Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) pokrýva vklady, nie investície. Z tohto dôvodu nie sú plány 401 (k) poistené FDIC - väčšina pozostáva najmä z investícií, ktoré sú rizikovejšie.
Dobrou správou je, že vklady obsiahnuté v rámci 401 (k) sú kryté, ak je plán spravovaný finančnou inštitúciou poistenou FDIC. Bežné účty (vrátane účtov peňažného trhu), sporiace účty a vkladové certifikáty (CD) sa považujú za vklady a sú poistené FDIC.
Kľúčové jedlá
- FDIC sa vzťahuje na vklady, nie na investície, a väčšina aktív v hodnote 401 (k) je v nich. Vklady držané v programoch 401 (k) sú kryté, ak sú príslušné aktíva v držbe finančnej inštitúcie poistenej FDIC. FDIC poistí vklady do 250 000 dolárov. Vklady zahŕňajú šeky, peňažný trh a sporiace účty a CD.
Ako FDIC funguje
FDIC bol založený v roku 1933 pod vedením prezidenta Franklina Delana Roosevelta ako prostriedok nápravy bankám, ktoré zhoršovali Veľkú depresiu a bránili akémukoľvek zotaveniu, a zvyšovali dôveru vo finančný systém.
Banky sú v centre úspešného kapitalistického hospodárstva. Viera a dôvera v schopnosť bánk zarobiť si vklady klientov sú nevyhnutnou súčasťou tvorby úverov. V závislosti od úrokových sadzieb a ekonomických podmienok poskytujú banky určité percento úverov na tieto vklady. To by však nebolo možné, ak by si zákazníci v čase, keď sa cítili neistí, stiahli peniaze z bánk.
FDIC chráni bankové účty až do výšky 250 000 dolárov. Banky v zásade platia do fondu. Fond platí za dohľad nad bankami a používa sa na kompenzáciu držiteľov vkladov, ak dôjde k poklesu ich hodnoty.
Čistým výsledkom je menej zlyhaní bánk v dôsledku regulačného dohľadu a dôvery, že vklady sú bezpečné. Od svojho vzniku žiadna členská banka FDIC nestratila žiadne vklady klientov.
Prečo nie sú kryté investície
Bohužiaľ nie je možné celkovo uplatniť rovnakú ochranu na účty 401 (k), pretože často obsahujú rizikovejšie investície, ako sú podielové fondy a fondy obchodované na burze (ETF).
Je nevyhnutné skontrolovať u finančnej inštitúcie, ktorá spravuje váš plán, aby ste zistili, či vklady na vašom účte 401 (k) sú kryté poistením FDIC.
Keby FDIC začal poisťovať investície na účtoch 401 (k), viedlo by to k nadmernému riskovaniu a narušeniu cien aktív. To by podkopalo jeden z primárnych mechanizmov finančných trhov - zisťovanie cien.
Pre FDIC jednoducho nie je praktické pokryť celé spektrum možných investícií na účte 401 (k) bez toho, aby sa stanovili drastické obmedzenia pre typ investícií, ktoré sa môžu uskutočniť. Rozpočet a úverový limit pre FDIC by sa museli dramaticky zvýšiť, aby mal zdroje na poistenie proti týmto investíciám.
Zatiaľ čo zákazníci môžu dôverovať svojim bankám, pokiaľ sú poistení FDIC, musia však pri vykonávaní svojich vlastných investícií postupovať s náležitou starostlivosťou, aby našli optimálnu rovnováhu medzi rizikom a výnosnosťou.
Ako sú kryté vklady v 401 (k)
FDIC poisťuje bezpečnejšie aktíva držané na účtoch 401 (k), ako sú CD a účty peňažného trhu, ale iba vtedy, ak sú tieto aktíva držané vo finančnej inštitúcii, ktorá je poistená FDIC.
Napríklad, ak účet 401 (k) v hodnote 100 000 dolárov investoval 50% do akcií, 25% do dlhopisov a 25% na účet peňažného trhu, potom FDIC pokryje 25 000 dolárov na peňažnom trhu v prípade, že katastrofa, v ktorej banková inštitúcia prepadla.
