Finančné inštitúcie sa snažia zmierňovať riziko pôžičiek dlžníkom prostredníctvom úverovej analýzy jednotlivcov a podnikov, ktoré žiadajú o nový úverový účet alebo pôžičku. Tento proces je založený na preskúmaní piatich kľúčových faktorov, ktoré predpovedajú pravdepodobnosť zlyhania dlžníka jeho dlhu. Týchto päť kreditov sa nazýva kapacita, kapitál, podmienky, charakter a kolaterál. Neexistuje žiadny regulačný štandard, ktorý vyžaduje použitie piatich úverových systémov, ale väčšina veriteľov preverí väčšinu týchto informácií skôr, ako umožní dlžníkovi prevziať dlh.
Veritelia merajú každú z piatich kreditov Cs odlišne - napríklad niektoré kvalitatívne vs. kvantitatívne - keďže nie vždy sa dajú ľahko numericky vypočítať. Aj keď každá finančná inštitúcia používa na stanovenie úverovej bonity svoju vlastnú variáciu, väčšina veriteľov kladie najväčšiu váhu na kapacitu dlžníka.
kapacita
Veritelia musia mať istotu, že dlžník má schopnosť splácať úver na základe navrhovanej sumy a podmienok. Pokiaľ ide o žiadosti o obchodné pôžičky, finančná inštitúcia kontroluje minulé výkazy o peňažných tokoch spoločnosti s cieľom určiť, aký vysoký príjem sa očakáva z operácií. Jednotliví dlžníci poskytujú podrobné informácie o príjmoch, ktoré dostávajú, ako aj o stabilite zamestnania. Kapacita sa určuje aj analýzou počtu a výšky dlžných záväzkov, ktoré má dlžník v súčasnosti v nesplatenej výške, v porovnaní s výškou príjmov alebo výnosov očakávaných každý mesiac.
Väčšina veriteľov má špecifické vzorce, ktoré používajú na určenie, či je kapacita dlžníka prijateľná. Hypotekárne spoločnosti napríklad používajú pomer dlhu k príjmu, ktorý uvádza mesačný dlh dlžníka ako percento jeho mesačného príjmu. Vysoký pomer dlhu k príjmu veritelia považujú za vysoké riziko a môže viesť k poklesu alebo zmene podmienok splácania, ktoré sú drahšie počas trvania úveru alebo úverovej linky.
kapitál
Veritelia tiež analyzujú úroveň kapitálu dlžníka pri určovaní úverovej bonity. Kapitál pre žiadosť o podnikateľský úver pozostáva z osobného investovania do firmy, nerozdeleného zisku a iného majetku kontrolovaného vlastníkom firmy. V prípade žiadostí o osobné pôžičky pozostáva kapitál z úspor alebo zostatkov na investičných účtoch. Veritelia považujú kapitál za ďalší prostriedok na splatenie dlžného záväzku v prípade prerušenia príjmu alebo výnosov, zatiaľ čo pôžička je stále v splácaní.
Banky dávajú prednosť dlžníkovi s veľkým kapitálom, pretože to znamená, že dlžník má v hre nejakú pokožku. Ak ide o vlastné peniaze dlžníka, dáva im to pocit vlastníctva a poskytuje ďalší stimul, aby nesplatili úver. Banky merajú kapitál kvantitatívne ako percento z celkových investičných nákladov.
podmienky
Podmienky sa vzťahujú na podmienky samotnej pôžičky, ako aj na všetky ekonomické podmienky, ktoré by mohli mať vplyv na dlžníka. Podnikoví veritelia preverujú podmienky, ako je sila alebo slabosť celkovej ekonomiky a účel úveru. Financovanie pracovného kapitálu, vybavenia alebo rozširovania sú bežné dôvody uvedené v žiadosti o podnikateľský úver. Aj keď sa toto kritérium uplatňuje viac na podnikových žiadateľov, analyzujú sa aj jednotliví dlžníci z hľadiska potreby prevzatia dlhu. Medzi bežné dôvody patrí renovácia domu, konsolidácia dlhu alebo financovanie veľkých nákupov.
Tento faktor je naj subjektívnejším z piatich úverových zdrojov a hodnotí sa väčšinou kvalitatívne. Veritelia však na posúdenie podmienok používajú aj určité kvantitatívne merania, ako je úroková sadzba úveru, výška istiny a dĺžka splácania.
znak
Charakter sa týka dobrej povesti alebo záznamu dlžníka vo vzťahu k finančným záležitostiam. Staré príslovie o tom, že minulé správanie je najlepším prediktorom budúceho správania, je veriteľ, ktorý sa veritelia prihlásili k odberu. Každý z nich má svoj vlastný vzorec alebo prístup na určovanie charakteru, čestnosti a spoľahlivosti dlžníka, ale toto hodnotenie zvyčajne zahŕňa kvalitatívne aj kvantitatívne metódy.
Medzi subjektívnejšie patria analýzy vzdelania a histórie zamestnania dlžníka; volanie osobných alebo obchodných odkazov; a uskutočňovanie osobného pohovoru s dlžníkom. Medzi objektívnejšie metódy patrí preskúmanie úverovej histórie alebo skóre žiadateľa, ktoré agentúry poskytujúce informácie o úvere štandardizujú v bežnom meradle.
Aj keď každý z týchto faktorov hrá úlohu pri určovaní charakteru dlžníka, veritelia kladú väčšiu váhu na posledné dva. Ak dlžník nezvládol splácanie dlhov v minulosti alebo ak bol v minulosti v konkurze, považuje sa jeho povaha za menej prijateľnú ako dlžník s čistou úverovou históriou.
vedľajšej
Osobné aktíva, ktoré dlžník založil ako zabezpečenie úveru, sa označujú ako kolaterál. Obchodné dlžníci môžu na zabezpečenie pôžičky použiť vybavenie alebo pohľadávky, zatiaľ čo jednotliví dlžníci často prisľúbia úspory, vozidlo alebo domov ako kolaterál. Žiadosti o zabezpečený úver sa posudzujú priaznivejšie ako žiadosti o nezabezpečený úver, pretože veriteľ môže majetok prevziať, ak dlžník prestane platiť pôžičky. Banky merajú kolaterál kvantitatívne podľa svojej hodnoty a kvalitatívne podľa vnímanej ľahkosti likvidácie.
Spodný riadok
Každá finančná inštitúcia má svoju vlastnú metódu na analýzu úverovej bonity dlžníka, ale použitie piatich úverových Cs je bežné pre individuálne aj obchodné úverové aplikácie. Z kvinteta patrí medzi najdôležitejšie kapacity - v zásade schopnosť dlžníka generovať hotovostný tok na splácanie úrokov a istiny úveru -. Uchádzači, ktorí majú vysoké známky v každej kategórii, sú však vhodnejší na prijímanie väčších pôžičiek, nižšiu úrokovú sadzbu a výhodnejšie podmienky splácania.
