Čo je to kontokorentný úver?
Limit prečerpania je maximálny dolárový limit, ktorý môže banka poslať inej finančnej inštitúcii (FI) za jeden deň. Horná hranica obmedzuje sumu, ktorú môže banka prečerpať zo svojho účtu Federálneho rezervného systému na uskutočnenie platieb Fedwire, čo je systém hrubého vyrovnania platieb v reálnom čase (RTGS) peňazí centrálnej banky používaný Federálnymi rezervnými bankami na elektronický prevod finančných prostriedkov medzi členskými inštitúciami.
Limit prečerpania je tiež známy ako čistý debetný strop.
Kľúčové jedlá
- Limit prečerpania je maximálny dolárový limit, ktorý môže banka každý deň prečerpať svoj účet Federálneho rezervného systému, aby mohla uskutočňovať platby Fedwire iným finančným inštitúciám (FI). Niektoré banky môžu naďalej vyberať peniaze, aj keď sú ich účty Federálneho rezervného systému prázdne, za predpokladu, že zostatky sú doplnené do konca dňa. Obchodné limity sa líšia v závislosti od finančnej situácie banky a sú stanovené na obdobie jedného roka. Federálny rezervný systém je vyzbrojený niekoľkými nástrojmi na riešenie porušení, vrátane poradenských opatrení, úprav stropov, av závažných prípadoch záverečné účty.
Pochopenie kontokorentných úverov
V Spojených štátoch majú banky, ktoré spĺňajú podmienky, povolené prečerpať prostriedky na svojich účtoch Federálneho rezervného systému, aby mohli uskutočňovať platby Fedwire iným FI. V rámci systému prečerpania denného svetla môžu niektoré banky pokračovať v výbere peňazí, aj keď už nezostali žiadne prostriedky, pokiaľ do konca dňa zostatky na účtoch Federálneho rezervného systému sú obnovené späť nad nulovú hodnotu.
Limity prečerpania sa líšia v závislosti od finančnej situácie banky. Tí, ktorí registrujú veľa prichádzajúcich platieb a majú malé ťažkosti s doplňovaním akýchkoľvek vypožičaných prostriedkov do konca prevádzkového dňa Fedwire, majú dosť voľného priestoru. Ostatné inštitúcie zatiaľ nemusia mať povolené prečerpať svoje účty.
Prečerpania denného svetla pomáhajú zvyšovať likviditu a efektívnosť finančného systému, ale potenciálne predstavujú aj systémové riziko.
Limity prečerpania sú násobkom rizikového kapitálu každej banky, teoretického množstva kapitálu potrebného na absorbovanie rizík spojených s jej obchodnými operáciami, a sú stanovené na obdobie jedného roka.
Ak inštitúcia prekročí svoj limit pre prečerpanie, označuje sa to ako porušenie stropu. Federálny rezervný systém je vybavený niekoľkými nástrojmi na riešenie porušení, vrátane poradenských opatrení, úprav limitov a vo vážnych prípadoch uzávierok účtov. Za prečerpania denného svetla, ktoré nie sú financované z dôvodu ukončenia činnosti Fedwire, sa tiež účtujú oveľa vyššie poplatky.
Príklad prečerpania
Banka X má aktíva vo výške 100 miliónov dolárov a povinnosť Federálneho rezervného systému vlastniť 10% alebo 10 miliónov dolárov na svojom účte Federálneho rezervného systému. Jedného dňa musí banka X uhradiť výbery 10, 5 milióna dolárov. Na svojom účte Federálneho rezervného systému nemá dostatok peňazí na splnenie tejto požiadavky, takže prevádza prečerpanie pol milióna dolárov.
Banka X je povinná tieto peniaze vrátiť do konca dňa. Toto je prípustné za predpokladu, že strop kontokorentného úveru Bank X je najmenej 500 000 dolárov.
Druhy povoleného prečerpania
Ako už bolo spomenuté, stropy prečerpania sa v jednotlivých bankách líšia. Federálny rezervný systém uznáva týchto šesť kategórií kontokorentných úverov:
- ZeroVýnimka z povinnosti vyplniťDe minimisPohlavieVýrazný priemer
Zero Cap
Nulové limity sú pridelené inštitúciám, ktoré sú považované za obzvlášť slabé, nemajú prístup k okienku so zľavou alebo majú za následok prečerpanie denného svetla, ktoré nie je v súlade s politikou Federálneho rezervného systému. Tieto inštitúcie sa považujú za banky, ktoré predstavujú najväčšie riziko pre rezervnú banku.
Oslobodené od registrácie
Inštitúcie v tejto kategórii stropov, najbežnejšie zo všetkých, môžu mať za následok prečerpanie denného svetla až do výšky 10 miliónov dolárov alebo 20% ich základného imania, podľa toho, ktoré je nižšie. Na to, aby bola inštitúcia spôsobilá pre kategóriu stropov oslobodených od povinnosti registrácie, musí byť finančne zdravá a musí sa minimalizovať jej závislosť od úveru na prečerpanie denného svetla.
De Minimis Cap
Inštitúcie v tejto kategórii môžu mať povolené prečerpania denného svetla až do výšky 40% svojho kapitálu. Na to, aby sa banka kvalifikovala, musí predložiť ročné rozhodnutie predstavenstva (B of D), ktorým sa schvaľuje použitie prečerpania denného svetla v tomto rozsahu.
Sebahodnotené
Inštitúcie v kategóriách s priemerným, nadpriemerným a vysokým stropom sa sami hodnotia. Môžu vzniknúť prečerpania viac ako 40% ich základného imania, musia však tiež znášať veľké bremená v oblasti sebahodnotenia vrátane úverovej bonity, spotrebiteľských úverových politík a kontrol a vnútrodenného riadenia finančných prostriedkov.
![Definícia prečerpania Definícia prečerpania](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/579/overdraft-cap.jpg)