potrebám?
Pri kúpe obytnej nehnuteľnosti máte niekoľko možností: tradičný rodinný dom, dvojdom, mestský dom, byt, družstvo alebo viacgeneračný dom s dvoma až štyrmi jednotkami. Každá možnosť má svoje výhody a nevýhody, v závislosti od vašich cieľov v oblasti vlastníctva domov, takže sa musíte rozhodnúť, ktorý typ majetku vám pomôže dosiahnuť tieto ciele. Nákupnú cenu môžete ušetriť v ktorejkoľvek kategórii výberom zvršku-fix, ale musíte byť upozornený: Čas, kapitál na potenie a peniaze potrebné na premenu zvršku-fixátora na váš vysnívaný domov môžu byť omnoho viac, ako ste vyjednali pre.
3. Ktoré konkrétne vlastnosti chcete, aby mal váš ideálny domov?
Aj keď je dobré si v tomto zozname ponechať určitú flexibilitu, robíte snáď najväčší nákup svojho života a zaslúžite si, aby tento nákup vyhovoval vašim potrebám a želaniam čo najbližšie. Váš zoznam by mal obsahovať základné túžby, napríklad veľkosť a okolie, až po menšie detaily, ako je rozloženie kúpeľne a kuchyňa vybavená odolnými spotrebičmi.
4. Na akú hypotéku máte nárok?
Predtým, ako začnete nakupovať, je dôležité získať predstavu o tom, koľko vám veriteľ dá na kúpu prvého domu. Môžete si myslieť, že si môžete dovoliť domov 300 000 dolárov, ale veritelia si môžu myslieť, že ste dobrí len za 200 000 dolárov na základe faktorov, ako je to, koľko iného dlhu máte, váš mesačný príjem a ako dlho ste boli v súčasnej práci. Okrem toho mnoho realitných kancelárií nebude tráviť čas s klientmi, ktorí nevysvetlili, koľko si môžu dovoliť minúť.
Pred umiestnením ponuky na bývanie sa uistite, či ste dostali pôžičku vopred: V mnohých prípadoch predajcovia ani nezabúdajú na ponuku, ktorá nie je sprevádzaná hypotekárnym predbežným schválením. Urobíte to tak, že požiadate o hypotéku a dokončíte potrebné doklady. Je výhodné nakupovať pre veriteľa a porovnávať úrokové sadzby a poplatky pomocou nástroja, ako je hypotekárna kalkulačka alebo vyhľadávanie Google.
5. Koľko domov si môžete skutočne dovoliť?
Niekedy vám banka poskytne pôžičku na viac domu, ako skutočne chcete zaplatiť. To, že vám banka hovorí, že vám požičia 300 000 dolárov, neznamená, že by ste si toľko mali požičať. Mnohí prví homosexuáli robia túto chybu a nakoniec zostanú „chudobní“, keď zostanú málo peňazí po tom, ako zaplatia mesačnú splátku hypotéky na pokrytie ďalších nákladov, ako sú oblečenie, verejné služby, dovolenka, zábava alebo dokonca jedlo.
Pri rozhodovaní o tom, aká veľká pôžička sa má skutočne vziať, sa budete chcieť pozrieť na celkové náklady domu, nielen mesačnú platbu. Zvážte, aké vysoké sú dane z nehnuteľností vo vami vybranom susedstve, koľko bude stáť poistenie majiteľov domov, koľko predpokladáte výdavky na údržbu alebo zlepšenie domu a koľko budú vaše náklady na zatváranie.
6. Kto vám pomôže nájsť domov a sprevádzať vás nákupom?
Realitný agent vám pomôže lokalizovať domy, ktoré vyhovujú vašim potrebám a sú vo vašej cenovej relácii, potom sa s vami stretnúť a prezrieť si ich. Akonáhle ste si vybrali dom na kúpu, títo odborníci vám môžu pomôcť pri vyjednávaní celého procesu nákupu vrátane predloženia ponuky, získania pôžičky a dokončenia dokumentácie. Odborné znalosti realitného agenta vás môžu chrániť pred akýmikoľvek úskaliami, s ktorými sa môžete stretnúť počas tohto procesu. Väčšina agentov dostáva províziu zaplatenú z výnosov predajcu.
01:34Úvery pre prvopočiatočníkov
Proces nákupu
Teraz, keď ste sa rozhodli prepad, preskúmajme, čo môžete očakávať od samotného procesu homebuying. Môže to byť chaotický čas, keď zúrivo lietajú ponuky a kontrarafy, ale ak ste pripravení na problémy (a papierovanie), môžete procesom prekonať zdravý rozum. Tu je základný progres, ktorý môžete očakávať:
Nájdite si domov
Uistite sa, že využívate všetky dostupné možnosti na nájdenie domov na trhu, vrátane použitia vášho realitného agenta, vyhľadávania zoznamov online a jazdy po okolí, ktoré vás zaujímajú pri hľadaní značiek na predaj. Vyslovte svojich priateľov, rodinných príslušníkov a obchodné kontakty. Nikdy nevieš, odkiaľ pochádza dobrá referencia alebo vedenie v domácnosti.
Keď vážne nakupujete dom, nechodte do otvoreného domu bez agenta (alebo aspoň pripravte vyhodiť meno niekoho, s kým údajne pracujete). Predtým, ako sa obrátite na svojho vlastného zástupcu, sa dozviete, ako to nemusí fungovať vo vašom najlepšom záujme.
Ak máte rozpočet, hľadajte domy, ktorých plný potenciál sa ešte musí zrealizovať. Aj keď si teraz nemôžete dovoliť nahradiť odpornú tapetu v kúpeľni, možno budete chcieť s ňou chvíľu žiť výmenou za to, že sa dostanete na miesto, ktoré si môžete dovoliť. Ak domov vyhovuje vašim potrebám, pokiaľ ide o veľké veci, ktoré je ťažké zmeniť, napríklad umiestnenie a veľkosť, nedovoľte, aby vás fyzické nedostatky odvrátili. Prví majitelia domov v domácnosti by mali hľadať dom, do ktorého môžu priniesť pridanú hodnotu, pretože to zaisťuje veľké množstvo majetku, ktoré im pomáha pri rebríčku nehnuteľností.
Zvážte svoje možnosti financovania a zabezpečte ich financovanie
Prví majitelia domov v domácnosti majú širokú škálu možností, ako im pomôcť dostať sa do domu - tie, ktoré sú k dispozícii každému kupujúcemu vrátane hypotéky krytej Federálnym úradom pre bývanie (FHA), a tie, ktoré sú určené najmä pre začiatočníkov. Mnohé programy poskytujúce homebuyer prvýkrát ponúkajú minimálne zálohy až od 3% do 5% (oproti štandardným 20%) a niektoré z nich nevyžadujú vôbec žiadne zálohy. Nezabudnite sa pozrieť alebo zvážiť:
- Zoznam zdrojov HUD. Aj keď samotná vládna agentúra neposkytuje granty priamo jednotlivcom, poskytuje prostriedky určené pre prvopočiatočníkov organizáciám so štatútom oslobodeným od dane IRS. Webová stránka HUD obsahuje podrobnosti. Agentúra FHA (a jej úverový program) je súčasťou agentúry HUD. Vaša IRA. Každý prvý homebuyer môže vybrať zo svojho individuálneho tradičného IRA alebo Roth IRA až 10 000 dolárov bez zaplatenia 10% pokuty za predčasné výbery (napriek tomu budete platiť dane, ak používate tradičný IRA). To znamená, že pár mohol vybrať maximálne 20 000 dolárov (10 000 dolárov z každého účtu), ktoré použil na nákup v prvom dome. Len vedzte, že ak peniaze nevrátite do 120 dní - a máte menej ako 59½ -, bude predmetom 10% pokuty. Za výbery tiež dlhujete dane z príjmu. Programy vášho štátu. Mnoho štátov, vrátane Illinois, Ohia a Washingtonu, ponúka finančnú pomoc so zálohovými a záverečnými nákladmi, ako aj s nákladmi na rehabilitáciu alebo vylepšenie nehnuteľnosti, pre prvopočiatočníkov, ktorí sa kvalifikujú. Oprávnenosť v týchto programoch sa zvyčajne zakladá na príjmoch a často na výške kúpnej ceny nehnuteľnosti. Indiánske možnosti. Domorodci z USA môžu požiadať o pôžičku podľa oddielu 184. Táto pôžička si vyžaduje 1, 5% poplatok za predbežnú záruku a 2, 25% zálohu na pôžičky nad 50 000 dolárov (v prípade pôžičiek pod túto sumu je to 1, 24%). Pôžičky oddielu 184 sa môžu použiť iba na rodinné domy (jedna až štyri jednotky) a na primárne bývanie.
Pri vyhľadávaní hypotéky alebo hľadaní hypotéky nemusíte byť lojálni k svojej súčasnej finančnej inštitúcii: Nakupujte v okolí, aj keď máte nárok iba na jeden typ pôžičky. Poplatky sa môžu prekvapivo líšiť. Napríklad úver FHA môže mať rôzne poplatky v závislosti od toho, či žiadate o pôžičku prostredníctvom miestnej banky, družstevnej záložne, hypotekárneho bankára, veľkej banky alebo hypotekárneho makléra. Hypotekárne úrokové sadzby, ktoré samozrejme majú zásadný vplyv na celkovú cenu, ktorú zaplatíte za svoj domov, sa môžu tiež líšiť.
Po vyrovnaní sa s veriteľom a jeho prihlásení veriteľ overí všetky poskytnuté finančné informácie (kontrola úverového skóre, overenie informácií o zamestnaní, výpočet DTI atď.). Veriteľ môže vopred požičať dlžníkovi na určitú sumu. Uvedomte si, že aj keď ste dostali hypotéku, vaša pôžička sa môže na poslednú chvíľu prepadnúť, ak urobíte niečo pre to, aby ste zmenili svoje kreditné skóre, napríklad financujete nákup automobilu.
Niektoré orgány tiež odporúčajú mať záložného veriteľa. Kvalifikácia pre pôžičku nie je zárukou, že vaša pôžička bude nakoniec financovaná: Pokyny pre upisovanie sa môžu zmeniť, analýza rizika veriteľa sa môže zmeniť a trhy investorov sa môžu zmeniť. Klienti môžu podpísať dokumenty o pôžičke a viazanom účte a potom môžu byť upovedomení 24 až 48 hodín pred uzávierkou, že veriteľ zmrazil financovanie svojho úverového programu. Mať druhého veriteľa, ktorý vás už kvalifikoval na hypotéku, vám ponúka alternatívny spôsob, ako udržať proces načas alebo blízko neho.
Ponúknuť
Váš realitný agent vám pomôže rozhodnúť sa, koľko peňazí chcete pre tento dom ponúknuť, spolu s akýmikoľvek podmienkami, ktoré chcete požiadať. Váš zástupca potom predloží ponuku zástupcovi predávajúceho; predajca vašu ponuku buď prijme, alebo vydá protinávrh. Potom môžete prijať alebo pokračovať v pohybe tam a späť, až kým nedosiahnete dohodu alebo sa nerozhodnete ju ukončiť.
Pred odoslaním ponuky sa znova pozrite na svoj rozpočet. Tentoraz sa zohľadňujú odhadované náklady na zatváranie (ktoré sa môžu pohybovať od 2% do 5% kúpnej ceny), náklady na dochádzanie a akékoľvek okamžité opravy a povinné zariadenia, ktoré budete potrebovať, aby ste sa mohli nasťahovať. byť prepadnutí vyššími alebo neočakávanými službami a inými nákladmi, ak sa sťahujete z prenájmu do väčšieho domu. Môžete napríklad požiadať o účty za energiu za posledných 12 mesiacov, aby ste získali predstavu o priemerných mesačných nákladoch.
Pri kontrole rozpočtu nezabudnite na skryté náklady, ako sú náklady na kontrolu domu, poistenie domácnosti, dane z nehnuteľností a poplatky vlastníkom domov.
Nechajte si domov skontrolovať
Aj keď sa dom, ktorý plánujete kúpiť, zdá byť bezchybný, nie je možné, aby vyškolený odborník vykonal domácu inšpekciu nehnuteľnosti kvôli kvalite, bezpečnosti a celkovému stavu vášho potenciálneho nového domu. Nechcete sa zasekávať peniazmi na peniaze alebo bolesťami hlavy pri vykonávaní mnohých neočakávaných opráv. Ak domáca kontrola odhalí závažné nedostatky, ktoré predajca neodhalil, spravidla budete môcť svoju ponuku zrušiť a získať späť svoj vklad. Prípadne môžete dohodnúť, že predajca vykoná opravu alebo zníži predajnú cenu.
Zatvoriť - alebo ísť ďalej
Ak ste schopní vyriešiť dohodu s predajcom alebo ešte lepšie, ak kontrola neodhalila žiadne významné problémy, mali by ste byť pripravení uzavrieť. Uzatvorenie zmluvy v zásade zahŕňa podpísanie tony papierovania vo veľmi krátkom časovom období, zatiaľ čo sa modlíme, aby nič neprepadlo na poslednú chvíľu.
Veci, s ktorými sa budete zaoberať a zaplatiť za ne v záverečných fázach nákupu, môžu zahŕňať hodnotenie domácnosti (hypotekárne spoločnosti to vyžadujú na ochranu svojho záujmu v dome), vyhľadávanie titulu, aby sa ubezpečilo, že nikto iný ako Predajca má nárok na nehnuteľnosť, získava súkromné hypotekárne poistenie alebo na záplatu, ak je vaša záloha nižšia ako 20%, a vyplní hypotéku. Medzi ďalšie náklady na zatváranie môžu patriť poplatky za poskytnutie úveru, poistenie titulu, prieskumy, dane a poplatky za úverové správy.
Gratulujeme, nový majiteľ domu! Teraz čo?
Podpísali ste noviny, zaplatili ste hybným silám a nové miesto sa začína cítiť ako doma. Hra skončila, však? Nie úplne. Náklady na vlastníctvo domu presahujú zálohy a mesačné splátky hypotéky. Pozrime sa teraz na niekoľko konečných tipov, vďaka ktorým bude život nového majiteľa zábavnejší a bezpečnejší.
Pokračujte v šetrení
S vlastníctvom domu prichádzajú veľké neočakávané výdavky, ako napríklad výmena strechy alebo získanie nového ohrievača vody. Založte núdzový fond pre svoj domov, aby ste sa nemuseli nechať strážiť, keď tieto náklady nevyhnutne vzniknú.
Vykonajte pravidelnú údržbu
S veľkým množstvom peňazí, ktoré vkladáte do svojho domu, sa o to budete musieť postarať excelentne. Pravidelná údržba môže znížiť vaše náklady na opravu tým, že umožní odstránenie problémov, keď sú malé a zvládnuteľné.
Ignorujte trh s nehnuteľnosťami
Nezáleží na tom, aký význam má váš domov v ktoromkoľvek momente okrem momentu, keď ho predáte. To, že si budete môcť vybrať, kedy budete predávať svoj domov, a nie ho prinútiť predať ho kvôli presunu zamestnania alebo finančnej núdzi, bude najväčším určujúcim faktorom toho, či z vašej investície uvidíte solídny zisk.
Spoliehajte sa na predaj svojho domu, aby ste financovali svoj dôchodok
Aj keď vlastníte dom, mali by ste sa čo najviac snažiť každoročne ukladať maximum na svoje dôchodkové sporiace účty. Aj keď sa môže zdať ťažké uveriť každému, kto si všimol šťastie, ktoré niektorí ľudia dosiahli počas bubliny na bývaní, pri predaji domu nemusíte nevyhnutne zabíjať. Ak sa chcete pozerať na svoj domov ako na zdroj bohatstva v dôchodku, po vyplatení hypotéky zvážte peniaze, ktoré ste míňali na mesačné splátky, ako zdroj financovania svojich životných a liečebných výdavkov v dôchodku. Dôchodcovia často tiež chcú zostať na svojom mieste (napriek všetkým článkom, ktoré vidíte o zmenšovaní alebo odchode do dôchodku v exotických miestnych nastaveniach).
Spodný riadok
Tento prehľad by vám mal pomôcť dostať sa na cestu k vyplneniu medzier vo vašich znalostiach o kúpe domu. Pamätajte na to, že čím viac sa o procese vopred vzdelávate, tým menej stresujúce bude, a tým pravdepodobnejšie budete mať dom, ktorý chcete, za cenu, ktorú si môžete dovoliť. Až budete hotoví, budete mať istotu, ktorá pochádza z úspešného rokovania o dôležitom kroku vo vašom živote.
![najprv najprv](https://img.icotokenfund.com/img/android/233/first-time-homebuyers-guide.jpg)