Obsah
- Fázy anuity
- Možnosti výplaty anuity
- Výpočet mesačnej platby
- Daň z výplaty dôchodkov
- Obavy o kreditnú kvalitu
- Spodný riadok
Pre niektorých investorov môže byť anuita primeranou súčasťou riadneho finančného plánu. Jednou z charakteristík anuít, ktoré sa bežne nepochopia, sú však ich možnosti výplaty. Ďalej uvádzame tieto možnosti, spôsob ich výpočtu a spôsob zdaňovania. Často sa platia prostredníctvom prevodov ACH.
Fázy anuity
Dve fázy života anuity sú fáza akumulácie a fáza anuitizácie (alebo fáza výplaty). Počas akumulačnej fázy môžete k svojej anuitnej zmluve pridať prostriedky vložením hotovosti, prevodom peňažných hodnôt životného poistenia alebo výmenou 1035 z inej anuity (aby sme vymenovali niekoľko spôsobov prispievania). Ak dodržiavate pravidlá anuity, vaša anuita akumuluje zárobky na základe odložených daní, kým nezačnete robiť výbery.
Keď dosiahnete vek 59½ roka, môžete začať vyberať prostriedky z anuity bez sankčných poplatkov.
Možnosti výplaty anuity
Existuje niekoľko rôznych metód na vyplácanie anuitných platieb. Najbežnejšie metódy sú:
- Metóda anuitizácieSystém systematického výberového konaniaSplatba jednorazovej platby
Metóda anuitizácie vám poskytuje určitú záruku mesačného príjmu za stanovené obdobie. Podľa systematického plánu výberu máte úplnú kontrolu nad načasovaním rozdeľovania, ale nemáte žiadnu ochranu pred prežívajúcimi anuitnými aktívami.
Možnosť anuitizácie života
Životná možnosť zvyčajne poskytuje najvyššiu výplatu, pretože mesačná platba sa počíta iba na základe života anuitnej strany. Táto možnosť poskytuje tok príjmov na celý život, čo je účinné zabezpečenie proti prežitiu vášho dôchodkového príjmu.
Možnosť spoločného zhodnocovania
Táto spoločná možnosť vám umožňuje, aby ste po smrti odovzdali príjem svojmu manželovi. Mesačná splátka je nižšia ako platba na doživotie, pretože výpočet je založený na očakávanej dĺžke života oboch manželov.
Obdobie Určitá anuitizácia
Pri tejto možnosti sa vyplatí vaša anuita v stanovenom časovom období podľa vášho výberu, napríklad 10, 15 alebo 20 rokov. Ak si zvolíte určité 15-ročné obdobie a zomriete v priebehu prvých 10 rokov, zmluva je zaručená, že vyplatí vášmu príjemcovi zvyšných päť rokov.
Život so zaručenou lehotou
Mnoho ľudí má radi myšlienku príjmu na celý život (ktorú dostanú s možnosťou života), ale obávajú sa ho zvoliť v prípade, že v blízkej budúcnosti zomrú. Možnosť so zárukou na dobu určitú vám poskytuje tok príjmov na celý život (napríklad na základe možnosti života), takže sa vypláca tak dlho, ako žijete. Pri tejto možnosti si však môžete zvoliť zaručené obdobie, napríklad 10-ročné zaručené obdobie, počas ktorého je vaša anuita povinná platiť váš majetok alebo príjemcom, aj keď zomriete pred uplynutím tohto zaručeného obdobia.
Systematické výbery
V rámci tohto spôsobu môžete vybrať veľkosť platby, ktorú chcete dostávať každý mesiac, a koľko platieb chcete celkovo prijať. Poisťovňa však nezaručuje, že nebudete prežiť svoje platby z príjmu. Koľko dostanete a koľko mesiacov dostanete platby, záleží na tom, koľko máte na účte. Riziko očakávanej dĺžky života je na vašich pleciach.
Paušálna platba
Vyňatie aktív vo vašej anuite v jednej paušálnej sume sa zvyčajne neodporúča, pretože v roku, v ktorom vyberáte paušálnu sumu, budú splatné bežné dane z príjmu z celej časti rentability z vašej renty. Je zrejmé, že z pohľadu minimalizácie daní je to veľmi neefektívna možnosť výplaty.
Výpočet mesačnej platby
Existuje niekoľko faktorov, ktoré poisťovne používajú na výpočet vašej mesačnej platby, ale dva z najbežnejších sú pohlavie a vek - obidva tieto faktory ovplyvňujú vašu očakávanú dĺžku života. Keďže ženy majú dlhšiu dĺžku života ako muži, nedostanú ženy tak vysoké mesačné platby ako muži. A samozrejme, čím ste starší, tým nižšia je vaša predpokladaná dĺžka života. 75-ročný muž so životnou opciou dostane vyššiu mesačnú výplatu ako 65-ročný muž, pretože sa predpokladá, že jeho koniec je bližší.
Ďalším dôležitým faktorom, ktorý ovplyvňuje veľkosť vašej mesačnej platby, je zvolená možnosť výplaty, ktorá ovplyvňuje trvanie platieb. Ak napríklad vyberiete možnosť spoločného života, vaša mesačná platba bude s najväčšou pravdepodobnosťou nižšia, pretože platba pokračuje po vašej smrti manželovi.
A konečne, výška vašej mesačnej platby závisí od poisťovne, ktorú používate, a od jej očakávanej návratnosti investícií z vašich peňazí. Ak spoločnosť môže pomocou vašich peňazí dosiahnuť 5% namiesto 3%, vaša platba bude vyššia. Zvýšenie platby, keď sú výnosy vyššie, však závisí od toho, či si z anuity vyberiete fixnú mesačnú platbu alebo variabilnú mesačnú platbu. Ak vyberiete pevnú sumu, vaša výplata sa nezmení a poisťovacia spoločnosť preberá všetky investičné riziká. V rámci variabilnej výplaty sa veľkosť mesačnej výplaty mení na základe trhových podmienok, takže preberáte trhové riziko.
Daň z výplaty dôchodkov
Po anuite vašej zmluvy sa časť každej platby (z pevnej anuity) považuje za čiastočné vrátenie základu (váš pôvodný príspevok) a časť sa považuje za zdaniteľný príjem s použitím miery vylúčenia. Po výbere spôsobu platby by ste mali požiadať o pomer vylúčenia, ktorý vám povie, koľko je vylúčených zo zdanenia. Ak je váš pomer vylúčenia 80% pri mesačnej výplate 1 000 dolárov, 800 USD je vylúčených z dane z príjmu a 200 USD podlieha zdaneniu.
Predčasné rozdelenie (rozdelenie, ku ktorému dôjde pred dosiahnutím veku 59½ rokov) podlieha 10% sankcii, a pre anuity zakúpené pred 14. augustom 1982 sa na výbery použije metóda FIFO (first-in, first-out). Pre anuity zakúpené po 13. auguste 1982 je výberovým pravidlom LIFO (posledný, prvý, prvý), čo znamená, že zárobky vyjdú skôr. Musíte zaplatiť nielen 10% pokutu z výberu, ale aj daň z príjmu za každú časť výberu, ktorá sa dá pripísať investičnému zisku. Nie je múdre rozhodnutie čerpať finančné prostriedky pred dosiahnutím veku 59½ rokov, preto sa za každú cenu pokúste vyhnúť.
Obavy o kreditnú kvalitu
Posledným faktorom, ktorý treba zohľadniť, je kreditná kvalita poisťovne. Nezabudnite, že len preto, že ste za posledných 20 rokov zhromaždili svoju anuitu v jednej poisťovni, nemusíte s nimi nevyhnutne začínať vyplácanie. Ak vám iná poisťovňa s vysokým ratingom ponúkla vyššiu mesačnú výplatu, možno by bolo dobré pozrieť sa na výmenu bez dane 1035 s novým poisťovateľom, ale pred vami si skontrolujte poplatky za odstúpenie od zmluvy v aktuálnej zmluve. iniciujte akýkoľvek prevod.
Poisťovacie spoločnosti majú dobre platených zamestnancov v špecializovaných oddeleniach, ktoré vám poskytnú odhadovanú výplatu za každú možnosť. Zarobte im, aby zarobili extra 1, 5% z poplatkov, ktoré si účtujú ročne pre vašu zmluvu: Majte viac kvalitných poisťovacích spoločností, aby vám poskytli cenovú ponuku o aktuálnej hodnote vašej anuity s viacerými možnosťami výplaty.
Spodný riadok
Rozhodnutie o najlepšom spôsobe anuitnej výplaty, ktorý si vyberiete pre svoju anuitu, nie je ľahké. Zvážte svoje priority, sumu, ktorú potrebujete každý mesiac, a ako dlho si myslíte, že budete tieto platby potrebovať.
Samozrejme si môžete zvoliť, že nebudete platiť vôbec. Niektorí jednotlivci nepotrebujú príjem z fondov, ktoré sa nahromadili v ich anuite. Ak to isté platí pre vás, nezabudnite skontrolovať, či je váš príjemca oprávnený správne, pretože anuita sa môže pri úmrtí preniesť na príjemcu.
![Výber výplaty z anuity Výber výplaty z anuity](https://img.icotokenfund.com/img/annuities-guide/617/selecting-payout-your-annuity.jpg)