Ak vaša spoločnosť ponúka dôchodkové sporenie 401 (k), ako väčšina z nich, jednou z veľkých otázok, na ktorú by ste mali odpovedať, je toto: Ktorú verziu chcete - tradičnú alebo Rothovú?
Hoci to nie je až také bežné, novšia odroda Roth sa zvyšuje v popularite. Asi 70% zamestnávateľov, ktorí ponúkajú plány 401 (k), to zahrnie ako možnosť, ale iba 19% zamestnancov si to vyberie.
Otázkou je, či prispejete k svojmu odchodu do dôchodku v peniazoch pred zdanením alebo po zdanení. Krátka odpoveď je, že šetrenie peňazí pred zdanením v tradičnom pláne je teraz jednoduchšie, počas vašich pracovných rokov, ale šetrenie peňazí po zdanení v Rothe vám môže priniesť väčšie bohatstvo za vaše dôchodkové roky.
Kľúčové jedlá
- Ak môžete uniesť okamžitý zásah do odplaty za váš domov, Roth môže byť vašou najlepšou voľbou. Ak očakávate, že po odchode do dôchodku budete mať nižšiu daňovú skupinu, môže vám vyhovovať tradičný 401 (k). Ak nemôžete rozhodnúť sa, zvážte rozdelenie svojich úspor medzi tieto dva typy účtov.
Nižšie sú uvedené faktory, ktoré by sa mali týkať vášho rozhodnutia.
Nižšie dane teraz alebo bez dane neskôr?
Tradičný účet
Ak sa rozhodnete pre tradičný plán 401 (k), váš zamestnávateľ odpočíta sumu, ktorú sa rozhodnete prispieť, ešte predtým, ako sa objaví vo vašej výplatnej páske. Na papieri (a na papieri je formulár dane z príjmu IRS), to znamená, že váš hrubý príjem sa znížil o sumu, ktorú platíte. A to znamená, že dane, ktoré dlhujete každý týždeň, klesajú tiež, čím sa zmierňuje úder vaša mzda sa znižuje o 401 (k) príspevkov.
Keď odídete do dôchodku a začnete vyberať peniaze z vášho tradičného 401 (k), zaplatíte bežnú daň z príjmu zo sumy, ktorú vyberiete. Dane sú dlžné tak z pôvodných príspevkov, ako aj z vašich investičných výnosov.
Roth účet
Teraz je dobré: Keď odídete do dôchodku, nebudete mať z daní, ktoré vyberiete z účtu, daň z príjmu. Pretože príspevky boli zdanené pred rokmi, oni a akékoľvek investičné výnosy, ktoré v priebehu rokov vygenerovali, sú oslobodené od dane.
Musíte začať vyberať peniaze od tradičných aj od Roth 401 (k) vo veku 70½ rokov, pokiaľ ste stále aktívne zamestnaní spoločnosťou sponzorujúcou tento plán.
Ktorý plán pre vás teda funguje lepšie? Medzi faktory, ktoré je potrebné zvážiť, patria:
- Dokáže váš rozpočet zvládnuť tlak menšej výplaty so sebou? Ak je to možné, Roth 401 (k) môže byť lepšou voľbou. Ak nie, zvoľte tradičný typ. Očakávate, že po odchode do dôchodku budete mať nižšiu daňovú kategóriu? Mnoho ľudí je. Ak áno, dane, ktoré dlhujete za svoje výbery, nie sú také veľké a tradičné 401 (k) môže byť pre vás lepšie. Ak je opak pravdou, Roth verzia má výhody.
Roth 401 (k) a plánovanie nehnuteľností
Nemáte v úmysle odísť do dôchodku v ranom veku alebo v akomkoľvek veku. vy
chcete mať peniaze vo vašom 401 (k) pre vzdialenú budúcnosť, keď ich naozaj potrebujete. Alebo budete mať veľa iných zdrojov príjmu v dôchodku a chcete, aby prostriedky vo výške 401 (k) boli vyčlenené pre pozostalú rodinu a blízkych.
Roth 401 (k) ponúka výraznú výhodu pri plánovaní nehnuteľností. Dedičia budú mať úžitok z oslobodenia peňazí od dane v Roth 401 (k), ako by mal pôvodný vlastník.
Prečo neuvažovať o rozdelení?
Nemusí to byť buď rozhodnutie, alebo rozhodnutie. Svoje úspory môžete rozdeliť medzi tradičné 401 (k) a Roth 401 (k). Svojho tradičného 401 (k) môžete prevziať do Rotha, keď si to môžete dovoliť (hoci dlhujete dane z vašich príspevkov vopred). Alebo môžete previesť svoj Roth 401 (k) na tradičný účet (v takom prípade sa vaše predchádzajúce dane zaplatené z príjmu pripíšu na nový účet).
Svetské vysvetlenie by mohlo byť to, že si môžete dovoliť malú stratu z príjmu po zdanení, ale nie veľa. Preto je rozdelenie medzi Rothom a tradičnými plánmi 401 (k).
![Je roth 401 (k) pre vás ten pravý? Je roth 401 (k) pre vás ten pravý?](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/957/is-roth-401-right.jpg)