Obsah
- Taktika taktiky vystrašenia MPI
- Dajte si pozor na klesajúcu výplatu
- Vrátené poistné
- Kto by mal z toho úžitok?
- Vekové limity
- Odlišné od PMI
- Ťažký predaj
- Spodný riadok
Po uzavretí hypotéky mnohí jednotlivci okamžite začnú dostávať poštové zásielky a vyzývajú ich, aby si kúpili životné poistenie na ochranu hypotéky (MPI). Jednoducho povedané, MPI je druh životného poistenia predávaného bankami pridruženými k poskytovateľom pôžičiek a nezávislými poisťovňami, ktoré získavajú informácie o hypotéke osoby prostredníctvom verejných záznamov.
Taktika taktiky vystrašenia MPI
Žiadosti o MPI sa často maskujú ako oficiálne žiadosti hypotekárnych veriteľov, ktoré obsahujú presvedčivé podrobnosti, ako sú mená veriteľov a dlžníkov, typ pôžičky a dlžná suma. Tučným písmom vedú tieto dokumenty k alarmujúcim nadpisom, ako sú:
- DÔLEŽITÁ POZNÁMKA! ZÍSKAJTE KOMPLETNÉ A VRÁTENÉ ZÁVEREČNÉ UPOZORNENIE! KARTA OCHRANY HYPOTÉKOU! OZNÁMENIE O PONUKE! OCHRANA DOMOV BEZPLATNE!
Po týchto vyhláseniach často nasledujú strašidelné taktické vyhlásenia, napríklad: „Ak by ste zajtra zomreli, bola by vaša rodina schopná naďalej platiť hypotéku a udržiavať si kvalitu života?“ Nakoniec tieto žiadosti ponúkajú riešenia tým, že ponúkajú programy tvrdiace o ochrane rodín. v dôsledku tragédie splácaním hypotéky.
Potrebujete životné poistenie na ochranu hypotéky?
Poistné zmluvy o životnom poistení na hypotéku sú vo všeobecnosti zle odporúčané z týchto dôvodov:
- Nedostatok flexibility: Na rozdiel od bežného životného poistenia, v ktorom môžu príjemcovia použiť výplaty z poistenia, keď to považujú za vhodné, väčšina poisťovateľov na ochranu hypotéky posielajú výplaty dávok priamo veriteľom, takže vaši príjemcovia nikdy neuvidia žiadne peniaze. Vysoké poistné: Ak ste zdravý jednotlivec, ktorý nikdy nefajčil tabak, MPI je zvyčajne nákladnejšia ako bežné životné poistenie. Nedostatok transparentnosti: Na rozdiel od iných druhov poistenia je ťažké získať cenové ponuky pre MPI online, čo je hlavným problémom, pretože ceny MPI hypotéky sa môžu značne líšiť. Kolísavé poistné: Na rozdiel od termínovaných poistných zmlúv, ktoré účtujú fixné poistné po dobu 30 rokov bez neočakávaného zvyšovania cien, poistné za poistky v rámci MPI sa môže fixovať iba počas prvých piatich rokov, po uplynutí ktorých by sa mohli kedykoľvek zvýšiť.
Dajte si pozor na klesajúcu výplatu
Niektoré politiky MPI v skutočnosti ponúkajú politiky, ktoré účtujú fixné poistné počas trvania poistky. V mnohých prípadoch sa však môže výplata za tieto politiky časom zmenšovať, pretože potenciálne výplaty klesajú. Tento typ životného poistenia na hypotéku, ktorý sa niekedy označuje ako „znižujúce sa termínované poistenie“, je určený na splatenie vášho hypotekárneho zostatku, zatiaľ čo každý mesiac vypláca príjemca časť svojho hypotekárneho príkazcu. Potenciálna výplata politiky MPI sa preto znižuje s každou splátkou hypotéky.
Na druhej strane, niektoré novšie produkty MPI majú funkciu známu ako „dávka pri úmrtí“, kde výplaty neklesajú. Napríklad, ak pokrývate hypotéku 100 000 dolárov, váš príjemca (nie veriteľ) by dostal celé 100 000 dolárov, aj keď hypotekárny dlh klesol na 65 000 dolárov. A ak splácate hypotéku, kým je poistka stále v platnosti, niektoré politiky vám umožňujú previesť hypotekárne poistenie na životné poistenie.
Kľúčové jedlá
- Životné poistenie na ochranu hypotéky (MPI) je životné poistenie predávané bankami pridruženými k poskytovateľom pôžičiek, ktoré získavajú informácie o vašej hypotéke z verejných záznamov. Životné poisťovne na ochranu hypotéky žiadajú o podnikanie tým, že povedia tým, ktorí dlhujú hypotéky, že ich blízki budú čeliť finančným ťažkostiam bez takéhoto zavedené politiky.Niektoré výrobky majú nevýhody, ako sú vysoké poistné a nedostatočná transparentnosť. Tieto výrobky môžu prilákať tých, ktorí chcú získať politiky, pretože majú zlý zdravotný stav alebo majú zlú lekársku históriu.
Vrátené poistné
Niektoré politiky MPI vám vrátia poistné, ak po splatení hypotéky nikdy nepodáte nárok. Poistné, ktoré sa vám vrátia, však pravdepodobne budú mať omnoho menšiu hodnotu, pretože inflácia zníži ich hodnotu. Navyše, pravdepodobne by ste premárnili možnosť investovať akékoľvek peniaze, ktoré by ste ušetrili, keby ste si kúpili lacnejšie životné poistenie.
Kto by mal z toho úžitok?
Poistenie ochrany hypotéky môže byť prospešné pre tých, ktorí nespĺňajú podmienky na termínované životné poistenie z dôvodu zlého zdravotného stavu, keďže MPI sa zvyčajne predáva bez upísania. V týchto prípadoch by si kandidáti MPI mali vyžiadať kotácie od niekoľkých spoločností a skontrolovať rating finančnej sily každej spoločnosti u ratingovej spoločnosti AM Best, ktorá zaraďuje poisťovne do kategórie listov.
Tí, ktorí sa snažia vyhnúť tomu, aby sa politiky MPI s poklesom výplaty vyplácali, by sa mali rozhodnúť pre termíny bez lekárskeho vyšetrenia (nazývané aj zaručené problémy) s úrovňou poistného a rovnakými dávkami smrti. Aj keď tieto zásady sú drahšie a môžu ponúkať nižšie poistné krytie ako termínové zmluvy, ktoré skúmajú lekársku históriu a vykonávajú fyzické vyšetrenia, prinajmenšom zaplatia rovnakú výhodu, či už 10 alebo 25 rokov zomriete na hypotéku.
Ďalšou možnosťou je získanie hypotekárnej poistnej zmluvy, ktorá ponúka vyššie krytie za lacnejšiu cenu, a to skôr v období, keď ste hypotéku. Po výraznom splatení istiny zvážte prechod na zaručenú politiku vydávania termínov.
Vekové limity
Podobne ako pri iných typoch životného poistenia nemusí byť poistenie hypotéky dostupné po určitom veku. Štátna farma ponúka iba 30-ročné poistenie hypotéky žiadateľom vo veku 45 rokov alebo mladším (36 rokov alebo mladším v New Yorku) a ponúka 15 ročné poistné zmluvy iba osobám starším ako 60 rokov.
Odlišné od PMI
Poistenie ochrany hypotéky sa úplne líši od súkromného hypotekárneho poistenia (PMI), ktoré chráni veriteľov, nie vás. Ak odložíte na svoj dom menej ako 20%, platíte mesačné poistné pravidlám PMI, ktoré vám v prípade predvoleného nastavenia vyplatia veriteľa. V prípade vašej smrti však vaši dedičia musia pokračovať v splácaní hypotéky a spoločnosť PMI sa kopne, iba ak členovia rodiny zlyhajú.
Ťažký predaj
Inšpektori poistenia hypotéky hlásajú dôležitosť pridávania svojho produktu do existujúceho životného poistenia tým, že vás presvedčia, že výplaty životného poistenia sa zožerú hypotekárnymi splátkami, takže vaši blízki zostanú vo finančnom výpožičke. Lepším riešením je jednoducho kúpiť viac životného poistenia.
Spodný riadok
Tí, ktorí sa obávajú zanechania drahých hypoték svojim blízkym, by mali zvážiť termín životné poistenie, čo je zvyčajne vynikajúce riešenie pre životné poistenie na hypotekárnu ochranu.
![Prečo nepotrebujete životné poistenie na hypotéku Prečo nepotrebujete životné poistenie na hypotéku](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/298/why-you-don-t-need-mortgage-protection-life-insurance.jpg)