Obsah
- Faktory ovplyvňujúce poistné
- Vek a poistné
- Kvalifikácia pre pokrytie
- Spodný riadok
Uvažujete o kúpe nového životného poistenia? Predtým, ako sa zaviažete, je dôležité pochopiť, ako sa určuje ročná prémia za politiku. Hranie najväčšej úlohy v tom, koľko zaplatíte: koľko ste rokov.
- Váš vek je hlavným faktorom, ktorý ovplyvňuje vašu poistnú sadzbu životného poistenia, či už hľadáte zmluvu na dobu určitú alebo trvalú poistku. Zvyčajne sa výška poistného zvyšuje za každý rok veku v priemere o 8% až 10%; môže to byť až 5% ročne, ak máte 40 rokov, a až 12% ročne, ak máte viac ako 50 rokov. Pri termíne životného poistenia sa poistné stanovuje pri kúpe poistky a každý rok zostáva rovnaká. S celým životným poistením sa poistné zvyšuje každý rok.Age tiež ovplyvňuje to, či sa osoba bude kvalifikovať na krytie životného poistenia vôbec, pričom kvalifikačné lekárske vyšetrenia budú stále prísnejšie.
Faktory ovplyvňujúce poistné životného poistenia
Či už uvažujete o politike, ktorá sa považuje za termín (zásada na stanovenú dobu), celá (zásada, ktorá akumuluje peňažnú hodnotu) alebo univerzálna (flexibilná zásada, ktorá tiež vytvára hotovostnú hodnotu, ale umožňuje upraviť rozdelenie medzi politikou poistné a sporiace zložky), ročné poistné je ovplyvnené množstvom faktorov o vašom živote. Medzi ne patrí pohlavie, kvalita vášho zdravia a ak ste alebo ste boli fajčiarom. Rodinná zdravotná anamnéza (zomrel rodič na rakovinu alebo srdcové choroby?), Nebezpečné koníčky / aktivity (ste na horolezectve alebo na plachtení?), Množstvo medzinárodného cestovania, vaša výška a váha a zamestnanie (ak máte nebezpečná práca alebo práca s vyššou ako priemernou úmrtnosťou) môže tiež ovplyvniť sumu, ktorú zaplatíte.
Okrem toho, ak zvažujete celý život alebo univerzálnu politiku, miera návratnosti peňažnej hodnoty bude zvyšovať alebo znižovať poistné. „Vyššia miera návratnosti peňažnej hodnoty môže viesť dlhú cestu k udržaniu minimálneho poistného, “ hovorí Reno Frazzitta, certifikovaný poradca pre dôchodky a zakladateľ finančných poradcov pre inteligentné peniaze v Sterling Heights v štáte Michigan. Očakávaná návratnosť peňažnej hodnoty si bude vyžadovať vyššiu sumu financovania, aby sa politika udržala v platnosti dlhšie. “
Ale ako Chris Huntley, agent životného poistenia v spoločnosti Huntley Wealth and Insurance, v San Diegu v Kalifornii, vysvetľuje: „Vek je najdôležitejším prispievateľom k sadzbám termínovaného aj životného životného poistenia.“
Ako poistné rastie s vekom
Ročné poistné alebo „sadzba“ pre zmluvu o životnom poistení sa určuje v čase nákupu a stanovuje sa na obdobie trvania poistenia. „Sadzba je na celé obdobie, “ hovorí Frazzitta.
Podľa Teda Bernsteina, generálneho riaditeľa spoločnosti Life Insurance Concepts, Inc. sa výška poistného v priemere zvyšuje približne o 8% až 10% za každý rok veku. „45-ročný muž zaplatí v priemere 1 125 dolárov za nového, 20-ročná politika s krytím 1 000 000 dolárov, “hovorí. „Rovnaká politika zakúpená vo veku 46 rokov bude stáť 1 225 $ - a 1 345 dolárov ročne, ak sa kúpi vo veku 47 rokov.“
Dôvodom, prečo sa každý rok zvyšujú náklady na termínované životné poistenie, je jednoduchá matematika. „Každé narodeniny vás posunú o jeden rok bližšie k očakávanej dĺžke života, a tým pádom sa budete poistiť nákladnejšie, “ hovorí Huntley. Odhaduje, že sadzby sa zvyšujú každý rok o 5 až 8% vo veku 40 rokov a o 9% až 12% každý rok, ak máte viac ako 50 rokov.
Aby poisťovňa udržala stabilné ceny termínovaného životného poistenia - namiesto zvyšovania poistného každé narodeniny - poisťovatelia rozložia poistné, ktoré by ste platili za 10, 20 alebo 30 rokov a priemerne ich rozdelili na jednu platbu, vysvetľuje Huntley. Namiesto toho, aby ste platili nízke poistné, keď ste mladí, a veľmi vysoké poistné, keď ste starší, platíte rovnakú sumu každý rok.
Po vypršaní platnosti vašej aktuálnej podmienky politiky by ste mohli čeliť veľmi strmým sadzbám na základe vášho veku. „Ak poistenec prežije počiatočné obdobie, poisťovací dopravca musí poistné upraviť podľa svojho nového veku, “ hovorí Huntley.
Miera celoživotnej politiky však s vekom stúpa. „Poistné určuje poisťovateľ každý rok na základe poistno-matematických tabuliek. A zvyšujú sa v každom nasledujúcom veku, pretože každý rok dochádza k väčšiemu odtoku z peňažnej hodnoty v dôsledku rastúcich poplatkov za úmrtnosť, “hovorí Frazzitta.
Kvalifikácia pre pokrytie
Huntley hovorí, že vek ovplyvňuje aj to, či sa osoba kvalifikuje na životné poistenie vôbec. „Starší vek môže určite obmedziť možnosti žiadateľa.“ Napríklad, väčšina dopravcov ponúka iba 20-ročné termíny pre osoby vo veku od 18 do 70 rokov, hovorí. Potom už nemôžete dostať takú dobu.
S vekom sa zvyšujú aj ďalšie požiadavky. „Každý dopravca má požiadavky na upisovanie, ktoré zvyčajne zahŕňajú určité testy súvisiace so zdravím, “ hovorí Huntley. "Čím ste starší, tým viac testov bude prepravca vyžadovať." Napríklad 44-ročný uchádzač o krytie 500 000 dolárov v Americkej všeobecnej životnej poisťovni bude pravdepodobne musieť podstúpiť lekársku prehliadku, vrátane krvných a močových testov., Huntley však v 45 rokoch tvrdí, že rovnaká osoba, ktorá chce kúpiť rovnaké krytie, bude musieť mať pokojnú EKG spolu s lekárskou prehliadkou a laboratórnou prácou.
„Ďalšie požiadavky na testovanie určite môžu mať vplyv na mieru, pretože môžu zachytiť viac zdravotných problémov, “ hovorí. V prípade väčšieho počtu žiadateľov o dôchodok začali aj poskytovatelia životného poistenia posudzovať duševný stav. „Nedávno som odmietol poistné zmluvy, pretože skúšajúci išiel do domu môjho žiadateľa vo veku 75 rokov a uviedol v zozname 10 položiek v miestnosti, “ spomína. Požiadal som ich, aby som ich recitoval späť, „môj klient si pamätal iba tri z 10 položiek a bol odmietol pokrytie v dôsledku toho, čo sa považovalo za kognitívne poškodenie. “
Spodný riadok
Pretože každý rok vášho života môže pripísať dolár na poistné na životné poistenie, pokúste sa kúpiť si akúkoľvek politiku, ktorú zvažujete pred nasledujúcimi narodeninami. Ak sa chcete uistiť, že dostávate najlepšie sadzby za krytie, ktoré hľadáte, získajte ponuky od dvoch alebo troch životných poisťovní.
Ak stále hľadáte, zvážte rozhovor s nezávislým agentom, ktorý pracuje s viac ako jednou poisťovňou. Akonáhle nájdete priaznivú znejú politiku, buďte opatrní, aby ste si zakúpili viac krytia (dolárová čiastka), ako skutočne potrebujete.