Keď náklady na tradičné zdravotné poistenie stúpajú, niektorí Američania hľadajú alternatívy, ktoré poskytujú určitú ochranu bez toho, aby porušovali svoje mesačné rozpočty. Tu je päť životaschopných možností, ktoré stojí za zváženie.
Kľúčové jedlá
- Tradičné zdravotné poistné zmluvy sú plánom zdravotného poistenia, ale spotrebitelia majú aj iné možnosti. Medzi alternatívy patria plány členstva v primárnej starostlivosti, programy zdieľania nákladov v zdravotníctve, zdravotné sporiace účty (HSA), diskontné karty zdravotníckych služieb a vysoko odpočítateľné poistné zmluvy. Plány členskej základne starostlivosti umožňujú účastníkom dostávať starostlivosť od lekára primárnej starostlivosti za paušálny poplatok, zvyčajne platený mesačne. Programy zdieľania zdravotných nákladov umožňujú účastníkom zhromažďovať peniaze na pokrytie liečebných nákladov ostatných.
1. Členstvo v primárnej starostlivosti
Niektoré lekárske postupy a nezávislí lekári primárnej starostlivosti ponúkajú služby za paušálny mesačný poplatok, skôr ako členstvo v telocvični. Toto sa často označuje ako lekárska služba.
Jednotlivec alebo rodina môžu získať obvyklé služby poskytované lekárom primárnej starostlivosti vrátane prakticky neobmedzených návštev lekára, krvných testov a detskej starostlivosti, a to všetko bez copay. Takéto usporiadanie samozrejme nepokrýva chirurgický zákrok, hospitalizáciu, liečbu závažných zranení ani špeciálnu starostlivosť.
Väčšina ľudí, ktorí sa rozhodnú pre túto možnosť, dopĺňa členstvo v primárnej starostlivosti o vysoko odpočítateľnú zdravotnú poistnú zmluvu s nízkym poistným, ktorá pokrýva katastrofické choroby alebo zranenia.
2. Programy zdieľania lekárskych nákladov
Účastníci programov ako Medi-Share platia mesačné poplatky podobné poistnému. Zhromaždením svojich zdrojov sa navzájom delia o náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré vzniknú. Každý člen, ktorý potrebuje lekárske služby, zaplatí poplatok za „incident“ podobný poplatku za policajnú službu. Zostávajúca časť liečebných nákladov je krytá spoločnými poplatkami.
Tieto programy často rokujú o zľavách s lekármi a nemocnicami primárnej starostlivosti, aby náklady zostali nízke. Mesačný poplatok je zvyčajne nižší ako tradičné zdravotné poistenie a ponúka podobnú úroveň úhrady.
Mnoho programov na zdieľanie nákladov pochádza z organizácií založených na viere, ktoré vylučujú niektoré služby, ako je napríklad antikoncepcia a liečba zneužívania návykových látok. V opačnom prípade programy fungujú podobne ako bežné poistné zmluvy s nižšími celkovými nákladmi.
Napriek tomu, ak uvažujete o lekárskom programe zdieľania nákladov, nezabudnite si prečítať tento drobný výtlačok - veľmi opatrne. Niektoré z týchto programov nezaručujú, že vám budú uhradené všetky účty (môže to byť „dobrovoľné“), a mnohé majú veľmi obmedzené limity pre jednotlivé incidenty a doživotné poplatky.
3. Úsporné účty
Úsporný účet zdravotníctva (HSA) môže pomôcť pokryť lekárske výdavky a zároveň ponúka daňové výhody. Zdravotný sporiaci účet musí byť kombinovaný s vysoko odpočítateľným zdravotným plánom (HDHP) na pokrytie katastrofických chorôb alebo zranení.
HSA sú k dispozícii prostredníctvom mnohých zamestnávateľov, ale môžu ich zriadiť aj jednotlivci. Platby uskutočnené do HSA sú odpočty pred zdanením a nedochádza k daňovej sankcii za míňanie alebo výber peňazí, pokiaľ sa používa na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť.
IRS obmedzuje maximálne príspevky na účet HSA. Do roku 2020 môžete prispieť 3 500 USD na individuálne krytie (z 3 500 USD v roku 2019). Pokiaľ ide o rodinné pokrytie, limit do roku 2020 je 7 100 USD (oproti 7 000 USD v roku 2019). Ak máte 55 rokov alebo viac, môžete si ročne ujsť ďalších 1 000 dolárov.
4. Zľavové karty lekárskych služieb
Pre tých, ktorí uprednostňujú operáciu na lekárskych nákladoch iba v hotovosti, je k dispozícii celý rad lekárskych zľavových kariet. Niektoré karty so zľavou sa dajú použiť na lekárske a nemocničné služby, na lekársky predpis alebo na ich kombináciu. Zľavy môžu byť značné, až do 80% alebo viac.
Niektoré karty majú jednorazový členský poplatok, zatiaľ čo iné môžu mať malý mesačný poplatok. Majte na pamäti, že sa jedná o zľavnené programy poplatkov za služby - nie plány zdravotného poistenia. A služby, ktoré potrebujete, nemusia byť pokryté, takže nezabudnite si prečítať drobné písmo.
Zvyčajne existujú obmedzenia týkajúce sa použitia zľavových kariet, podobné obmedzeniam v prípade plánu zdravotnej starostlivosti, ktorý vyžaduje použitie lekárov v špecifikovanej sieti.
Jednou pozoruhodnou výhodou je to, že karty sa často dajú použiť na veľké stomatologické služby. Poistenie zubov v tradičných zdravotných poistkách je zvyčajne prísne obmedzené, drahé alebo oboje.
Zľavové karty sa môžu používať aj v kombinácii s poistným krytím s vysokou odpočítateľnou katastrofou alebo úrazom.
5. Politiky s vysokou odpočítateľnosťou
Mladší dospelí, ktorí sa vo všeobecnosti nachádzajú v dobrom zdravotnom stave a neočakávajú, že im v priebehu roka veľa spôsobia náklady na zdravotnú starostlivosť, sa často dokážu vyrovnať s nízkou poistnou a odpočítateľnou politikou, ktorá sa vzťahuje iba na neočakávané veľké zranenia alebo choroby. Katastrofické zdravotné poistenie zabezpečuje krytie v prípade takýchto nepredvídaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť a zároveň udržuje náklady na poistenie na minime.
Spodný riadok
Zdravotná starostlivosť je drahá a očakáva sa, že náklady budú naďalej stúpať. Aj keď ste dnes v dobrom zdravotnom stave, nemôžete počítať s tým, že zostanete zdraví alebo sa vyhnete zraneniam. Ak si nemôžete dovoliť tradičnú zdravotnú poistku, tieto možnosti vám môžu pomôcť. Nezabúdajte však, že nejde o dokonalé riešenia a výhody sa líšia. Je dôležité, aby ste si prečítali drobnú tlač, aby ste presne pochopili, aký typ pokrytia budete mať.
Mnoho poskytovateľov tiež ponúka zľavu, ak platíte za služby v ten istý deň, keď ich dostanete, ale musíte o to požiadať. Mnohé zdravotnícke systémy ponúkajú finančnú pomoc - buď bezúročné platobné plány alebo zľavy, zvyčajne na základe príjmu domácnosti. Ak čelíte veľkému účtu, vždy sa opýtajte na zľavy a finančnú pomoc.
Nakoniec nezabudnite, že jedným z najlepších spôsobov, ako kontrolovať náklady na zdravotnú starostlivosť, je zabrániť tomu, aby sa začala choroba a zranenie. Jedzte dobre, buďte aktívni a zamerajte sa na zdravý životný štýl.
![5 Alternatívy tradičného zdravotného poistenia 5 Alternatívy tradičného zdravotného poistenia](https://img.icotokenfund.com/img/android/178/5-alternatives-traditional-health-insurance.jpg)